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正确认识保险公司的本质

  正确认识保险公司的本质

  保险是一个历史悠久而又不为人熟悉的行业。据说最早的保险是起源于海上运输。那个时候,一个英国的商人要把自己辛苦得来的一船货物运送到遥远的印度(或者中国)来卖,结局只有两个:如果平安到达,就变成富人;如果中途船只沉没,他就得破产。如何避免这样的冰火两重天的人生呢?人类是聪明的,后来就发展到商人们集合到一起,把各自的货物分成十份,平均分装到十艘船上,分十个日期(批次)发出去。这样,几乎不会发生船全部沉没的悲剧,定价的时候考虑到沉船的成本,就可以保证一定的利润。但每次都等待凑齐了货物再发船也不太方便,就有人出来号召,只要给我交5万元,如果船沉了我就赔100万。这个人的生意模式就是最早的保险概念,他的任务就是争取让足够多的商人愿意加入到这个组织,每船出5万元,20艘船就可以募集100万元,如果沉一艘就是刚刚好,不亏不赚。如果不沉就赚了,如果沉了两艘,就破产了。所以,这个商人的主要工作就是让越多的人加入这个组织,他就越安全。后来从货物运输发展到人身保障,每个人拿出自己的一部分资金,放到保险公司里,跟所有的客户结成一个互助组织,出风险的人得到巨额的保障,等于得到组织的帮助,没有出险的人等于帮助了别人。所以说保险是互助,更是自助。

  保险公司的赢利,主要有三个渠道,就是管理收益、承保收益和投资收益,主要的是投资收益。保险公司卖保险的过程是融资,拿到客户的钱以后就要去投资。在保险费的计算也包含三部分,就是管理费用、保障费用和储蓄费用。管理费用的节余会成为保险公司的费差益,但是随着竞争的加剧,人力成本的增加,这方面的费用几乎不会有太多的盈余。保障费用的节余形成保险公司的死差益,就是承保利益,这是基于大数法则(概率论),由于采用的计算基础都是统一的生命表,也不会成为保险公司赢利的主要渠道。因为保险公司随着时间的推移,就具有了强大的融资能力(续期保费的收入),拥有大量的可投资资金,这就造就了保险公司在资本市场的地位,成为举足轻重的机构投资者,甚至号称“第二银行”。

  下面举例证明保险公司必须具备强大的投资能力,才能承担起提供保险保障的职责。

  如果一个人年交保险费3000元,选择交20年,购买10万寿险保障。我们来看一下保险公司承担的风险区间。如果第一年客户身故,保险公司就得赔付10万元,等于亏损了9.7万元=10万元-0.3万元。如果这个客户健康长寿,20年保险费全部交清,合计交费6万元,从此以后,如果客户出险死亡,保险公司依然要赔付10万元,保险公司等于亏损了4万元=10万元-6万元。所以保险公司的亏损区间是介于4万-9.7万之间(我们不考虑其他相关费用和成本)。我们可以看出,保险公司的赢利模式,就是长期占用客户的资金去投资赚钱,超过4万才有利润,还用考虑客户出险的早晚,还要赚更多才会有利润,才能支付员工的工资。保险公司不会赚钱,就无法提供保险保障。因为从寿险的角度看,收取了保险费之后,保额的额度是保险公司必须给付的额度,而保额一般都超过保费,差额部分必须靠投资赢利来弥补。

  基于利益的一致性,保险公司最的愿望就是它的客户:身体健康,万寿无疆。这样,保险公司运用资金的时间就够长,赢利空间才够大。

  保险是一个经常被误解的伟大行业。我们经常听到,有人因为购买证券或银行产品而导致家破人亡的人生悲剧——因为,他们只愿“锦上添花”;危难之间又“落井下石”。

  在保险存在的几百年的历史中,我们从未听过有人因为购买保险而导致家破人亡的人生悲剧——因为,我们总是“雪中送炭”;最差也是“锦上添花”。

  从慈善事业的角度看保险的价值——保险比慈善多一个功能,即在“兼济天下(互助)”的同时,又能“独善其身(自助)”

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