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分析退休人士如何理财
  投资分红保险划算么?重疾分红险,投资保障两不误。
  【摘要】王先生今天55岁,年收入13万元,女儿在美国留学,家里拥有四套房子,三套正在出租。
  A
  基本情况
  王先生今年55岁,在一家国有企业担任管理职位,月收入约10000元,年终奖约2万元;太太每月收入7000元,但将于明年初退休,预计退休后退休金为2000元左右;两人单位均购买了五险一金。儿子目前在加拿大留学,由于成绩较为优异,取得了一定奖学金,目前每年生活费以慧择网及学费大约为2万加元(约13万人民币)。
  目前王先生资产构成为定期存款30万元,活期约5万元。此外,在20032006年房价较低的时候购入四套房子,均为全款付清。目前自住一套,估计价格为100万左右,三套出租,租金每套约1500元,目前每套市价约60万元。有一辆家庭用凯越轿车,已使用9年,目前二手车价格大约在4万左右。
  夫妻两人每月开支约在7000元左右,每年旅行费用大约3万元;双方父母均健在,有一定退休工资,但每月向每位老人补助500元,加上过年过节礼品等,年支出约为3万元左右。
  B
  理财需求
  1、王太太即将退休,王先生也将在5年后退休,夫妻两人想准备较多退休金,尽量使退休后生活维持高质量不变。
  2、儿子目前读大四,有在加拿大继续读研究生的打算,希望为儿子准备约40万人民币的留学经费(平均每年约13万元)。
  3、想要在明年初更换一辆约25万元左右的轿车。
  4、定期存款利率太低,物价上涨太快,希望能合理安排资金,做一定的理财产品投资,确保资产保值增值。
  C
  财务分析
  王先生目前处于家庭的稳定期,有一定定期存款以及4套自置房,无房屋按揭等还款压力,是一个“零负债”家庭(见附表一)。目前王先生家庭年收入约为27.8万元,支出约为27.4万元,基本实现收支平衡,家庭财务较为健康(见附表二)。但由于王太太将于明年退休,收入会有一定幅度降低,但是换新车的费用支出还会上升,加上孩子不小的一笔留学费,家庭净收入加上存款将所剩无几(见附表三)。鉴于王先生家庭资产大部分集中于不动产,流动性资产偏少,建议王先生首先应该考虑解决家庭资产流动性不足的问题,考虑出售部分固定资产,调整固定资产、流动资产比例,增加银行理财产品、基金等流动性资产,使家庭资产配置更为合理。
  D
  理财建议
  1.出售部分房产,解决家庭资产流动性不足问题。
  目前王先生家庭资产绝大部分集中于房地产,目前国家房地产政策调控,风险升高,但王先生房屋购买时间较早,早已获利颇丰。
  与王先生沟通后,王先生表示退休以后打算在成都留一套房子自住,一套房子留给孩子结婚用即可,可以考虑出售部分房产的建议。
  通过对王先生三套出租房附近房屋中介机构调查了解到,由于三套房子购买时间较早,小区环境、地段配套等不太理想,加上近来房地产政策调控影响,房价有所下跌,此外按照一套住房月租1500元计算,一年租金收入为1.8万,投资收益率仅为1.8万/60万=3%,低于同期定期存款利率(3.5%),更大大低于部分银行理财产品利率,因此出售房屋方案可行。
  建议王先生将手中四套房屋的环境、地段配套等较差的两套房屋出售,余下的两套一套自住,一套用于出租。出售的两套房子按照目前市场价可以实现120万元的收入。
  2.合理规划投资理财,减小通货膨胀对资产的侵蚀。
  王先生目前流动资产全集中于定期和活期存款上,建议流动资产以及出售房屋所得共计155万做短、中、长期的搭配投资,达到资产保值增值的目的。
  (1)建议王先生保留5万元活期存款,作为家庭紧急备用金;
  (2)30万元用于购买国债或定期存款,以取得固定收益,在紧急情况下可以取出,作为家庭第二备用金;
  (3)余下的120万用于投资,投资策略应考虑长、短期结合,以增加投资收益,并最大限度保证资金安全。
  短期产品:中国银行每月都会滚动推出多款博弈类理财产品,期限从七天到六个月不等,属于无风险固定收益类理财产品,该产品收益稳定可靠,安全性较高,投资收益稳健,通常高于同期存款利率。年化收益率在4%左右,建议王先生可以将计划购车的部分款项购买此类理财产品。
  中长期产品:目前中国银行会不定期推出信托类理财产品,起点金额为10万的一年期产品利率大约在5%左右,起点较高的一年期信托产品收益率大约在7%左右。这一类产品风险中等,收益适中。
  此外,建议王先生将部分资金投资开放式基金,可以选择过往业绩较好的基金来做一个中长期投资。
  (4)由于今年通货膨胀率较高,作为长期抵御通货膨胀的投资工具,黄金凸显出特殊的魅力。目前中行推出的关于黄金的产品有纸黄金、投资金和具有一定收藏价值的工艺金。建议王先生根据自身喜好持有一定黄金,约占家庭总资产的10%,以抵御通胀。
  (5)王先生及太太单位都购买了五险一金以及一定补充保险,保障较为全面,因此建议购买集保障、储蓄、投资三种功能为一体的分红保险或分红型养老保险,这种保险除了基本的保险功能外,还能根据保险公司的经营成果派发红利,达到投资、保障两不误的目的。此外,由于儿子在国外读书,建议可以为儿子投保一定的意外保险。
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