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从空难天价理赔中看航意险投保门道

  从空难天价理赔中看航意险投保门道

  近期法航意外,使得人们对于航空意外险的重要性的认识又再次得到了加强。而其中一位中国遇难者将获赔960万元,更是让人体会到保险在面对意外事故时的经济补偿作用。“一旦身故,竟然能够获赔960万元,此君的保险意识还实在是够强啊。

  ”身边有朋友对这位遇难者的保险意识很是佩服――的确,能够想到主动买保险的已经可算是相当有保险意识了,而能够买保险买到960万元保额的,的确让人觉得属于保险意识超强。

  但是,若我们对于此期创下国内个人理赔纪录的个案作一个详细的剖析,那么便会发现:仅仅因为理赔多而认为其保险意识强并不是一个合理的推论。

  看保额更要看保费

  根据现有的资料,此次获赔960万元的遇难者,购买的是人保寿险“畅享人生”年金(分红型)保险,保额为24万元,由于根据此款产品规定一般死亡可以获赔10倍即240万元,而航空意外则是保额的40倍,所以最终此次的遇难者获配24万元的40倍,即960万元。

  保险这东西,不仅要看保额,还得看保费才行。虽然从暂时披露的资料来看无从知晓遇难者到底缴纳了多少保费、已经缴费多少年,但是根据这款产品的基本情况,我们却依然能有一个大概的了解。人保寿险“畅享人生”年金(分红型)保险这款保险,最高缴费期为5年。以35岁男子5年缴费期计算,要获得24万元保额,每年需要缴纳约37.2万元的保费,5年累计缴纳185.9万元。显然,如果按照仅缴纳1年保费计算,遇难者以37.2万元保费获得了960万元的理赔,实际保额与实际保费之比是25.8倍;若是按照已经缴纳满5年保费计算,则实际保额与实际保费之比是5.16倍。那么一份普通的航意险呢?20元保费可以获得40万元的保额,实际保额与实际保费之比是2万倍。显然,为了获得这960万元的理赔,遇难者提前支付的保费,同样是巨大的。

  保额中的数字游戏

  当然,也有人认为,这款“畅享人生”年金保险是一款很特别的保险,遇难者能够选定这款保险,也算是颇具慧眼。那么,为何有人会认为“畅享人生”年金很特别呢,关键就在于这款年金保险提供的航空意外保障为40倍,而大多数分红型保险的航空意外保障仅为3-5倍而已。若上述的判断成立,的确可以说遇难者是挖掘到了一个好保险产品。但其实呢?上述的论断,不过是被保险公司的“保额”设定给忽悠了。对于传统寿险产品,保额是一个实打实的东西。投保10万元保额,那么一旦意外身故就可以获赔10万元。

  但是对于很多新型的分红险产品,保额这东西其实本身不具有太大的意义。就以人保寿险“畅享人生”年金这款产品为例,投保者5年连续缴纳185.9万元竟然保额只有24万元,这是不是太少了?其实,考虑到这款产品基本身故是按照10倍保额来理赔的,所以我们完全可以自行折算,认为这款产品实际的身故保额是240万元,而航空意外的实际理赔是4倍基本保额,即960万元,若经这么一折算,便会发现其实这款产品与其它分红险并无太大差别,只不过是缩小的保额,让这款保险的理赔看上去甚是豪爽,仅此而已。

  富人险突破保额限制

  当然,若说遇难者投保意识不强,或者说这款产品毫无特别,其实也并不贴切。此次960万元理赔,再次证明了此类“富人险”的价值所在。是的,航意险可以提供很高的保额保费之比,若是购买年度航意险,则将更为划算。但问题就在于,此类航意险一般是有购买上限的,以人保财险的航空意外年度保险为例,最高保额为200万元,保费为220元。这也就意味着,你要获得960万元的航空意外身故保障,购买这些普通的航意险难以胜任的。事实上,“富人险”正是以其可提供的巨额保额而获得许多高收入人士的青睐,这些高保费高保额的产品,打破了普通保险在理赔金额上的限制,为有需要者提供更多的保障。当然,此类“富人险”的意义不仅在于此。由于保险的理赔金受到法律保护,而且可以避免利息税及可能开征的遗产税,更是被许多有钱人视作财务规划的一个重要手段。

  作为普通工薪阶层,其实无需羡慕上述遇难者960万元的理赔额。毕竟对我们而言,220元获得整整1年200万元的航空意外保险,保障其实已经相当充足,而且保费也在我们的承受范围之内。

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