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怎样将家庭保险合理规划

 怎样将家庭保险合理规划

 在选购保险之前,消费者要对自身、家庭的现在未来要进行合理规划。但这点对于几乎未接触过保险的普通人来说,存在一定难度。今天我们从基础保障和保障期限两个方面说说保险的合理规划。

  先说一下基础保障,包括了意外伤害、医疗健康等发生概率比较高的风险。因为这些不确定的风险,会导致家庭较严重的经济损失。因此规避这类风险,也是遵循理财金字塔中的“护钱”原则。

  规划基础保障,借鉴一个“双十”原则:即用年收入的1/10,补偿年收入的10倍。这一点比较笼统,可以理解为用最少的支出,规避最严重的风险。

  举例说明:刘先生30岁,从事销售,年收入15万元,初为人父。

  从以上简单的信息中,我们可以看出:刘先生的家庭初具成型,是家中主要经济来源,责任较重。销售工作的特点是外勤、常出差、应酬多、压力大,因此他的意外风险与健康隐患的指数偏高。

  基础保障缺口:

  意外(身故、残疾、烧伤)保额至少为年收入10倍,即150万元;

  寿险(非意外身故)保额建议为年收入3倍-5倍,即50万元以上;

  重大疾病保额,至少满足今后10年治疗大病所需花费,15万-30万

  同时还必须包括意外伤害医疗报销、住院补贴等保障项目;

  普通疾病导致的住院医疗,可按有无医保、公司福利、健康状况等情况而定。

  保费预算:

  完成上述基础保障,采用纯消费型,年收入5%左右可实现,

  用消费型+返还型组合的方式,一般可控制在年收入10%左右。

  相信很多人会说,看上去也没什么复杂的,只不过是意外险+定期寿险+重大疾病险,区别在于保费便宜还是贵。

  接下去开始规划的第二步:保障期限

  对于刘先生来说,家庭责任最重的阶段就是从现在开始,直到孩子成年、成家,具备独立生活与工作的能力。这一点比较好理解,不多阐述。

  其次,是从中年到退休后几年内。此时各方面都非常稳定,经济充裕,正是应该享受人生的时刻。防范的重点是年轻时打拼而留下的健康隐患,造成财富的流失。

  最后,是真正步入老年阶段,机能衰退、行动迟缓。。。这时候人身保障的作用已不再那么重要,老年人想得到的是价值体现、人格尊严。

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