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通胀保额缩水如何买保险
        通胀保额缩水 如何买保险

        6月份CPI涨幅高达6.4%。今年以来,与老百姓息息相关的物价可谓“涨声一片”。不过对比多家寿险公司发现,近5年来人身保险产品绝对价格没有大的波动。但由于长期通胀侵蚀,原来的保障可能过低或者无法满足支付需求,因此保险专家表示,买保险并非一劳永逸,而需经常考虑保额是否充足,并对保险组合进行调整。

        寿险保费5年来波动小

        虽然近年来物价“涨声一片”,相同保障的寿险产品绝对价格近5年来并没有大的波动。保险专家表示,这与保险这种产品的特殊性有关。保险是一份合同产品,除合同中的特殊约定之外,在合同有效期内即会按照合同内约定价格收取保费,不会出现中途随意涨价的情况。另外,保险的定价规则与普通商品完全不同。普通商品的价格往往受到生产、运输以及人工等成本的影响,保险产品则不同,以寿险产品为例,其定价主要受生命表、预定利率和预定附加费用率这三大因素的影响。由于人身保险产品的特殊性,保监会对上述三因素有严格监管。而其他人身产品的定价,如意外伤害保险,则主要受保险事故发生率因素影响,与普通消费品的价格涨跌因素也并不相关。
        举例来说,35岁的成年男子,购买10万元定期寿险所需保费与五年前并无明显差异。又如意外险产品,以某寿险公司2005年销售至今的一款意外伤害保险产品为例,每1000元保额的年交保费始终为2元。

        保险最应关注保额

        保费没有跟随物价上涨,保额却无法避免通胀侵蚀。对于很多人而言,物价的上涨幅度高于收入的增长,这意味着生活成本在不断提高。从保险的角度看,消费者面临的是保障因此而“缩水”的现状。因此保险专家表示,买保险不是一劳永逸,保障应不断调整完善。
        保额反映的是投保人希望通过购买保险产品来转移的风险金额。举例来说,30岁的李小姐在5年前购买了一份10万保额的重大疾病保险,在确诊了重大疾病后,保险公司将一次性支付她10万元。但现在她可能需要担心的是随着医疗费用不断上涨,再过5年,10万元治疗重大疾病可能不够用,要再补充10万保额才能实现规避重大疾病带来的财务风险。同样,已经购买了其他养老金、定期寿险、健康险或教育金保险的消费者,也面临保额在通胀中“缩水”的问题。
        随着人的职业发展、家庭结构和年龄的增长变化,随着经济环境的改变,被保险人面临的风险也会发生变化,相应地,保险的组合也应随之调整。调整产品组合时主要考虑保额是否充足,保障是否全面。
        在当前加息、通胀为背景的复杂宏观经济环境下,某些保险产品的收益随之发生了变化,投保人在购买保单前,最好注意保单是否具有抗通胀的功能,以免长年辛苦缴纳的高额保费,无法对抗通胀的侵袭。因此,在选择终身寿险时,不妨未雨绸缪,考虑购买分红型的产品。
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