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不同群体意外险选购指南

  不同群体意外险选购指南

  意外险包括意外伤害和意外医疗两个险种,前者是对意外事故对人的身体造成的伤害程度进行赔付,是给付型产品;后者是对意外事故带来的医疗费用进行报销,是报销型产品,实报实销。意外险的特点就是保费低,保额高,保障范围全面的意外伤害保险10万保额也就200元左右,其费率与年龄性别无关,只与职业类别有关,从事高危职业的人群,意外险的费率较高甚至直接拒保。

  对于不同的群体,意外险的选购也有侧重点,如少儿意外要特别注意烧烫伤保障;经常乘坐交通工具、经常出差或者有车一族需要增加交通意外险;老年意外要注意医疗报销及骨折脱臼等保险责任。关于意外险,我之前写过一篇帖:《简单的意外险是否真的那么简单?》

  这里再做一些补充。首先看保险合同中对“意外”的定义:外来的,不可预见的,突发的,非本意的,非由疾病引起的,并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件。怎么理解?来个经典案例。两人同乘一辆车途中发生车祸,甲当场死亡,乙受重伤送往医院治疗,治疗过程中引发心脏病而身故。乙将无法获得意外伤害保险金,因为其身故的直接原因是心脏病发(不符合意外定义),虽然可能由意外而引发,但不是近因。

  其次要了解所购意外险的除外责任,要知道哪些情况是不保的,如某些意外卡单把“腰部扭伤”都列为除外责任,不赔!还有一点,大多数人都认为意外险该赔的却被列在除外责任里,那就是食物中毒,因为这是个人体质问题,如少数人对某特定食物会产生不良反应甚至过敏等。

  再次要注意的是意外险都是缴一年保一年的,尤其是卡单式意外,到期要重新购买,否则就出现真空期了。普通意外主险及附加意外险如无特殊情况都会自动续保,只要银行帐户上有足够的钱扣保费。

  还有就是意外医疗也只报社保内用药,报销的是意外事件导致的医疗费用,包括门急诊、住院费用。而疾病产生的医疗费用是不能拿意外医疗去报的。意外医疗的报销总额不超过购买的额度,同时,一般治疗超过180天后的费用也是不能报了。

  最后提下意外卡单,意外卡单是将意外伤害和意外医疗按一定比例搭配捆绑销售,一般通过网络激活使用,价格上比普通意外险还要便宜,但保障范围有限,医疗报销额度较低。需要注意的是每年要记得自行购买,比较麻烦,一旦停售,又得找新的替代品。所以个人建议将意外卡单作为普通意外险的一个补充。

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