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银保发展空间巨大

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  【导读】当前,我国银行业与保险业的合作模式,无论从业务代理的推介环节还是从产品种类的开发环节都无法充分满足客户的现实需求。双方目前仅局限在银行充当保险公司代理中介这一层面上。即:银行通过向保险公司收取 手续费的模式介入保险领域,保险公司通过银行代售来完成保险销售业务。 这种银行仅担当代理中介的合作方式,更确切地说是银行代理保险业务,与真正意义上的银行保险还有一定距离,无论是业务的组织形式还是产品品种都处于初级阶段。
  慧择网最近一段时间,银行保险市场吸引了不少眼球:先是银监会2010年单方面发布了被称为90号文的《关于进一步加强商业银行代理保险业务合规销售与风险管理的通知》,取消了保险公司在银行驻点销售的资格,并且规定了“一对三”的合作规模限制,引起了业界的很大反响;后是保监会、银监会2011年联合发布了《商业银行代理保险业务监管指引》,对银行代销保险产品的监管问题进行了明确。
  不仅是监管层的动作不断,市场中各金融机构的动向也是此起彼伏:先是2010年平安集团收购深发展的控股权,在中国资本市场第一次实现了真正意义上的金融机构收购;后是各大国有银行收购保险公司控股权,目前五大国有银行都拥有了控股的保险公司,银行系保险公司的大规模出现,在银行保险市场中引起了不小的波澜。
  这些事情对业界的冲击仍在延续,人们不禁会问:是否中国银保业务的发展模式要发生大的转变?以往主要是渠道合作,银行提供营业网点作为销售渠道,由保险公司派员驻点销售保险产品,银行收取一定的手续费,而不承担其他责任和义务;现在银监会的监管规定则严重限制了银行渠道的吸金能力,加上银行和保险公司相互收购对方的股权,难道是要实现合作模式的升级,进行更深入的股权合作?
  从国外银行保险的发展历程看,由简单的渠道合作向复杂的战略联盟再到更复杂的以股权合作为基础的综合金融集团是大多数国家的发展趋势,目前国际上知名的大型金融集团都同时拥有银行和保险业务,如汇丰、安联、德意志银行等,但同时还有美国国际集团、保诚、安盛等独立经营的保险公司,通过渠道合作的方式来开展业务,同样获得了很好的发展,既然国外的成熟保险市场中仍然存在着多种合作方式,我国的银保业务发展模式也应该是多样化的。
  就我国的银行业和保险业的发展现状来看,渠道合作仍将是银保合作的主流方式。根据银监会的90号文,单家银行只能与3家保险公司进行合作,这就大大限制了保险公司的选择余地,同时也降低了银行渠道的利用价值,迫使银行选择产品线最丰富、市场影响力最大的保险公司进行合作,从而最大程度地实现营销渠道的价值。这在银行面临业务转型、发展方式转变的今天显得尤为重要,因为银保手续费收入已经成为银行中间业务收入的重要来源,且是中间业务中投入产出比较高的类型,随着银行资本管理的日趋严格,这种不需要消耗资本金的业务越发得到银行的青睐。而目前的银行系保险公司无论是规模还是市场知名度都处于弱势地位(这也是银行能够成功收购保险公司的重要原因),能够为银行贡献的手续费要远远低于市场中的很多大保险公司,如平安、太保、泰康等,这就使得银行在选择保险公司时面临着两难选择:支持自家保险公司吧,势必要牺牲当前的手续费收入,而且未来能否成功发展也是个未知数;要是不支持自家保险公司吧,那收购保险公司的目的何在?投入的巨额资金没有合理的回报,银行如何向投资者交代?
  当然,股权合作作为一种金融综合经营的方式也有其自身的发展空间。除了以获得控制权为目的的收购方式外,以参股的方式增加银行与保险之间的粘和度也有一定的价值,早期有中国人寿投资民生银行,近期有泰康人寿参股北京银行,这种不以获取控制权为目的的股权合作,对于增加银行保险双方的信任度、实现业务的协同效应具有很大的发展空间。
  最后,慧择小编提示:银行和保险业合作发展空间还是很大的,目前只是刚起步而已,希望以后会有更大的突破。
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