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花小钱如何购买大保障

  花小钱如何购买大保障

  不买贵的,只选对的。而对于不少人群而言,如果能以较低保费买到较高、较合适的保障,不给他们有限的经济能力加重负担,是最乐意的。花小钱、大保障,这样的保单也是他们所需要的“招财之宝”。

  单亲妈妈方小姐在2005年投保1张投资型保险,当时寿险业务员帮她规划了20万元保额的女性终身寿险保单(分红型),每年要缴8000元保费。

  只是才缴了两年(次),方小姐就因为收入不稳定缴不出保费,只能用保费垫缴的方式,让保单“自生自灭”。到了今年的续缴期,她的寿险业务员发现方小姐的账户价值仅剩不到3000元,为了不让保单停效,又请方小姐想办法再补入5000元,才保住了这张保单。

  方小姐自知并非高收入,又是单亲妈妈,所以比一般人要有风险意识,先后投保了医疗险和万能型终身保险,希望藉此获得保障又能强迫储蓄。

  可是因为常换工作,收入并不稳定,尽管没有其它负债,却也没有多余的积蓄,导致后来在入不敷出的情况下,不得不放弃分红型保单的缴费。幸好能够以保费自动垫缴的方式暂缓一年的压力,今年补齐后确保这张保单继续有效,让方小姐和她的女儿至少还有些许保障。

  其实,不仅仅是方小姐。看看去年下半年的时候,经济不佳、股市低迷,导致很多人所得骤降,缴不起保单的状况也并不少见。

  另一方面,经济景气差的时代,却是人们最需要保障的时刻,以防家庭成员有不可测的意外发生。那么,如何才能更精打细算,是否有方法可以把钱花在刀刃上,用最省钱的方式,买到最高、最有效的保障呢?

  预算少 用定期寿险先垫底

  其实类似方小姐这样保费预算比较少的人群,要考虑最好能用较少的钱买到最需要的保障品种。

  如果是家庭经济支柱,类似方小姐这样的单亲妈妈,或是家里的主要经济来源(夫妻双方中收入较高的那一方),那么死亡(不论意外还是疾病导致的)和高度残疾应该算是最大的风险,因为那样就会导致整个家庭的所有成员丧失主要经济来源,损害生活质量。那么应该选择身故保障目的的寿险。

  目前能够提供寿险保障的保单,有终身寿险、定期寿险、两全保险和投资型寿险几种类型,其中定期寿险最便宜。

  比如一个30岁的男性,购买10万元保额的平安“全福保本终身寿险,”20年缴费年保费5520元;他购买保额10万元“平安永利两全保险”(每三年返本,保障终身),20年缴费,每年缴费8470元;而购买平安“幸福定期寿险A型”,保障到60岁,30年缴费,每年保费仅为490元。之所以有这么大的费率差距,最根本的原因就是终身寿险和两全寿险都有储蓄返本的功能,而定期寿险则是用完作废,“过期作废”,没有现金返还。

  这是由于定期死亡保险的保费中不含储蓄因素,是完全消费型的,保险公司承担风险的期限很确定,所以在保险金额相等的条件下,其费用低于任何一种寿险。

  如果保费预算有限,还是应该先求有保障,避免缴不出保费,或投入所得比例过高的钱在保单上。定期寿险就是可以“用最少的钱,解决最担心的事”,而且年期愈短愈便宜,等日后经济能力许可,可以再购买其它类型保单完善,也是一种不错的选择方式。

  甚至如果本身已经有终身寿险的主约,觉得保额太低,想提高保障,还可以在主约里附加定期寿险附约,保费又会更便宜。

  由于具有低保费、高保障,保障时间可选择的特点,定期寿险适合的人群包括:在短期内从事比较危险的工作且急需保障的人;家庭经济境况较差,子女尚幼,自己又是家庭经济支柱的人;正在偿还贷款或债务的人;暂时失业者或经济较困难者。对这样的人来说,定期寿险是廉价的保险,是可以作为“垫底”用的优质保单,可以用最低的保险费支出取得最大金额的保障,但无储蓄功能与投资收益。

  那么花小钱如何购买大保障呢?

  投保示例   

  罗先生今年30岁,刚刚结婚,同时有贷款买房,贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的吉祥相伴定期保险A款,选择20年的保险期限,缴费期20年。每年交保费732元。

  如果投保一年内因疾病导致身故或高残,可给付保险金30732元;若一年内因意外导致身故或高残,可以得到保险金给付30万元。

  投保满一年后,不论何种原因导致不幸身故或高残,家属均可得到保险金给付30万元,     罗先生今年30岁,刚刚结婚,同时有贷款买房,贷款需20年还清。他为自己投保了30万元的新华定期寿险A款,选择20年的保险期限,缴费期20年。每年交保费750元。

  在未来20年的保障期限内,如果罗征不幸身故或高残,家属可得到保险金给付30万元,如果投保一年内因病身故或高残,可给付保险金30750元;若一年内因意外导致身故或高残,可以得到保险金给付30万元。

  产品评价    泰康人寿和新华人寿这两款定期寿险产品在业界相当受欢迎,评价较高。

  它们责任范围明确(责任覆盖意外、疾病所致的身故高残),费率特别低廉,常用的20年期、10万元保障额度的产品,30岁男性投保,20年缴费,每年缴费分别为244元和250元,而市场同类产品通常要报价310元~350左右。

  但这两款产品也有一个明显的弱点,就是一年的“等待期”——在合同生效一年内因疾病原因导致身故或高残,只能退回保险费和获得10%的身故保险金,这一点在投保时要特别注意。

  健康险 “租”比“买”划算

  如果想省保费,还可以在健康险上面想办法、做文章。

  “有病治病、无病返本”的还本型健康险,因为保障之外还带有一定的储蓄性质,比较受消费者的青睐。而消费型健康险因为是“有病治病,无病作废”,让多数人不愿接受。可是保险的本质在保障功能上,大家不妨多找找那些可以单独购买的消费型产品。

  带有储蓄性质的返本型健康险和没有现金返还的消费型健康险产品,有点类似现在年轻人买房住或租房住,单从保障的“实惠”程度上来说,类似“租房住”的消费型健康险产品更有优势。

  租房的好处是居住消费成本低,可选择余地大,觉得不喜欢、不合适,就可以换个地方租着住,退租的损失也不大。消费型健康险也有这样的好处,每年缴费较低,灵活性也比较强。

  而购买具有返本条款的储蓄型重疾险则好似“买房”,虽然二三十年之后如果你还活着,就可以收回一笔资金,但是每年的缴费压力相当重。

  中央财经大学保险学院郝演苏教授就曾表示,重大疾病保险的生存金返还部分取消的话,保费大约会下降70%左右。也就是说,消费型健康险产品的价格大约为返还型的三成就够了。在年纪轻、收入低的人群中,消费型健康险更是优势明显。

  比如,一名30岁男性投保10万元额度的某公司消费型重疾险,身故保障额2万元,保障至70岁,20年缴费,每年缴费1420元。而这名男性在同一家公司投保一份10万元额度的储蓄型重疾险,保障期限同样到70岁,同样20年缴费,身故保险金提高到6万元,并在70岁后给付7万余元的“祝寿金”,则每年缴费额需要3380元。

  为了给大家继续打造“招财保单”,我们还精选了现在市场上在售的一些消费型健康医疗险产品,供大家参看。

  消费型健康医疗险产品精选

  人保健康险“关爱专家”定期重大疾病保险

  人保健康“关爱专家”定期重大疾病保险也是一款明星产品,是市面上为数不多的、可单独购买的消费型重大疾病保险。

  以29周岁男性,投保10万元基本保额的该产品为例,选择保障30年,缴费30年,每年保费仅780元。可获得的保险利益有:意外原因导致初次发生重大疾病,保障10万元;180天后因非意外原因发生重大疾病,保障10万元;因为意外身故,或者保险生效后180天后非意外原因身故,保障10万元;180天内因为非意外原因身故或重大疾病,退还已缴保险费780元。

  美亚“蕙质兰心”女性疾病关爱保险

  美亚这款女性疾病保险,可供18岁到60岁周岁的女性投保,可保障涵盖女性恶性肿瘤、系统性红斑狼疮并发狼疮性肾炎、重型再生障碍贫血、女性原位癌等多种疾病,并提供免费远程专业咨询服务,费率也相当低廉。

  24岁女性投保该产品,疾病保障额度20万元,每日住院津贴100元/天,当年仅需缴费264元。

  海康保险“防癌123”计划

  该产品可以单独作为主险出售,可供18~55岁人士投保,保险期间可选择20年或至被保险55周岁、60周岁、65周岁四种,保障责任涉及各类癌症定额给付、手术费用报销和津贴补助、骨髓移植定额,以及身故保障金等。

  以28周岁女性购买该计划为例,保障至60岁,基本保额10万元,20年缴费,每年保费仅1100元。保险利益有:60岁内身故保额30万元;首次罹患癌症,定额给付10万元;骨髓移植,定额给付20万元;癌症住院医疗津贴给付,每日定额50元,最高累积365天;癌症手术医疗给付,最高累积20万元;癌症疗养保险金,每年定额4000元,最多5年;癌症门诊医疗津贴给付,每日定额50元,最高累积100天,等等。

  泰康人寿个人住院医疗保险

  泰康这个计划最大的好处是可单独购买、保费低廉、基本实现了“保证续保”。若被保险人连续投保达到三年,此后就可享受“保证续保”利益。保证续保后,被保险人不会因健康状况而被终止续保;公司亦不会对保证续保后发生的疾病作加收保险费和除外处理。

  今年30岁的赵小姐,购买基本部分为二档、可选部分为二档的《世纪泰康个人住院医疗保险》,投保后能享受一般住院每日补贴和重大疾病每日补贴100和120元,一年最高累计日数分别可达365天和180天,还有器官移植保险金、手术医疗保险金分别为12万元和7000元。若连续投保三年,小赵可享受“保证续保”利益。得到上述保障利益,年缴保费仅为448元。

  借助新渠道  保费也可打折

  除了通过挑选不同特性的产品来省钱,大家还可以通过网络、电话等新兴的投保方式,为自己争取可以省钱的招财保单。

  大家可以到慧择网看看,网站不定期的会有各种优惠活动推出,请大家多多关注,以便为自己省下更多保费!

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