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如何做到裸婚不全裸?
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  时下热播的电视剧《裸婚时代》,让裸婚族进入了人们的视野。“我没车,没钱没房,没钻戒,但我有一颗陪你到老的心。”这段经典的裸婚宣言,更是让许多年轻人称道。这部剧相映衬的是现如今的社会现实,当前很多年轻男女选择了裸婚这一形式。但对裸婚一族来说,爱情固然重要,但是面包也不可或缺。他们不仅要面对买房、买车、孩子教育的问题,还要面对如何经营好家庭生活的难题。所以,对于毫无保障基础的裸婚族来说,保险规划更是不可少。那么,对于裸婚族来说,该如何进行合理的保险规划,做到让裸婚不全裸?
  夫妻共用一份保单
  许多人会问,什么是“爱情保险”?对于徜徉爱河的新婚小夫妻来说,“爱情保险”不可不知。“爱情保险”是一种流行于国外的险种,在我国尚属新鲜事物。近来,“爱情保险”正受到越来越多的年轻夫妻的关注。有人可能会认为,“爱情保险”,顾名思义,就是为爱情保险,其实不然。
  慧择网一般来说,“爱情保险”其实并不以爱情为保险标的,而是以经济利益为纽带,从而约束夫妻二人维持婚姻关系的保险。其突出的特点是:夫妻共享一份保单,同为被保险人,保费共同支付,共同享有受益权。
  那么,“爱情保险”能为裸婚一族提供哪些保障呢?山西财经大学讲师张宏彦表示,事实上,保险公司是不可能保证夫妻之间的爱情不变质、不消亡的,爱情持续还是中断,只能靠夫妻双方自己的努力。有人可能会问,既然“爱情保险”不保爱情,那它能保什么?
  第一,“爱情保险”可提供多方面保障。一般认为,目前国内的“爱情保险”其实是“连生保险”,即以一张保单承保夫妻二人的寿险及其他附加险,不同保险公司推出的“爱情保险”其保障范围并不完全相同,大致包括:意外或疾病身故金、意外伤残保障、养老金给付等,另外分红型保单还有分红利益。还有的公司规定,子女出生后,也可被追加为新的被保险人,这样,“爱情保险”实际就升级为家庭保险,例如泰康人寿的“爱家之约”。
  第二,“爱情保险”构成理财计划。在其他条件相同的情况下,“爱情保险”由于是夫妻合保,其保费比单独两个投保人各自投保要节约,多数情况下,保费可节约10%-20%。如果是有分红价值的保单,婚姻越持久,分红险保单价值就会越大。由此可知,“爱情保险”对经济实力不够强的年轻夫妻(尤其是裸婚族),是比较实惠的理财渠道。据统计,在英国,有超过半数的夫妻将“爱情保险”作为家庭理财的重要途径。所以,从理财角度而言,“爱情保险”可以作为“裸婚族”家庭理财的重要部分。
  第三,“爱情保险”以共同经济利益为基础,促进“婚姻保鲜”。“爱情保险”只是一个充满浪漫色彩的称谓,其实这种保险真正保的不是爱情,而是婚姻关系的维系。一般来说,“爱情保险”规定只有夫妻二人在婚姻存续期才能领取保险金,这就意味着,夫妻二人如果不想失去保险金,就要用心维系婚姻关系。从这个角度看,“爱情保险”为“婚姻保鲜”,确实有一定的效果,最起码从共同经济利益角度督促夫妻双方维系家庭稳定。获得保险金可以视为维系婚后爱情的物质奖励,而失去保险金就是对家庭破裂的一种经济惩罚。所以,“爱情保险”虽然不能确保爱情不变,但却客观上促进了家庭稳定。
  那么,有些人会问,“爱情保险”投保的条件和要求有哪些呢?对此,张宏彦表示,“爱情保险”是有特定的投保和给付条件的。一般来说,最主要的有两个条件:第一是投保条件,即被保险人要有合法夫妻身份。也就是说“爱情保险”并不适用于所有人,只有夫妻关系才可以投保,恋爱关系的男女与之无缘;第二是保险金给付条件,即给付保险金的时候必须要是婚姻存续期间。夫妻双方在投保之后如果离婚,就得不到保险金给付。例如某保险公司推出的“情系今生”保险规定:夫妻双方互相为对方投保,若夫妻恩爱,两人可以分别享受20万元的保障,确保未来30年同甘共苦,而离婚则无法享受保障。
  子女教育金的规划
  对于尚无子女并准备孕育子女的裸婚族来说,在制定保险规划时,要考虑子女出生到独立过程中的经济问题及理财安排。如无意外,期间最大的开支就是子女教育费用的支付,尤其是高等教育费用的支出。目前,国内各大保险公司基本都推出了子女教育保险,有的保险缴费期间是从孩子出生开始到18岁上大学,每年缴付等额款项,到上大学时,再进行给付用于学费支付;也有的分18岁和22岁两次给付,分别用于学费缴纳和创业资金提供。
  那么,除了孩子教育方面的保障,还需要哪些保障?张宏彦表示,除子女教育金外,目前国内的保险公司还可提供儿童意外、医疗等健康保障,以及婚嫁保险等。
  如果考虑到子女可能面临的意外重大支出会带给家庭的经济负担,子女重大疾病保险不可不考虑。例如涵盖儿童恶性肿瘤、白血病(慢性淋巴细胞白血病除外)、严重烧伤、重大器官移植等十几种病症在内的大病保险,一般1年10万元保障仅需支付保费200-300元。如果想让保险计划同时附带理财功能,可以投保涵盖疾病保险的分红险,这样既可以得到健康保障,又可以得到分红。
  另外,对于为孩子进行长期规划的家庭,子女婚嫁保险是一个很好的选择。该险种具有强制储蓄功能,为了延续保单价值,迫使年轻的父母进行储蓄。而且,保单的分期给付、定向给付可以达到理财计划的目标。
  需要提醒的是,如果您为子女投保的是少儿综合类保险,则要留意基本保障之外的附加险,如果附加险涵盖了充足的寿险、意外险,则此类保险就不必再另外购买。
  寿险、意外险的规划
  对于裸婚族来说,需要购买寿险和意外险吗?保险专家表示,裸婚族也需要购买寿险和意外险。其实,不管家庭成员人数多少、经济实力如何,只要组建家庭,就需要考虑家庭风险管理的问题,而保险则是家庭风险管理的最重要的手段和途径。
  寿险是以人的生死为保险对象的保险;而意外险是以被保险人的身体作为保险标的,以被保险人因遭受意外伤害而造成的死亡、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。不管什么样的家庭,生活中的很多经济风险都是无法预测和避免的,所以利用保险进行“未雨绸缪”是十分必要的。尤其是对于“裸婚”家庭,经济实力本就不强,遭遇意外打击后,经济恢复能力弱,更需要保险保障,尤其是寿险和意外险,可在家庭成员身故、发生意外后进行高额赔偿,减轻家庭负担。
  那么,如何进行规划呢?张宏彦表示,家庭风险管理的一个重点就是在意外事故发生后,尽可能减少损失或者能及时获得补偿。因此,对风险事故带来的损失进行预测和评估是十分重要的。例如,家庭主要创收成员的身故和疾病可能会使家庭失去经济支柱,因此在寿险、意外险的安排上,家庭保障的重点是夫妻,而非子女。
  在寿险的选择上,有定期寿险、终身寿险等。对于经济实力较弱的“裸婚”家庭,定期寿险因其“低保费、高保障”的特点而应成为其首选。
  在意外险的选择上,要根据夫妻双方的行为习惯而定。如果家庭成员经常出差,可以考虑投保交通工具综合意外险,涵盖乘坐飞机、火车、轮船、公共汽车及出租车等多种交通工具的额外保障;如果是喜欢旅游的年轻夫妻,就要特别关注旅游意外险。
  另外,张宏彦提醒广大消费者,要注意风险管理的重点。在家庭风险管理中,尤其是寿险、意外险的计划中,要注意的原则是以家庭中收入能力强的作为被保险人,以家庭中的弱势群体作为受益人。但现在总有一些家庭为子女投保以死亡为标的的高额寿险,这从家庭风险管理角度看,是不合逻辑的。与此同时,要避免重复保障。同一险种,不可过度保障,这样会造成有些家庭风险保障过度,占用大量资金用于保费支出,致使家庭现金流告急,甚至枯竭。
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