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重疾险投保误区

  重疾险投保误区

  随着身上的责任越来越多,各种压力也越来越大,很多人开始将保险视作家庭最有力的“保护伞”。而在纷繁复杂的保险产品中,重疾险又是一个家庭保障计划中的首选品种。从8月1日起,各家公司的新版重疾险正式“抢摊”市场,在掀起一波销售热潮的同时,记者发现,仍有不少消费者在投保重疾险时存在误区。

  有公费医疗无需投保商业重疾险

  案例:今年30岁的杨先生是广州某政府部门公务员,除每月五六千元的收入之外,还有社保养老及公费医疗。杨先生的妻子27岁,在广州某大型企业工作,有完备的“四险一金”。杨先生一直认为自己有公费医疗,妻子有社会医疗保险,虽然财务充裕,但一直未想过要投保重大疾病保险。

  分析:“很多企事业单位的人士认为自己福利保障很全面,因此购买保险意愿很低,实际上这是一个认识误区。”平安人寿专业讲师陈长顺告诉记者,为了给自己和家人提供更全面的保障,公务员应在单位基本福利基础上,至少做好重大疾病、养老、子女教育基金储备三方面的保险准备。

  据了解,一旦生病,我省社会医疗保险可报销额度大概在55%-70%之间,而目前我省公务员实施的还是公费医疗制度,即一旦生病,单位可报销医疗费用的80%-90%,意外身故的时候,也会得到10万元左右的抚恤金。

  陈长顺认为,无论是社会医疗保险还是公费医疗,应对一般小病尚可,但应对重大疾病却有很大缺口。他告诉记者,社会医疗保险和公费医疗存在诸多限制,而目前对重大疾病的诊治采用进口药物和设备已非常普遍,还有营养保健品等,这些都不能报销。据测算,重大疾病整个额度下来,一般社保或者是公费只能够报销40%到50%。

  业内人士介绍,商业保险是国家社保的一种补充保障,两者之间不存在互相替代的作用。目前保险赔付条款规定,一旦重大疾病确诊,保险公司都应按照保额无条件赔付,而无需投保人提供发票等凭证,这一规定有利于享受公费医疗的公务员群体。

  以杨先生的“二人世界”为例,可以考虑一张保单保全家的投保方式,中意人寿日前推出的“年年安康 温馨无忧”就是这样一款保障计划,其保险责任不仅涵盖了直到99岁的30种重大疾病、身故和全残保障,同时,被保险人每两年还会收到一笔体检津贴,70岁可领取安康礼金,99岁可领取满期金;此外,“年年安康”还为被保险人的家人提供了可附加的配偶重疾险,为女性量身定做。上述保障计划可以以较低的保费获得较高、较全面的保障。

  而对于成员较多、又想通过较少支出获得全面保障的家庭,则可全家共保一份意外伤害保险计划。如中国人寿“全家福”是一年期的短期保险,可以使每名家庭成员均拥有意外、伤残和住院医疗的全面保障,被保险人因意外伤残或死亡,将可获伤残或死亡保险金;被保险人如果因意外在县级以上医院诊疗所支出的、符合当地社会医疗保险主管部门规定可报销的医疗费用,扣除100元免赔额后,在人均医疗保险金额范围内,按80%的比例给付医疗保险金。

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