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短期健康险PK终身健康险

  据保监会近日公布的最新统计数据显示今年前6个月我国健康险保费收入超过193亿元较去年同期上涨21%,成为保费收入上涨最快的险种,占全部保费收入的6.3%.风华正茂的短期健康险和初出茅庐的终身健康险同时站在了市场的PK台上,究竟是“非此即彼,一山不容二虎”,还是可以“和平共处,井水不犯河水”呢?

  第一票:投给终身健康险

  投票原因:终身的保障优于短期,65岁以上也可提供保障.

  目前,市场上短期的健康险产品大多需要每年续保,有的产品还会因理赔或者被保险人身体出现问题拒绝续保,而且这类产品的续保最高年龄一般为65岁,但一个人60岁或65岁以后花费的医疗费用,大概占人一生的50%.所以往往在投保人最需要医疗保障的时候,这些保险产品却无法提供.

  终身健康险的出现则在一定程度上弥补了短期健康险的缺陷.其保费采取均衡费率,不会因为投保者年龄和身体状况的变化而增加,投保人无需担心保险公司提高保费或拒保.如“友邦康福终身健康保险计划”合同规定:一旦投保,终身保障.有效解决了投保人老年阶段医疗费用增加的问题.

  第二票:投给短期健康险

  投票原因:无需与主险捆绑,可单独购买,比较灵活.

  目前的终身健康险,除重疾险外,都是以附加险的形式销售的,投保人不能单独购买.相较之下,传统的一年期健康险大多可以单独购买,其灵活特点非常突出.

  “从医学角度讲,很少人能够‘无疾而终’,因此终身健康险产品本身的成本较高,如果设计为主险单独销售,价格也会很高,无论对保险公司还是投保人来说都很难承受.”某专业人士在谈到终身健康险产品时说到.此外,对于两全性质的保险也存在政策方面的限制.出于这两方面原因,目前的终身健康险大多与寿险等主险产品捆绑销售.

  第三票:投给终身健康险

  投票原因:具有寿险保障功能,身故时返还.

  短期健康险大都为消费性产品,只能提供短期的保障,而终身健康险大多与长期寿险产品捆绑,有身故保险金设计,相当于为投保人建立一个“基金”或“账户”,在被保险人身故后,可以领取总体保额扣除已领取的赔付后的剩余金额.如友邦的“康福终身健康保险计划”、中国人寿的“珍爱一生”住院医疗终身保障计划和太平人寿的“安享计划”等.

  第四票:投给短期健康险

  投票原因:短期花费低;长期总体花费高.

  “短期健康险保障期间一般为一年,采用的是自然费率,在年龄比较小的时候保费比较低,因而适合经济基础相对薄弱,而急需保障,正值创业期的年轻人士.而长期健康险由于保障期长,采用的是均衡保费,保费比较高,适合有一定经济基础的人士.”平安保险有关人士在提到这两类健康险时表示.这也充分说明了两者在费率方面的差异,这种差异与终身健康险需与主险捆绑销售有很大的关系.

  可以肯定的是,无论是短期还是终身健康险,都在逐渐完善保障内容,弥补自身的先天缺陷.如人保健康的守护专家住院费用(推广版)个人医疗保险,做出了“首年保证续保”的承诺,同时将最高续保年龄提高到了69周岁.打出了“投保短期保险,获得长期健康保障”的招牌.与此同时,终身健康险产品正朝多元化方向发展,注重为不同人群提供有针对性的保障计划,提高其灵活性和适用性.太平人寿推出的“安享计划”、“双享计划”、“馨享计划”和“尊享计划”就分别关注了不同层次、不同人生阶段客户的不同需求.

  保险公司表示:“短期健康险与终身健康险适合不同人群的需要,在一定程度上是互补的.”两类健康险各有优劣,在购买时要综合考虑各种因素,作出最符合自身需求的选择.终身险和健康险的PK,并不意味着必有一方被淘汰,反而能够促使两种保险产品不断改进,朝着更符合用户需求的方向发展.

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