贷款 贷款攻略 新型贷款 分红险、万能寿险、投资连结险的区别
分红险、万能寿险、投资连结险的区别

  分红险、万能寿险、投资连结险的区别

  曾经火爆一时又黯淡退出市场的投资连结险,如今又推出了第三代;万能寿险出现了银保产品;国内首个结合投资连结险和万能寿险,集保障、投资、收益保底三种功能于一身的保险理财产品也于今年正式推出。

  各种投资型保险纷纷创新,以吸引消费者的眼球。

  分红险、万能寿险、投资连结险这三个投资型险种究意有哪些区别?新面世的创新型品种在哪些方面有所突破?你自己应买哪一种保险?

  哪个险种保险增值

  很多人可能还记得几年前的投连险退保风波。以预期收益率来看,从分红险、万能险到投资连结险,三者的预期收益率是逐步升高的,风险性相应的也是越来越大。

  但代理人往往会过多强调投连险的高收益,而回避投连险有可能亏损的情况。从安全性来看,由于新近推出的万能寿险承诺最低回报率,而且有多家保险公司承诺5年,每年2.5%的年收益率,这也是保监会设定的上限水平,万能寿险近期出现火爆场面。而投连险和分红险都不能做出保证收益的承诺。

  从保额来看,分红险是定额保险,投险和万能产品都可以变更保额;从账户设置来看,分红产品的保障和分红账户是混合的,而万能产品设有保障账户和一个统一形态的投资账户。投连险也是保障账户和投资账户分离,但其投资账户形态通常有激进型和保守型两种以上的形态可供选择。

  从风险性上看,由于投资连结险的投资收益与风险由保单持有人承担,所以风险性较高。而万能险的投资收益与风险由保险公司与客户共同承担,风险性相对较小。

  据友邦保险北京分公司有关业务人员分析,分红保险适合于风险承受能力低、有稳健理财需求、希望以保障为主的投保人。万能寿险适合于需求弹性较大、风险承受能力较低、对保险希望有更多选择权的投保人。投资连结保险适合于收入较高、具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投资者。

  万能险和投资连结险虽然稳定性相对较差,但它们也较分红险更灵活。设计上的多样化,使投资者可根据自己的风险承受能力和对未来回报的期望值,选择相适应的产品,在未来没有出险的情况下达到很好的投资、储蓄的理财效果。

  像万能寿险,它不像传统寿险的强制交费方式,而是在支付了初期最低保费之后,客户可以按其需要在任意时候支付任意数量的保费。只要保单账户足够支付保单费用,客户甚至可以暂停保费支付。

  对于单身人士来说,投资型保险也是解决养老问题一个较好的途径。如果投资目的并不非常明确,只是手里有些闲钱,觉得存银行不划算,想换种投资工具,这种情况就可以考虑万能寿险。

  如何投资收益大

  购买投资型保险,一般经济要相对充裕,比如投保万能寿险的资金,应是消费者确定在短期内不会动用的资金,如果投保几年后就想把钱取出来,倒不如存银行划算。

  分红保险同样如此。因为分红保险的变现能力较差,一旦入保,中间须用现金再进行投保,退保可能连本金都难以得全。如果确实需要购买分红保险,就必须先储蓄一部分资金以备家庭急用。

  值得注意的是,万能险产品与投连险有一个相似之处,它们的保费进入理财账户前要扣除不菲的手续费。所以像万能险的保证收益并不是全部保费的收益率,而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分。

  所以,客户如果购买万能险,在缴费前几年费用相对较高。同时,在选择万能险产品时,除了要对比其承诺的最低收益率外,保险公司的资金运用水平和综合管理能力也很重要,因为它直接关系到投资的成本。

  为了与人民币理财产品竞争,各家保险公司纷纷推出了银保的万能寿险。通过银行渠道销售的万能寿险保额相对固定,投保手续更加简便,产品通俗易懂,易于银行柜员讲解和消费者理解,通常投保人只需到银行填妥保单,并一次性缴纳保险费即可,无须核保、体检等复杂过程。

  与代理人销售的万能寿险相比,目前的银保万能寿险理财功能远大于保障功能,保障功能相对较弱,更适宜将其视作理财产品来购买。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市