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如何正确选择健康保险

  如何正确选择健康保险

  健康是人生中最大的一笔财富,必须最大程度地呵护,捍卫生命的蓝天。据统计,无论是普通百姓还是高收入人群统统把健康医疗问题列为关注的重点,目前商业保险公司热卖的险种中,健康医疗类成为主打品种,所以如何选择健康医疗保障,就成为人们议论的热点和关心的话题。

  首先,国家提供的社会基本医疗保险,是一种社会福利的健康保障,它规定凡是和企业有雇佣关系的个人均可参加,它提供了门诊、住院等最基本的健康医疗保障,是部分报销型的,属于补偿性质。所以有单位的职工均可以有一份社会基本医疗保险。在此基础上,现在中华全国总工会有一种带储蓄型的行业保险,在规定储蓄额的基础上免费提供少量意外伤害、癌症保障;另外2006年4月1日北京市政府即将给全市的退休人员做的第一件好事就是将参加社会医疗保险后个人住院自付部分再报销50%。

  其次,外资和效益较好的企业与商业保险公司合作,为职工提供团体补充医疗保险,在社会基本医疗保险的基础上,报销社会基本医疗保险未能报销的部分,最高能达到实际花费的90%左右。这是企业自愿的。

  再次,就是现在红红火火的商业健康医疗保险。当前市场上的商业健康医疗保险主要有三大类------重大疾病保险、住院费用报销型保险及住院补贴型保险。

  重大疾病保险以特定疾病的发生为给付条件,在一般情况下,只要被保险人被确诊患了合同界定的某种重大疾病,不管医疗费用多少,都可按保险合同上的约定额度获得赔偿。这类重大疾病险种,是目前保险公司比拼的重点,历经多次改头换面,已经发展为储蓄型的重大疾病保险、定期的重大疾病保险、附加险型重大疾病保险、变相分红型的重大疾病终身保险、定期的少儿重大疾病保险等多种类型,还有专为高收入人群设计的高额重大疾病保险(以泰康的《尊崇一生》最为典型)。保障的重大疾病类别由7种发展到现在的32种或者更多。

  住院费用报销型保险以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件,按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补,理赔金在被保险人住院结束后给付,需要被保险人提供相应的费用发票。这类保险主要以附加险的形式出现,关注的重点是能否顺利续保。

  住院补贴型保险是被保险人因意外或疾病导致住院,保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险,与社会保险和其他商业医疗保险无关,也是在住院结束后给付。以泰康人寿的住院津贴保险最为典型,一般投保3年后能够享受续保。

  由此可见,以上三种健康保险保障的侧重点各有不同,不同家庭成员、不同年龄阶段、不同性别多有侧重。

  还有一种就是门诊医疗保险,在目前的保险市场中,由于保险公司承担的风险较大,门诊费用保险还比较少,一般只是在团体医疗中才有附加门诊费用保险,个人健康医疗险中门诊费用类保险产品很少。现在市面上销售的只有附加意外伤害门诊医疗保险,也就是说还没有开发出由普通疾病引起的门诊保险。

  在银行柜台也可以买到的重大疾病责任的储蓄性保险,一般适用于年龄较大不便体检的客户。

  由于市场竞争的加剧,各保险公司加紧细分市场,以金盛人寿和泰康人寿为例,他们推出关注白领丽人的女性健康保险和生育保险,重点对女性特定重大疾病和妊娠、生育期间的特定情况给予保障,送给女性一份关爱。

  随着市场需求的扩大,以及国家经济实力的不断增长,寿险和专业健康险公司不断成立。今后健康医疗险市场的竞争将会加剧,随之而来的是产品更加多样化和差异化,投资者的选择范围将会更大。只要我们掌握好自己的需求,不错过投保的最佳年龄和时机,就可以充分利用保险来为我们的生命保驾护航。守住生命的底线,拥有精彩的人生。

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