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怎么样选择保险?

  怎么样选择保险?

  买什么保险产品最合适

  保障是保险最基本的功能,也要重视其另一个重要功能——理财。我国正处负利率时代,又有加息预期,保险的理财功能正处于最弱时期,具有返还功能的传统长期寿险的收益率正处于历史谷底。

  第一步:保险的本意就是保障,现在要买保险,最合适的选择就是购买保障型产品,主要有寿险、意外险、医疗保险、重疾险等。在选择保险产品时,建议以分红型产品为主,因为这类产品可以抵御通胀,防止保单贬值。

  第二步:在建立了基础保障后,一些投资型的保险产品,可作为一种稳健理财的方式酌情补充。

  保险产品犹如超市里面的商品一样,都是有价值和作用的,但却不是每个人都需要和有实力购买的。

  多少保额最适合

  一个人到底应该购买多少保额的保险,这是一个难以精确回答的问题。因为与财产保险不同,人寿保险的标的是人的生命和身体,它的价值无法用金钱来衡量(尽管也有学者提出了一些计算方法)。保额需求会随着家庭结构、收入以及外部经济形势的变化而发生变化。建议经常对保险合同进行检查,适时增减保额和险种。

  一般来说,保额的估算方法分为生命价值法、家庭需求法、养老储备法,三者相结合决定保障额度的高低:

  生命价值法该法是以一个人的生命价值做依据,来考虑应购买多少保险。可以分成三步:估计被保险人以后的年均收入;确定退休年龄;从年收入中扣除各种税收、保费、生活费等支出,用收入×年龄来估算保额。

  家庭需求法当事故发生时,可确保家人的生活准备金总额。计算方式是,将家人所需生活费、教育费、供养金、对外负债和丧葬费等,扣除既有资产,所得余额作为保额的粗略估算依据。

  养老储备法的估算方法先定需求后算缺口。在确定养老保险保额时要检视自己的养老规划,测算需求,估算收入。确定实际需求的养老金额,再确定老年资金需求缺口。看看自己有没有社保养老金、固定资产投资收益(如房租)、股息分红、子女赡养等。建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占所有养老费用的20%~40%为宜。最后,确定实际的养老险保额。一般而言,高收入者可主要靠商业养老保险。中低收入家庭主要依靠社会养老保险,商业养老保险作为补充。

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