贷款 贷款攻略 新型贷款 返还型健康险是储蓄还是保障
返还型健康险是储蓄还是保障

  返还型健康险是储蓄还是保障

  问:目前,国内各主要保险公司都销售健康险产品,其中,返还型健康险被通俗理解为有病赔钱,无病还本,每年缴纳一定额度的保额,如果到期没有发生理赔,那么,保险公司会将你所有缴纳的保费返还给你。请问,返还型健康险究竟是储蓄还是保障?

  浙江读者梵音加答:由于返还型健康险是强调保障的险种,其初衷与强调储蓄的寿险不同,所以购买时理应占用资金越少越好。从目前市面上一些健康险来看,返还型的明显比非返还型的缴费要多。

  以防癌险为例,某公司10年保障额10万元的返还型险种年缴费在1300多元,而另一公司一款非返还型年缴的防癌险,包含5万元首次诊断保险金,5万元死亡保险金/永久与完全残废保险金,2.5万元手术费用保险金再加75元的每日住院医疗保险金和50元的每日门诊医疗保险金,年缴费不过225元。而且后者的保障远远大于前者。

  有保险精算师估计,一款单纯的健康险每年缴纳费用应该只有返还型健康险年缴费额的30%。但有消费者会认为,虽然缴费少了,但前者是不返还的,付出去的钱就再也拿不回来了,后者是返还的,显然更划算。

  还是以每年1500元保期10年的返还型产品为例,如果另外一款非返还型产品每年缴费按测算为前者30%,即450元,那么,每年可以将多余的1050元用于投资。购买返还型保险,10年后可以获得1.5万元返还,但后者每年储蓄1050元,只需要6.39%的年回报率,10年后就也能拥有1.5万元;如果你是投资高手,那么,10年后拥有的资金自然远大于1.5万元。更何况,多余的钱用于投资还具有资金的便利性,随时可以挪作他用。

  一直以来,中国人的保险意识还不成熟,加之根深蒂固喜欢保本、返本的消费心态,使得消费型保险产品并不好销。因此,目前保险公司均在开发新的产品,既保证符合有关规定,同时又能将返还型的特色延续下去。近日,光大永明人寿保险公司推出的“康顺无忧重大疾病保障计划”。该产品采用了“两全保险+附加保险”的形式,虽然该组合中的健康险———重大疾病保险不再含有返本的承诺,但由于这款产品是一个“打包”产品,由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成,同时两个产品实行了一套费率,而主险包括了满期金额给付的责任,因此,客户依然可以“有病理赔,无病返本”。不仅能提供保障,在保户70岁时还可以得到满期保证金。

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