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专家的养老保障观点

        许多家庭对养老保险认识过浅,因急于为父母购买不加思索。建议为老年人购买保险时参考专家的观点。不合适的保险可能导致投保失败。

制定计划,老有所保需要趁早

        据专业保险人士称,在保险发达的国家,人们的养老金都以保险形式实现的,这也是未来发展趋势。选择商业保险制定养老计划时,首先要注重保障功能,使自己在退休后依然能够有稳定的收入,这是第一重要的功能;第二是要注重保值,也就是说要看为自己未来规划的养老金是否能满足今后的消费水平;第三是尽早投保,因为虽然养老是55岁、60岁的事情,但年纪越轻,投保的价格越低,自己的负担也就越轻。购买商业养老保险所获得的补充养老金,占未来所有养老费用的25%-40%为宜。
与国内相比较,国外保险产品的投保年龄要宽很多,尤其是终身寿险、万能险、分红险等等。很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。不过,保险公司是转移风险的。风险越大,产品价格也一定会越高。等到老了,风险已经很明显的时候再买保险,肯定不是一个好方法。保险本来就是对未来预期风险的保障,到年纪大了再买,有些大的风险可能已经无法转嫁出去了。很多长期寿险产品在设计时并不是考虑一个人的特殊阶段的风险,而是将人的一生都纳入风险计算体系中,老年人遭受疾病、意外风险几率高,是风险高发群体。曾有保险公司试图推出老年保险产品,但由于风险发生率高,加上保险公司资金投资渠道狭窄,导致保险费居高不下,让老年人难以接受。老人要买保险的确很难,因此更要对以后的养老医疗做一个长远的规划,老有所保需要趁早。

购买保险,保额最好达到10万元
  业内人士提醒,中老年人买保险,绝大多数是出于实际需要,目的就是为了防范后期的健康风险。因此,购买健康险时,不能零打碎敲买,参考保额最好定在10万元左右,老年人一旦出险,往往都是大病,保额较高,才能真正起到分散风险的作用。投保人在购买保险时,最好按照自己的年度收支情况规划保险投入。对于收入稳健的家庭来说,年度保费支出占家庭年度收入的20%比较合适,最高不能超过30%。

优先购买住院医疗险

  业内人士提醒,中老年人投保健康险和年轻人有很大的差别,要注意以下两点:一方面,老年人的住院几率较高,而且一旦住院,往往就是大病,花费较大,因此,首先要记得购买住院医疗险;另一方面,中老年人受到意外伤害的几率要比年轻人高,因此,意外伤害险也是必须考虑的内容。
  据了解,住院医疗险和意外险都可以作为附加险种购买,而且均具有保费低、保障高的特点。比如,住院医疗险一年的保费只有400元左右,属于小投入高保障的险种。
  此外,中老年人购买健康险,还应注意“保证续保”条款。由于年纪大的人再次患病的几率较高,如果保险合同中有“保证续保”条款,保险公司就失去对被保险人进行核保的权利。

        针对已经过了50岁年龄门槛的人群来说,适合他们的险种还有一类是长期护理险。据相关人士介绍,在老年人因疾病、意外或年老而带来的身体机能衰竭等,需接受长期护理时,长期护理险即是保险公司为其发生的护理费用提供保障的一个险种。这种保险的保障通常是终身的。但与此相应的,则是昂贵的保费。比如10万元保额的长期护理险保费一般也需要数万元。在选择该险种时应该量力而行,根据自己家庭的实际情况决定。

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