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老年人意外险及其相关问题

  老年人意外险及其相关问题

  1、问:市场上都说中老年人买保险难,意外险、寿险和医疗险对投保年龄都有一定的限制。

  答:其实,中老年消费者觉得买保险难,主要是因为投保年龄偏大或身体健康方面的因素。市场上的意外险投保年龄一般到65岁,也有个别公司的产品可放宽到70岁;寿险投保年龄一般到60岁,个别投资功能较强的万能险也可放宽到70岁;而医疗险的投保年龄一般到60岁,最高续保年龄不超过64岁。

  因为保险公司要控制它的经营风险,如果投保者的健康状况超出了保险公司可以承保的健康范围,就不能承保了。事实上,保险应该是健康时做不健康时的准备,年轻时做年老时的准备,最好还是提早购买。

  2、问:有说法提到,50岁可能是投保的一个价格分水岭。50岁以上的人购买重大疾病险等险种,保费可能几乎与能提供的保险金额一样,还不如把钱存下来划算?

  答:不能这么去比较。因为保险和储蓄的性质并不同,保险公司收取保费的同时也就“收购”了消费者的风险,在将来发生风险的时候消费者可以得到相应额度的赔付。

  而银行并不承担与身体、生命有关的任何风险。

  以中英人寿的那款产品为例吧,50岁的男性投保,缴费20年,年缴保费为6422元,累计缴费128440元,而保额为10万元。单纯从价格上看似乎还不如存银行,不过要注意的是分期缴费,在缴费期间发生保险事故,得到赔付后就不用继续缴纳保费了。

  3、问:从风险角度说老年人是最需要保险的。那么在国外,老人险也像国内一样很难买吗?

  答:国外保险产品的投保年龄比国内要宽很多,尤其是终身寿险、万能险、分红险等等。很多产品甚至最高投保年龄达到100岁。

  4、问:都说年纪越大,保费越贵。到底50岁的老人比20岁的年轻人投保贵多少?

  答:因为年纪越大,生命和健康的风险就相对越大,所以保费也就越贵。以中英人寿的利呈祥D款为例,20岁男性投保,缴费20年,年缴保费为2837元;50岁男性同样条件需要交付6422元,是20岁时候的两倍多。

  5、问:从中老年人的需求来看,首要购买的应是什么保险?

  答:对于中老年人来说,因为他们已经度过了人生中大部分风险阶段,而且也积累了一定的经济实力,对一般风险还是有一定承受能力的。这时候最重要的是资产的保值、增值,然后是健康风险防范,所以健康险、意外险或医疗险是中老年人需要着重选择的保险。

  不过,保险公司是转移风险的。风险越大,产品价格也一定会越高。等到老了,风险已经很明显的时候再买保险,肯定不是一个好方法。保险本来就是对未来预期风险的保障,到年纪大了再买,有些大的风险可能已经没法转嫁出去了。

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