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购买重大疾病险提醒:缴费期的选择

  目前国内健康险市场上,重大疾病险五花八门,各家公司都有其特色产品,有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险,作为家庭理财、财务规划的一部分,该如何去选择呢?

  保险生活将以系列文章的形式,教你如何去选择,从哪些方面去看重大疾病条款。

  有朋友问,购买重大疾病保险时发现有很多种缴费方式可以选择,有10年、20年或一次缴的,交费期是越长越好还是越短越好,有什么区别呢?

  当我们选择一款保险时,缴费期的选择,也是很重要的一环,而对于重大疾病险尤其这样。重大疾病险的缴费期一般有趸交、5年交、10年交、15年交、20年交、30年交的。

  以下以中国人寿的一款康恒重大疾病保险为例,保29种重大疾病的险种为例来分析不同缴费期的区别,选择30岁男性的费率表。

  男性费率  1000元保险金额  单位:元(人民币)

  年龄 趸交 5年交 10年交 20年交 30年交

  30岁 541 127 65 37 29

  男,30岁,保额10万,按上述费率表,如果一次性缴费,则缴54100元;5年交,则年交12700元;如果10年交,则每年交6500元,如果按照惯常的20年缴,则年缴3700元;如果选择30年交,则年交2900元。

  我们可以算算这几种交费方式你一共交了多少钱。(单位:元)

  趸交 5年交 10年交 20年交 30年交

  54100 63500 65000 74000 87000

  可以看出,交费年限越长,你交的总额越多,但是你每年交的数额越少。这点的意义在于,当你想减轻每年的交费压力时,你可以选择交费期长一点,而如果经济上可以承受,因为这款保险是非返还型的,所以可以选择缴费期短一点的,这样所交总额会少。

  但是总额并不是唯一的标准,尤其对于“分散风险”的重疾险是这样,从理财的角度看,重疾险最好选择缴费期长一点的。举例说明:如果上例中该男士如果选择一次性缴费,只需要交54100元,但是假如不幸一年后患了所保重大疾病,那么一次理赔10万,这样,他所得与所交的差额是4万多;但是如果他投保时选择20年交,那么一年后假如患重大疾病赔付10万,所得与所交差额是9万多。而假如在60岁患病了,那当然是一次交合适了,但是这点谁也保证不了。所以交费期长,是分散风险的一种方式。

  一般来说,对于年龄小的,即使选择最长年限的缴费方式,所交总额也会比保额小。但是对年龄大的,就不一样了,有可能会出现“倒挂”的情形。比如以下以一位55岁的男性为例。

  男性费率  1000元保险金额  单位:元(人民币)

  年龄 趸交 5年交 10年交 20年交 30年交

  55岁838 209117 - -

  如上,如果选择10年交费期,那么10年交费期后,所交总额为11700元,超过了保额10万元,所以有很多年龄大的人说,这叫什么保险,交完钱了,到时出险了赔的还没有我交的多!的确这样,这样就出现了我们常说的“倒挂”情形。对于这种保额固定的重疾险,选择这种缴费方式最后就会出现这样的情形。但是这样考虑:在10年期的交费期间前七、八年里,是保险公司承担了理赔的风险,也就是说这前七、八年这份保险对你来说还是一份保障。

  但是对于保额递增型的保险出现这种情形的时候就少一些了。

  如果选择一次性缴费,共83800元,这样在任何时候如果发生理赔都是保额大于总保费。但是在前几年假如患病也会出现差额很小的情况,这点也可以理解为保险的“风险选择”,你每年交的费用少,就要承担将来保费超保额的风险,你交的总费用少(趸交),就要承担在几年内理赔差额小的风险。

  我们再看这样一个例子,新华健康天使,对于年龄不是太大(50岁以下)的人买保险与以上康恒类似,但对年龄大的人来说,因其独有的“保额递增”性,所以可以相对减少“倒挂”的情形。

  例如以一个50岁的男性为例,购买健康天使。

  男性费率  1000元保险金额  单位:元(人民币)

  年龄 趸交 10年交 15年交 20年交 30年交

  50岁692.6 1092805 851 -

  比如选择10年的缴费期,如果是保额固定不变的,10年缴费期结束时出现了“倒挂”的情形,即保费共交10920元而保额为10万;但是健康天使保额是每年2%固定递增的,所以10年缴费期完时保额已增至12万,仍然大于所交保费,并且在缴费期完后保额依然每年2%递增,其保障功能就相对增强了。

  所以在购买重大疾病保险时,在年轻时最好选择期限长一点的缴费期,以分散风险;在年龄大时,可以灵活选择,两种选择各有偏重,但都有相应的保障。

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