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重疾险投保如何选择

  重疾险投保如何选择

  重疾险产品主要分为两种,一种是均衡保费型的长期险种,一种是自然保费型的短期险种。具体来看,投保均衡保费型重疾险,从28岁到85岁,保费年年都一样,这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险,年轻时的保费非常少,但随着年龄递增,保费也逐渐提高,一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。

  从目前的产品费率来看,由于过了40岁,短期消费型重疾险的保费提升速度非常快,因此,如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障,从保费的角度长远考虑,长期的储蓄型险种可能更经济。

  举例来说,两位30岁男性客户A和B,保费预算只有3500元,又非常需要重疾保险。A选择长期险种,就只能购买一份10万元保额、交费20年期的重疾险;B选择短期险种,则可把保额买到30万元或更高。

  但长期重疾险也有自己的“先天缺陷”。比如,目前投保终身重疾险选择10万元或者15万元保额,觉得额度差不多了。但可能过了10年,20年,到自己真正需要重疾险来理赔的时候,因为医疗费用上涨的问题,可能会觉得这笔金额很不够了。而短期重疾险就不存在这样的问题,你可以每年按照当期市场上对重疾险的治疗费用水平,灵活调整额度。

  不过总体来说,在同等的保费预算下,购买短期消费型的重疾险可以获得更高的保障,对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说,购买短期消费型险种可能更实用些。毕竟,短期重疾险险种的费率只有长期型的20%~30%甚至更低。

  综合来考虑的话,采用“储蓄型+消费型”的重疾保障组合也是不错的选择。比如,对20岁到30岁的投保人而言,由于经济能力有限,而消费型短期险种的费率优势比较明显,保户60%~80%的保额可考虑消费型险种。

  而在35岁后,随着年龄的增长,消费型险种的费率优势逐渐缩小,此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后,短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%,甚至不再购买,转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。

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