贷款 贷款攻略 新型贷款 年轻月光族快乐理财规划
年轻月光族快乐理财规划

  张先生今年28岁,某事业单位职员。前不久刚和26岁的某外贸公司职员陈小姐结婚,二人打算过两年再要个小孩。当下考虑成家后,制订个理财计划,以免重蹈单身时月光族覆辙。

  家庭状况

  张先生和陈小姐二人家庭状况如下。

  因为结婚,双方父母凑钱给二人买了套小户型房子,市值100万元左右,目前商业房贷为60万元,贷款期20年,月供为3686元。另外二人目前拥有活期存款5万元,股票和基金市值约15万元。

  张先生月收入为5000元,年终奖2万元。陈小姐月收入为4000元,年终奖1万元,另外住房公积金合计每月共计900元/人。二人目前每月开销合计在4000元左右,父母不需要赡养。

  保障

  二人都只有单位里的社保,无商业保险。

  理财需求

  (1)打算两年后生小孩,需要为小孩的养育和教育资金做合理安排。

  (2)考虑到有小孩后出行方便,希望两年后也能买部车代步。

  (3)二人始终感觉房贷压力比较大,希望可以增加些保障计划。

  家庭财务状况分析

  可以发现,张先生已有一定的资产积累。主要负债为房贷,总负债率为50%,为合理范围,但要警惕;收支保持平衡状态,自由储蓄率为33%,比较良好,可以为将来的理财计划打下一个基础。但从资产来看,固定资产成分比较大,可用来投资理财的流动资产不多,仅为5万元存款和15万元股票和基金;从收支情况来看,月储蓄比较少,主要的储蓄为年终奖部分;同时二人只有基本的社保,无其他商业保险,又面临着50%的负债率,需要合理保障计划。

  从家庭生命周期来看,张先生家庭正处在家庭形成期,该阶段是从结婚开始一直到小孩出生为止。在此阶段,家庭开支比较低,主要为家庭和房贷支出,同时收入不断提高。但一旦小孩出生,便会面临着不断高涨的学费和养育费的压力。必须要在该阶段未雨绸缪,作好准备,特别是在保险保障和教育资金上。应该说,一生的家庭财务健康,从此时开始就要好好规划。

  目标分析及投资方案

  从张先生家庭目前的3个理财需求来看,主要是存在着短期目标(买车)和长期目标准备(小孩教育),还有一个就是保障计划。

  短期投资选择

  2年后购车代步是张先生家庭理财的短期目标。以目标车价10万元为例,投资期限可以为2年,考虑到张先生家庭的实际收支情况,建议动用现有资金完成该储备。一个2年的投资可以考虑基金类型的投资,风险中等的平衡型基金是比较好的选择。按年收益10%计算,需要8. 3 万元就可完成。

  长期育子计划

  小孩教育和养育费用,可以说是一个家庭最为刚性的需求,从小孩呱呱落地开始就要着手准备。其中学费支出弹性很大,按照国内目前最基本的学费标准来看,至少需要26万元,如果要读私立学校甚至留学,费用还要高出几倍。

  学费支出虽然固定,但不是即时的。可通过长期准备,依靠时间的复利作用来实现,建议采用基金定投的方式。一是投资时间比较长,平均成本法容易平滑风险,提高投资收益率。二是容易做好日常的资金积累工作,起到强制储蓄专款专用。按照学费成长率为5%,基金定投平均收益率7%,只要月投入1500元就可以满足读到大学4年的学费需求。

  除基金定投外,也可以考虑等小孩出生后,买一份教育险,虽然收益不高,但比较稳定,并且可以提供保费豁免功能,保障性会比较强一点。

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