贷款 贷款攻略 新型贷款 年轻打工族如何解养老之忧
年轻打工族如何解养老之忧

  骆先生今年26岁,未婚,现在外打工。有稳定收入,每月5000元左右,约有一半用于衣食住行等基本开销,另一半交给在家的父母。资产状况如下:拥有房产两处,用于自住与出租,每月租金3000元,并尚欠房贷10万元。房产即将面临拆迁,拆迁费补贴总计大约为160万元。证券、存款均无。骆先生有社保,但没有买过任何商业保险。

  方案一:巧买重疾险作为社保补充

  从骆先生目前的情况来看,每月除去生活基本开销后,将剩余部分交给父母,可见他是个有责任心又富有孝心的年轻人。在自己年富力强的时候规划好自己的养老保障和医疗保障,既是对自己负责,也是对家人负责,让自己可以安心、从容地享有精彩的人生。

  保障需求分析

  鉴于骆先生的社保情况,建议他的商业保险从以下几点进行规划:

  1.意外保障优先考虑

  骆先生是家里的经济支柱,一旦发生意外风险,可能会带来高额的医疗及康复费用,并且会影响甚至丧失赚钱的能力,对自己及家庭带来很大的影响。所以此项保障应提早安排,而且花费也不会太大。

  2.重大疾病保障须做足做全

  自己和父母的重大疾病保障一定要做全做到位。家庭中任何一位发生重疾,会马上需要一笔钱来看病,而且还会因为重大疾病丧失赚钱的能力或需要一定时间的调整。所有的医疗费用是个很大的财务压力,应该把这个风险转嫁给保险公司。

  现在重大疾病的发病率越来越高,发病年龄越来越低。而治疗费用的逐年增长和进口药物的大量运用,是社保所不能完全解决的。

  按照现在重大疾病的平均治疗费用20万-30万元这个数字,准备自己和家人的重大疾病保障也是必须的。而重大疾病保险产品可以选择付款年限长的产品,且保障年限越长越好,最好是保障到终身并有增加保额和提前给付这些功能的产品。这样可以应付通货膨胀和日益增长的重大疾病治疗费用。

  3.建议补充津贴型和报销型的医疗保险,以补充社保报销后的剩余部分和因病住院带来的误工损失。

  4. 骆先生尚欠房贷10万元,可以拿拆迁费补贴来一次性还清,尽快还清贷款也可以节约大笔的房贷利息支出。

  5.现在就为以后的养老生活准备好一笔足够的养老基金,使晚年生活无忧。在拆迁费补贴发放后,可以考虑为自己补充养老保险,可选择付款年限短或者趸缴的养老产品,一般的养老保险产品都具有复利滚存的功能,也就是本金越大,利益越多,等到了退休年龄,可选择按年或按月领取养老金以提高退休后的收入水平,不至因为退休而影响自己的生活水准。

  投保建议

  骆先生:意外保险20万元+重大疾病健康保险30万元(30年付款)+住院津贴医疗保险+养老保险20万元,保障期为终身,月缴保费600元。

  骆先生父母:疾病身故10万元+意外身故10万元+35种重大疾病保障10万元(15年付款),保障期为终身,月缴保费800元/人。

  方案二:万能险养老,投连险投资

  骆先生的生活状态在很多职场新人中其实非常典型:家在外地,独自在外打拼,事业才刚起步,且对医疗和养老很重视。单身白领,人生的大幕正慢慢拉开,这正是需要好好安排和规划的时候。

  理财思路

  从人生的阶段来看, 骆先生目前是单身,但再过四五年,也就是30岁左右通常就要结婚,然后生子,再抚养孩子成人,再后也就差不多要退休了。从财务的支持方面来分析,从目前到结婚前这一阶段,需要积累资金,为结婚时置业及未来的家庭做好财务上的准备;从长远的阶段分析,退休时也需要积累好财富,这样才能真正享受人生,活得有尊严。

  一个好的理财计划应该是金字塔形的,保险就是这底部最重要的部分,当我们受到任何意外、打击、变故时,保险马上能变成应急现金来帮助我们渡过难关,使得我们的财务依然稳健。

  而骆先生目前最需考虑的保障有三个方面:一是自己的赚钱能力。骆先生现在很年轻,今后的一切都需要靠自己的双手去创造,如果意外发生,可能会使他失去工作能力。所以必须有一份意外险,而且保障额度不能低,否则就没什么意义。

  二是重大疾病保障,数据显示,1000人中有3人会患重大疾病,而目前大病治疗起码需要20万元,而社保对进口药和先进的治疗手段都是不保的,所以趁年轻,目前身体还健康,正是做重大疾病险最好的时间。

  三是养老保障。财富累积的秘密,一个是时间价值,另一个就是复利。爱因斯坦说过:“复利的威力要大于原子弹。”所以只要有足够的时间,每年有稳定的收益,用复利来运作, 那钱就会生钱,像是一棵摇钱树,自动会累积财富。

  在做好了以上保障之后,因为骆先生年仅26岁,抗风险能力强,可以再做一些风险大的投资计划,建议选择时要看该品种以往的表现,特别是在熊市和牛市不同的表现,这样才能真正了解该品种的质地。比如生财智道投连险表现就非常突出,大盘从6000点到目前3000多点,跌了近50%,而该投连险只跌了 13%,而当大盘上升时,收益率却能同步上升。

  按骆先生目前的收入情况来看,建议用1000元左右作风险的保障计划,另外2000元作投资计划。

  保险理财规划

  1.意外保障。意外及伤残都可以得到保障,以保障自己的赚钱能力。而且在公共交通上发生意外有双倍的保障,飞机上发生的更有3倍的保障。

  2.重大疾病及普通医疗保障。可准备20万元的重大疾病保障,因为预算限制,做了10万元的终身保障,保单有分红功能,可以累积价值。另10万元是短期的计划,今后有预算了可以再调整。另外,再补充一般的意外医疗及住院医疗。因为在保障这一块仅有社保是不够的,商业保险可以弥补个人医疗的自负段部分。

  3.养老金保障。万能险每月存400元。该计划有稳定的收益,比银行利息要高,且是按复利累积的。到骆先生退休时,累积的财富就很可观了。

  4.投资计划。每月存2000元,投资于投连险。

  慧择网推荐几款保障全面的综合意外险来转移风险。

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