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原位癌为何被重疾险排除在外

  原位癌为何被重疾险排除在外

  今年8月,王先生投保了某保险公司新推出的重疾险,因为癌症是多发重大疾病,特别关注这个疾病的保险情况,但发现条款中明确写明原位癌不在保险范围内,而8月份实行的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》也将原位癌排除在保险责任之外。根据医学上定义,一切癌症都属重大疾病。为什么原位癌被列为重疾险的除外责任呢?

  原位癌是指上皮恶性肿瘤局限在皮肤或粘膜内,还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。上海长征医院主任医师梅长林解释,原位癌是癌的最早期,每个癌症都是从原位癌开始的。这种癌症由于没有转移,所以治愈率比较高,如结肠原位癌的治愈率可达80%到90%,肝脏原位癌的治愈率也不低于50%。因此,世界卫生组织没有将其列入恶性肿瘤的编码。

  北京某资深寿险顾问李闻强认为,保险中对重大疾病定义,一般要符合“三高一低”的原则,即高发生率、高死亡率、高费用和低治愈率。之所以将原位癌排除在外,是因为原位癌不符合“三高一低”的标准,而且还没有发展成严格意义上的癌症,是癌前病变的肿瘤,不属于重大疾病保险中确诊癌症的理赔事项。

  据某保险公司理赔人员介绍,大部分保险公司的重疾险一直将原位癌作为除外责任。因为原位癌实际上是小毛病,所花的医疗费一般只不过几千元。而且,原位癌的定义比较专业,在理赔时往往会引起误解,保险公司也不愿“找麻烦”。

  因此,消费者在投保时,还需像王先生一样多留个心眼,问清楚所投保的重疾险究竟包含哪些疾病,不要到生病理赔时才发现,自己所得的疾病是在保险责任之外。

  据了解,监管部门之所以将原位癌列为除外责任,也是为了降低重疾险的费率。重疾险每多一种疾病,费率一般都会有相应的提高。有关专家表示,原位癌治愈率高、费用也低,一般消费者都可以承受。重疾险的意义是及时支付保险金,以保证投保者在患病期间的经济状况。所以列入保障范围的重疾基本除了“三高一低”的特点外,治疗周期也都比较长。如果把原位癌列入重疾,反而会加重消费者的心理负担。

  但是在子宫颈、乳腺、前列腺等部位,原位癌的发病率还是较高的,而且现在妇科疾病和男性前列腺疾病的发生率正逐步上升。因此,有些保险公司将原位癌列入了重疾险保障范围。如中意安康行两全保险、信诚附加及时予长期疾病保险等。中意重疾险的计划书中明确规定,对于首发的非危及生命的恶性肿瘤,保险公司按基本保险金额的20%向被保险人给付保险金,且给付以一次为限。

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