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新版重疾险买前需仔细对比

  重疾险新规今起实施,各大保险公司新品扎堆登场

  根据《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》),新版重疾险今日正式实施。在此前后,各保险公司纷纷开闸推出新版重疾险,相比旧版产品,新产品仍然重视“还本”概念,但更加丰富灵活,而保费也有所上升。

  新产品保费上升

  按规定,从今天起,旧版重疾险产品完全退市,各保险公司只能销售新版重疾险产品。据了解,目前各保险公司或者推出新版产品,或者调整升级旧版产品以适应《规范》。总的来说,新版产品的保费有所上升但保障也更丰富灵活,调整后的旧版产品多为以前的畅销产品,保费不变。

  据了解,太平人寿、信诚人寿、平安人寿、合众人寿、中意人寿、中德安联等都已推出新版产品,中国人寿((601628行情,股吧))和太平洋安泰则明确表示,不推出新产品,但会调整旧版产品的条款,使之符合《规范》要求。据中国人寿广东分公司有关负责人介绍,康宁终身和康宁定期在业内属于重疾险产品(具有附加的重疾险功能),但由于当初是作为健康险向保监会申报的,因此不受《规范》约束,且因销售情况不错,所以保持不变。其另一款产品康恒重疾险,则根据《规范》修订了条款,增加了疾病种类,保费不变。

  跟老版重疾险相比,新产品除符合《规范》,保障增多,有利于投保人理赔外,在设计上也更加丰富灵活,可适应不同人群需要。

  仍重视“还本”概念

  记者发现,新版重疾险仍然重视“还本”概念。中德新推出的三个长期重疾保险计划,保险期间内,若客户非因重疾身故,均可收回所交保费。太平人寿的太平福禄双至则采用增额分红,将保险公司的投资收益转让给客户。

  友邦保险公司的保险代理人李丹认为,中国消费者长期以来形成的消费观念难以改变,买保险时仍注重是否能收回成本,因此新产品的设计也都不会忽略这一点。

  案例分析

  王先生今年30岁,月收入1万元,王太太30岁,是家庭主妇,两人育有一3岁儿子。家庭支出情况:生活花费约4000元/月,儿子幼儿园费用约800元/月,存款1000元/月,其余收入大多投资基金。夫妻俩均有社保,小孩没有任何保险。

  需求分析

  王先生是家庭的经济支柱,这个家庭最重要的是要保障王先生的赚钱能力,根据目前家庭的开支以及潜在开支,并结合其收入情况,其保障需求较大,保额至少需要60万元左右。而该家庭还有一个基本风险就是太太和小孩的医疗,尤其是大病方面,因此这是必须考虑的。再有就是小孩的潜在支出,教育经费,也可以选择购买保险的方式,确定存储这笔专属教育资金。

  保险方案

  王先生:意外+寿险+重大疾病险(可以是终身型+定期型)+普通医疗

  王太太:通常可以是终身型重大疾病险+普通医疗

  小孩:最好的推荐就是少儿重疾险+意外医疗套餐+教育金

  (方案由太平人寿广东分公司保险理财规划师许耀提供)

  投保原则

  1 优先原则

  侧重家庭经济支柱

  针对不同的家庭,重疾险的配置应该有所侧重,首先最应该购买和购买最大保额的应该是家庭的主要收入来源者,以此类推。购买重疾险时,需要如实告知个人的健康状况;需要认真阅读条款,判断保障范围是否适合自己的需要;同时清楚了解保险责任,落实保险公司在哪种情况下会进行理赔;要根据个人或家庭的经济状况制定保险计划。

  2 能力原则

  缴费期限尽量选长

  重疾险保费支出占比多少为好?原则就是不会对目前的生活水准带来影响。一般家庭建议在家庭年收入的7%-10%;如经济紧张的年轻夫妇,比例也可适当降低。有社保或公费的客户以10万-20万元为宜,而非社保者,通常30万元也不为过。

  对于收入稳定的家庭来说,在有交费能力的期限内交费期越长越好,如一位25岁的男医生,其交费方式可以为趸交、20年交、交至60岁等,选择最后一项为佳,因为这才是最大限度地分散风险。一般家庭从减轻负担出发,交费期应该在10年以上较为合适。

  3 早买原则

  长期保险更加划算

  市场上现有的重疾险有长期险和短期险两种。作为消费型险种,短期险是不能单独销售的,只能作为附加险销售。相对长期重疾险来说,短期重疾险在较短保险期间内以较低保费为被保险人提供较高保障,但其保障时间短,需要年年续保。长期重疾险保障期较长,还有一定的储蓄功能,但保费也较高。但随着年龄的增大,重大疾病的发病率也增加,早买划算。

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  看清条款各取所需

  购买重疾险首先要看清合同条款,客户在购买时应该注意保险责任是否符合自身的要求,不能一味比较可承保险种的数量,同时,应该考虑购买一些附加医疗险,如住院、手术费用补偿等。

  在同等费率的情况下,病种越多越划算,当然也要注意其新增病种的定义范围,最好能够结合自身的情况,估计发病风险再决定什么险种最适合。

  5 告知原则

  如实填单避免纠纷

  在投保时要如实填写投保单,如实告知保险公司自身的身体情况,避免日后产生理赔纠纷。据悉,不如实告知是重疾险拒赔的最大原因。

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