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如何选择“标准化”重疾险?

  如何选择“标准化”重疾险?

  8月1日,由中国保险行业协会与中国医师协会共同制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》(以下简称《规范》)正式实施,25种重大疾病有了标准化定义,不符合规范的旧版重疾险停止销售。

  标准化定义让重疾险保单更加规范,但也给消费者选购产品带来不少麻烦。魏小姐最近就接到保险代理人的电话,向其推荐重大疾病保险。但在她看来,现在购买重疾险没有必要,“更何况各家公司重疾险产品都差不多,很难选择”。

  那么,面对各家公司“标准化”的重疾险保单,消费者究竟该如何选择?记者就此采访了多位资深保险代理人。

  根据年龄选择产品

  “重大疾病保险适用所有人,消费者可以根据年龄选择产品。”友邦保险业务主任、注册财务策划师徐麟圣在接受采访时指出。

  人们的工作年龄从25岁-60岁,以每年工资收入10万元计算,工作35年可获得工资350万元。但要获得350万元须有两个条件,一是工作满35年,另一个就是保持健康身体。而影响人们健康的因素包括意外伤害和疾病,“因此,购买重疾险就等于买一份健康保障”。

  至于不同年龄的消费者该如何选择重疾险,徐麟圣表示,可以35岁为界线。

  35岁以上的消费者,可以选购组合型重疾险,即主附险相结合的重大疾病组合保险,这类产品投保年龄可达80岁-88岁,到期可以返还本金;35岁以下的消费者,可以选择消费型重疾险,这类产品投保年龄为65岁,保费相对较便宜,保额也不低。

  但需要提醒的是,消费型重疾险每过3-5年,保险公司会根据投保人的年龄、实际情况上调保费。此外,一些保险公司针对不同人群设计产品,消费者可以购买更具针对性的产品。

  专家推荐:

  泰康人寿:新推泰康双重关爱重大疾病保险(以下简称“双重关爱”),对于侧重保障需求的人群来说,可以单独投保该产品;对于注重投资的人群来说,可以选择“双重关爱”+《泰康附加赢家(2007)定期寿险(万能型)》的产品组合。

  太平洋安泰:对旗下重大疾病保险产品作全面升级,针对成年人的附加“家庭支柱”定期重大疾病保险、针对女性的附加“美丽人生”定期重大疾病保险,以及针对少年儿童的附加“宝贝无忧”定期重大疾病保险。

  仔细了解保单内容

  那么,在购买新版重疾险时,应该注意哪些方面呢?保险专家指出,保障范围、保费、保额是一张保单最基本的构成。

  根据《规范》有关要求,重疾险产品中必须承保25种重大疾病,保单保障范围扩大。但是记者发现,很多公司推出的新产品中,涵盖重大疾病的种类远超过25种。“消费者应该清楚哪些疾病属于保障范围,哪些疾病属于免责范围。”专家提醒道。

  同时,新版重疾险对产品价格进行了调整。记者对多家保险公司新版重疾险产品进行核对后发现,泰康人寿、太平人寿推出的新版重疾险产品在价格上均有所上浮,幅度在3%左右。多数公司则表示维持目前的产品价格或进行微调。

  业内人士认为,小幅上调重疾险保费是合理的,原因是新险种的承保范围扩大了,因此保险公司承担的风险相应提高,同时保险公司对新险种的免责条款也有所减少。

  但也有一些保险公司表示,随着医疗手段的提高,一些疾病在未来的治愈率必然会迅速提高,这无疑会降低重疾险经营成本。同时,未来利率增长预期明显,保险公司可以把这份预期提前回馈客户,“因此,公司不排除下调重疾险费率的可能”,比如人保健康险将价格下调7%-15%。

  此外,消费者应该根据实际情况确定保额。上海一位资深保险代理人认为,重疾险费率不该成为消费者选择产品时考虑的因素。该代理人指出,重疾险的费率厘定是由保监会统一制订的,各家公司有所差异,但不会有很大悬殊,“相比之下,选择多少保额对消费者而言更加重要”。

  一般而言,重大疾病的治疗费用在20万元左右,如果患者选用进口药物,医疗费用可能更高。因此,保险专家指出,消费者在确定重疾险保额时,应该考虑这部分因素,“保额选择在10万元-30万元比较合理”。

  专家推荐:

  中德安联:安联附加长期重疾险和安联附加豁免保费长期重疾险,这两款新推出的长期重疾险包涵39种重大疾病,除了中国保险协会颁布的25种统一定义的重大疾病外,增加了14种其他常见重大疾病,包括心肌病、严重类风湿关节炎等。

  友邦保险:重疾险产品《守卫人生》除了对保障范围扩大之外,费率基本不变,而《守护人生》也仅随保额变化而相应地增加。值得一提的是,《守护人生》每5年,保额递增20%。也就是说,消费者35岁时购买10万元保额的此款产品,60岁时保额将增加至20万元,但保费不变。

  公司实力影响理赔

  “购买重疾险,选择公司很重要。”保险专家指出,每家保险公司都有一部分责任准备金,用于保单理赔,“公司的营运状况、财务问题直接影响给付能力”。至于如何判断公司实力,该人士指出,一般可以参考国际评级机构对公司的评级,同时也可以分析公司每年的净利润数据。

  此外,重疾险给付方式对于消费者选购产品也非常重要。比如,一些保险公司采用现金给付的方式进行理赔,保户一旦被确诊为重大疾病,保险公司将一次性支付全额理赔金;也有一些公司,在保户被确诊为重大疾病后,先期支付80%理赔金,在保户死亡后再支付剩余20%理赔金。

  保险业内人士指出,《规范》只是对重大疾病的定义进行统一,并未对各家保险公司的给付方式给出统一标准,“因此,消费者在选择重疾险时应该更注重给付方式”。

  专家推荐:

  平安人寿:鸿利重疾是平安附加鸿利提前给付重大疾病保险(B)的升级产品,该产品给付将不再影响对应主险的基本保险金额、生存金和现金价值;而此前的老产品,重大疾病保险金的给付会直接导致对应主险基本保险金额、生存金和现金价值的相应减少。

  海尔纽约:《附加额外重大疾病保险B款》正式上市,将采取“有利于客户”的理赔原则。如果发生重大疾病理赔,将比照原有合同条款和《使用规范》,选择有利于客户的重大疾病定义及责任免除条款。也就是说,如果原有保单中某种疾病定义或责任免除更宽松,就沿用原有定义或责任免除进行赔付;如果《使用规范》中该种疾病的定义或责任免除更宽松,就参照《使用规范》中的标准定义或责任免除进行赔付其旧版的重大疾病保险。

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