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家庭财产保险保额高不等于赔付高

  案例:张先生年前刚住进新装修的房子,花200元购买了两份某保险公司家庭财产保险,当时家庭财产损失保障的总金额为40万元。天有不测风云,假期张先生全家出游时,小偷趁机光顾,不仅损坏了门、窗,还将他家中现金、首饰、服装等洗劫一空,损失差不多有六万元。

  张先生在向公安机关报案后,公安机关未能及时破案,保险公司便迅速予以理赔。

  但是理赔金额却与张先生想象的有些差距,原以为损失部分可以获得全额赔偿,结果却只拿到了2万元的赔偿金。

  点评:人保安徽省分公司财产险部秦肯认为,家财险最常见的一大误区就是客户不清楚保险金额和保险价值,从而在获赔时产生误解。张先生的例子正好说明了这一问题。

  保险金额是指保险合同中确定保险保障的货币额度,即投保人对保险标的的实际投保金额,通常来说,保险金额越大,获得赔偿的金额也越大。保险价值是保险标的本身的实际经济价值,它可以由投保人和保险人约定并在合同中载明,也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。一般情况下,保险金额是根据保险价值来确定的。举个例子来说,一台空调机值2000元,我们在签订保险合同的时候就可以将空调机的保险价值定位2000元,实际给空调机买了1800元的保障,这1800元就是保险金额。

  保额高但赔付不一定高

  有的人可能会有这样的想法,“我为自己的房子买的保险金额越高,这样获得赔偿不就越多吗?假设一份保单保额为20万元,我买上10份,总保额就有200万元了,比我买房子的钱还要多,这样出事了,我还能赚点。”其实这种观点是大错特错的。

  秦肯告诉记者,通常意义上,保险金额越高,客户交的保费也越多,获得赔偿的额度应当越大。但是财产保险遵从的是损失补偿原则,保险公司在理赔时,是根据保险财产的保险价值、保险金额及损失程度确定赔偿金额的。如果投保的保额高于财产的实际价值,在出险理赔时,超出的部分是无效的。一般来说,如果你的房子总价值为50万,那么一旦发生保险责任范围内的损失,最多也只能获得50万的赔偿,即使你之前买了200万元的保险,对于超出的保额也只能是无效的。

  而且家庭财产保险大都是分项承保、分项理赔的,各类财产都有自己的保额。但是有些家庭财产的保额不好确定,而且发生保险事故后可能会存在一定的道德风险,比如现金、首饰等,为了避免这些情况,保险公司通常是为这类保险财产设定单独的保险金额,但这种保险金额都不会很大。比如张先生家里发生的事故属于“盗抢险”责任范围,虽然总损失为6万元,但张先生所购买的两份保险中“盗抢险”的总保险金额为2万元,所以他最终只拿到2万元赔偿金。在很多家财险条款中,还对现金、首饰这类保险财产设定了一个总的保险金额,即不论你购买了多少份保险,赔偿只能在总保额内计算。

  从张先生这个案例看,如果客户对一种或者几种可保财产有特别的保险需求,也可有针对性地选择所需产品,这样出险后就可以获得较为满意的补偿。

  交少了只能按比例赔付

  对于超出房屋价值的保额无效,很多人容易理解,但保险赔偿的计算还有一个重要原则,大部分人则不知晓,那就是按比例计算赔偿。

  秦肯说,“假设房子价值10万元,你买了一份保额只有1万元的保险,结果房子出险了,损失金额5万元,你认为可以获得多少的赔偿?”大部分人可能会认为因为只买了1万元的保险,因此只能获得1万元的赔偿。其实结果并非如此。除非保险合同中另有约定,当保险金额小于保险价值时,必须按照比例赔付的原则,保户得到的保险赔偿为保险金额除以保险价值再乘以实际损失来进行赔偿,即只能获得保险公司的5000元赔偿。

  其实这些在保险条款中都有说明,但在购买保险的时候很多保户往往并没有仔细阅读条款,从而使得自己的保险财产没有得到充分的保障。所以投保前保户首先要明确自己需要得到什么样的保障,然后仔细阅读产品条款,选择适合自己的保险产品,再根据财产的实际价值,选择一个比较合理的保险金额。

  目前市场上的家庭财产保险产品一般都分为主险和附加险,主险部分主要涵盖火灾、爆炸、雷击、洪水、雪灾、台风、龙卷风等常见自然灾害和意外事故而导致家庭财产的损失,附加险主要有盗抢险、家用电器用电安全、管道破裂及水渍保险等,是用来保障一些更加个性化的保险需求。

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