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提高保险意识保障生命财产
  近几年意外事故频发,尤其是7·23动车追尾事故引发社会高度关注,人们在关注道路出行安全的同时,开始将目光转向意外保险的保障上来。
  商业保险的火车意外身故赔偿本可以达到50万元甚至上百万元,但从保险公司发布的出险客户确认和理赔情况来看,商业保险在“7·23”事故中赔付金额十分有限。
  对此,本报近日邀请部分保险专家作出深入的分析和探讨。

  慧择网保险专家提示:商业险结构凸显不平衡

  随着保险业在中国的高速发展,国内客户的保险意识也在逐步增强。但有一个较为常见的现象是,许多客户在购买保险之前会将保险产品与其他金融理财产品的收益作对比,从而忽略了保险以保障为主、理财为辅的本意;此外,尽管民众的保险意识在增强,但会主动购买商业保险尤其是像意外险一样的消费型产品的客户还是较少而恰恰消费型产品的保障功能却是相对较强的。
  从国外保险市场来看,意外险投保率极高,甚至达到了100%的覆盖面。与之相比,国内保险消费者受固有观念影响,对意外险接受程度较低,意外险覆盖面并不高,且大多数消费者均倾向于选择附加意外保障类的分红险,而较少选择费用低廉、保障额度高的纯意外险,因此存在理财有余、保障不足的缺陷;由于所购险种以短期意外险、医疗险和分红险等为主,保障程度有限,人均赔偿额度很低。
  意外险作为人身保障的基础,事实上很受国内保险公司重视,因此国内的意外险产品非常丰富。大致上可分为两类产品:一类是综合性意外伤害保险,保障责任涵盖因意外导致的残疾、烧伤及身故,甚至还包括意外医药补偿责任;另一类是专门的交通工具意外保障。如果再细分,还有专门针对飞行意外的航意险产品。
  根据不同的工作性质和出行规律,不同人群可以选择不同的产品进行搭配。比如平时较少出行的人群,可以根据出行时间考虑购买时限较短的意外险产品。对于不少商务人士而言,经常需要乘坐飞机,每次花20元买一份航意险就显得并不划算,可以考虑选择一份保障期限较长的交通意外保障产品。

  慧择网保险专家提示:合理规划投险为家庭构筑保障

  虽然国内的保险业在过去20年迅猛发展,消费者的保险认知度也有了长足的进步,但正确的保险理念仍需要不断加强,包括保险的最大功能是保障,而不是投资;民众普遍存在 “保障观念薄弱,保障不足”等较为常见的问题。应选择全方位的终身健康及意外保障,来弥补意外伤害及重大疾病带来的损失。建议应该从以下的角度出发进行家庭保险规划:
  一是遵照先为家庭经济支柱投保的原则。一个家庭中首先应该为家庭经济支柱建立保障,为其构建寿险、意外险和重疾险组合而成的全面保障。保险是一种转移风险,对风险作经济补偿的金融工具,因此为防止因病致贫影响家庭生活质量,拥有一份功能齐全的疾病保险,不仅是为个人,更是为家庭增加一份安心的保障。
  二是对不同的家庭成员选择不同的保险。每一位成员在家庭中所肩负的角色都不一样,因此对每个人的保障都应该有不同的保障侧重。如女性的重疾发病率比男性高,因此在选择保险时应侧重重大疾病险;如小孩的意外风险较高,因此应侧重意外险和医疗险。
  三是将意外险作为构建保险保障的基础。消费者在没有任何保险保障的情况下,最应该购买的险种是意外险和纯保障产品。因此在家庭保险规划中,建议选择意外险作为第一张保单,以较低保费获得较高保额,其次再去按家庭所需去投保医疗险、养老险或者是少儿教育金险种。
  越来越多的新事故会引发保险公司更多新险种,但开发还需时日和研究,比如现在人们最关心的是震后赴日本旅游是否有辐射危险,那么是否有有关辐射类的险种,答案是辐射类险种暂时没有,但我们也都在思考如何将旅游意外险做得更完善。
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