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新型医疗险可独立投保

  新型医疗险可独立投保

  医疗险是使用频率较高的基础性保险产品。对于资金较为宽裕的消费者而言,不妨考虑终身医疗险,这类产品在续保方面没有设置限制条件。收入有限的消费者则可以考虑短期消费型医疗险产品。

  此外,目前部分保险公司推出了带有储蓄和分红功能的医疗险产品,也可以考虑。

  短期医疗险:费用低但有续保风险

  目前市场上较为常见的医疗险产品均为短期险种,一般以附加险的形式附在主险合同上,每年要续保一次。其优势在于费用较低,一般一年只需几百元钱即可获得较高额度的保障。

  不过这类短期医疗险产品基本上都是消费型险种,如果没有出险,投保人也无法拿回保费。更为重要的是,这种一年一续保的短期医疗险产品在续保时也面临相应的风险。随着投保人年龄的不断增加,患病的风险逐年增加,保险公司有可能因此不再续保。如果投保人在上一年出现理赔记录,保险公司也可能在下一年拒绝续保。而对于年纪大的人来说,最需要的恰恰是医疗保障。

  据了解,目前有些公司的医疗险产品有所改进,将每年续保改为分阶段续保。

  新型医疗险 具备分红和储蓄功能

  资金宽裕的消费可以考虑终身医疗险产品,这类产品在合同期内,保险公司无条件续保。

  目前部分保险公司还推出了一些可以独立购买的医疗险产品,在合同约定的保险期间,保险公司承担其相应的保险责任,并且不能随便解除合同。这类产品还具有分红和储蓄功能。以合众人寿“安心宝”为例,如果30岁的王先生投保该保险计划,保至65周岁,20年交费,保额2000元,住院日额100元,年交保费1634元,则王先生可以获得如下保障利益(见表):

  在保险合同期内,投保人住院累计最高可以赔付1000天,而满期金的给付是不受住院理赔影响的,即便赔付了1000天的住院日额保险金,保险合同满期时投保人同样可以领取合同约定的满期保险金。

  投保建议

  保障有限需搭配投保。消费者必须注意,新型的长期医疗险产品大多只是津贴型产品,并没有包括住院报销方面的保障。从产品功能设计来看,这类产品其实更接近长期住院补贴医疗险,其保障范围有限。因此,在投保时还需要搭配其他种类的产品。

  案例

  以一个三口之家为例。理财师建议,家长可以为刚出生的宝宝投保一份医疗保险计划,年交保费1117.2元,交费期10年,保障期20年,保额为1000元。宝宝在保障期间,享受每天50元,累计最多1000天的住院医疗补贴(最高50000元的住院给付),并在宝宝20岁的时候返换全部保费和分红,保障期间身故至少返还保费加分红。

  理财师表示,宝宝抵抗力较弱,容易患各种疾病,该产品可对宝宝住院进行补贴,能一定程度降低家庭的经济负担。如宝宝在成长期健康成长,改产品还可以为宝宝未来的大学学习积累一笔教育金,可谓一举两得。同时,作为家庭主要经济来源的父亲也投保一份同样的医疗险产品,保障期建议到90周岁,年交保费1746元。

  除此之外,两位家长还各需补充一份重疾险,保障期到60岁,选20年交费期,大病保额为10万元,夫妻两人年交费分别为1180元、950元。按照这一保险计划,该三口之家一年保费总支出约5000元即可基本涵盖全家的健康保障。

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