贷款 贷款攻略 新型贷款 警惕代理人误导意外险变分红
警惕代理人误导意外险变分红

  作为普通的意外险,有着先天的优势。首先责任明晰,条款简单。其次,费用低廉,但保障全面。但是在选择意外险是需要警惕代理人误导。

  本来只想花个一两百块钱买份单纯的意外伤害险,可保险代理人推荐的另一款号称三全其美的X意外伤害保障计划,让罗先生觉得自己也许有了更好的选择。

  罗先生被X意外险计划说明书上那“保障+储蓄+理财”的产品表述吸引住了。

   一是缴费期短:缴费10年,保障20年;二是保本无忧:既赔保额又退保费,20年内无论有无理赔发生,满期后所缴保费全额返还,轻松储蓄,零负担;三是红利累积:红利分配,复利增值,全额免税;四是投资稳健:20年到期10%的固定收益来抵御通货膨胀。

  “一张保单,三种功效,多倍保障。”保险代理人对罗先生说,您每月只需存573.3元,共存10年,即可享受以下保障:A.30万元意外保障;B.60万元水陆交通工具意外保障;C.90万元航空意外保障;D.保障期间长达20年;E.不管有无风险发生,20年后所缴保费全额返还,一次性拿回68796元+20年复利计息的分红+(本金)10%的固定收益。

  一个花钱少,一个功效多,到底是买份单纯的意外险,还是选择复合型的X意外伤害保障计划?

  慧择网提示:

  首先,我们来分析一下X意外伤害保险保障计划“保障+储蓄+理财”的产品表述。

  1.“保障”:没有问题,因为所有的保险都具备保障功能。2.“储蓄”:是有歧义的,因为保险公司不允许接收居民储蓄存款,说它是类储蓄或许更贴切些,但若想提前支取,会有损失本金的可能。3.“理财”:有点含糊,不清楚该产品“理”的股市、债市还是其他什么投资领域,不清楚分红从哪里来也就无法预计分红收益

  鉴于以上对该产品表述的基本判断,建议罗先生一分为二地看待“三种功效”。这份保障为30万元/60万元/90万元的20年期意外险,看似保障金额很大,但保的都是些低概率事件。比如,飞机失事的概率大概是三百万分之一,90万元乘以三百万分之一,结果是0.3元,可见其用于意外险保障部分的保费应该不高,每月几十块钱而已。再来看投资分红,每月交500元(假设用于保障部分的意外险保费为73.3元/月),累交10年,然后再等上10年,到期才能一次性还本付息,形式很像长期的基金定投。

  其次,我们再来分析一下“20年复利计息的分红+(本金)10%的固定收益”。X意外伤害保障计划承诺有10%的固定收益,但它是合计10%,用10年来简单计算是每年收益1%、用20年算是每年收益0.5%,而现行的5年期定期存款利率是3.6%,通过专业的复利计算公式得出,二者的10年期限利息相差3.9倍。由此看来,想以此来抵御通胀还是比较困难的。

  复利分红体现的是理财功效,但未来存在着很大的不确定性,预测起来更为困难。所以,购买此类产品前还需要认真分析一下保险公司的投资能力和水平。代理人提到该公司2008年投资回报率达到8%,高于行业平均水平。如果X意外伤害保障计划的投资回报率能达到8%,那的确是款不错的产品。但是只用1年的收益率预期20年的期限,未免有些缺乏说服力。

  一般来讲,越复杂的产品陷阱越多。当大家想要购买某款保险产品时,一定要先问问自己:我购买保险产品想得到些什么?

  如果只想得到保障,建议去买那些只有保障这一项功能的产品,无论是寿险、医疗险还是意外险。如果想投资理财,首先要树立风险意识,根据自身财务状况与风险承受力,咨询专业人士选择适合自己的投资渠道。

  综上所述,建议罗先生每年购买单纯的意外险,若要同样的30万元保障标准,每年需支出350元左右,20年共花费7000元。每月投入500元进行基金定投,在同样能达到“保障+储蓄+理财”功效的同时,20年后的收益扣除7000元意外险保费一定会比购买X意外伤害保障计划的收益高。

  提醒像罗先生一样想买保险的朋友,一款保险产品好不好很重要,但它适不适合你更重要。一下推荐一些保险产品给大家作为参考。

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