贷款 贷款攻略 新型贷款 短期意外险超低费率引业界关注
短期意外险超低费率引业界关注

  单航次、40万元保额的航空意外险原本定价20元,而如今花3.5元就可买到,而且保障期限延长到1个月。日前,某寿险公司推出一款“畅行卡”的短期意外险卡式保单,其中针对短期航空意外险的超低费率引起业界关注和议论。但即便如此低价,目前投保该险种的客户仍然不如预期。

  小卡隐射暴利

  从20元保20万,到20元保40万,再到各家公司的10元、15元保40万,航空意外险费率近年来一降再降。尤其是航空意外险费率市场化后,各类替代型的短期意外险以“保障范围更广、单项费率更低、生效时限灵活”的特点走上市场。如今,市场上出现3.5元保40万元的险种,保障期还长达1个月,在吸引眼球的同时,又不得不让人联想到曾经争论不休的航空意外险“暴利说”。

  “同样的保额,现在的价格和以前的价格可以相差近6倍,要么就是之前确实存在暴利,要么就是有公司想以低价拼市场。”春秋航空某票务代理点的销售人员如是告诉笔者,“当然,之前20元的航空意外险在代理网点确实会有部分利润回扣,但现在3.5元的费率保险公司能否有利润,实在很难说。”

  此前有律师公开质疑航空意外险存在暴利,并认为航空意外险的价格不应超过1元。该律师通过调查了解到,1996年3月到2006年3月这10年间,国内航空客运的风险概率是每200万人次客运运输量的死亡人数为1人,以此计算,40万元的保额对应的保费为0.2元。综合考虑保险公司各项业务成本开支,预期的营业利润假定是其风险保费的4倍也就是0.8元,两项合计仅为1元。如果按此观点,保险公司销售3.5元的航空意外险也不会赔本。

  关于航空意外险原先20元的定价,保监会有关人士在回应“暴利说”时表示,航空意外险本质上是一种巨灾保险,承担的是统计学上极为典型的长尾风险,发生概率极低,可能几年乃至更长期间内都不会发生,但具有单件高索赔额、同时高聚合性的特性,一旦事故发生,就会是巨额索赔。因此,需要在较长时间内积聚资金,以应对可能的巨额索赔。

  限制多不实在

  “畅行卡”的推出,是否就一定证明之前20元航空意外险存在暴利尚难定论;但就该险种本身来说,由于投保时过多的条条框框,并没有吸引到多少消费者。据了解,相比于其他卡式意外险保单,这款短期意外险必须是团体投保,无论是以单位名义或是个人名义购买,10份起卖,每份保费为3.5元。而且,在激活生效方面也有限制:以航空意外险为例,每位被保险人每次的最高保额为80万元,也就是每次最多同时激活并生效2份。

  这么多条条框框令这款险种蒙上了作秀的色彩。事实上,如果单论费率的绝对低廉,这款意外险产品并不算最突出。仅以同属卡式意外险的国寿“安达卡”为例,保费40元,保额40万,保障期限1年,平均到每月的保费支出不足3.4元,比“畅行卡”还便宜。

  张先生是“商务飞人”,外出公干一周要坐上两三次飞机,他对这样的险种的基本看法是保障期限过短。他认为,“现在一般不会特地去机场柜台买20元的航空意外险了,比较习惯于保障期限为1年的卡式意外险,各种交通意外责任都保,而且保额也比较合理。如果是这种畅行卡,费率应该和1年期的不会相差太大,需要每月去激活,感觉还是比较麻烦。”

  某中资寿险团险业务部负责人表示,正规团险很少以意外险为销售对象,很多都作为附加的赠送险种,像“畅行卡”10份起卖,在精算上也不见得有多少依据。专家指出,航空意外险的问题主要体现在,费率市场化之后没有新航空意外险出现,其功能基本上被短期意外险所取代,但市场上短期意外险(卡式为主)琳琅满目,消费者仍视其为同质化。

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