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健康险混搭更实惠

  健康险混搭更实惠

  各类健康险的保障侧重和保险金给付特点各有不同,每个人视情况不同所需要的健康险不同,而根据自己的特点将不同的健康险作不同方式的“混搭”,可让健康保障更全面。

  首先,应考虑是否已参加社会基本医疗保险。

  如果有社保,那么投保商业健康险就是一个补充,使医疗保障更加全面。对于这部分消费者来说,通过个人医保账户和社保统筹部分,通常每年估计大约有70%的医疗费用都可以由社保报销。如果没有参加社保,则需要商业医疗保险来提供全部的医疗保障。

  其次要考虑保费预算。一般原则是,每年的医疗保险费是年收入的7%-12%,如果没有社会医疗保障的话,这个比例可以适当提高。

  最后,可以根据自己的社保和预算情况来确定“混搭”的险种。

  目前,保险公司推出的重大疾病保险主要包括储蓄型的长期保险和消费型的短期保险。储蓄型长期险每年所缴保费一样,保障时间可长达20年、30年或者终身,消费型短期险的保险期间则通常为1年或5年,可通过不断地续约延长保险期间。

  对不同的消费者来说,储蓄型长期险和消费型短期险其实各有优势。消费型重疾险期间较短,在短期的保费开支方面,消费型短期险比较有吸引力。

  由于保险期间短,消费型短期险通常是每1年或每5年续保一次,保费随着被保险人年龄的增长而增加。根据公开数据,一般在35岁后,消费型险种在保费方面的优势已不再明显,而过了40岁,消费型重疾险的保费更是迅速增长。投保人如果持续投保消费型重疾险,保险期间没有储蓄型重疾险长,总保费支出却可能高于储蓄型重疾险。

  同时,虽然一般消费型重疾险规定,投保人可于每个保险期间届满或之前缴付续保保险费以示续保,但一些保险公司并不承诺一定接受续保,这将使消费者未来可能会面临无保可续的尴尬。

  因此,对于有一定经济承受能力的消费者来说,还是应优先考虑购买储蓄型的长期重疾险。而对于经济承受能力有限的消费者,则可以考虑在不同的年龄段,将两类产品按比例搭配购买。

  具体来说,20岁到30岁的消费者,事业处于成长期,消费开支较大,可加大保费低廉的消费型重疾险的比例,甚至可以将该比例控制在95%以上。到35岁后,身体素质开始下降,相对于消费型重疾险,储蓄型重疾险的保费提升比例不高,可逐渐增加储蓄型重疾险的比例。而到了45周岁后,若家庭经济许可,储蓄型重大疾病险的比例应考虑提高到95%以上。

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