贷款 贷款攻略 新型贷款 开始流行意外险—意外保险如是说
开始流行意外险—意外保险如是说

  到底啥叫意外险?就海上保险说到保险的起源,也说到寿险意义,从某种程度上讲,意外险就是一种限定范围内的寿险,交的钱少,但出了事故赔的钱多;“意外”就是泛指不是因为自己生病,而是因为外来因素出现的事故,特征兼备“外来”、“强烈”和“偶然”;“外来”如因交通事故、不慎落水、遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等,而“剧烈”是指人体受到强烈而突然的袭击而形成的伤害,如地质勘探作业、运动员多年运动致腰及关节损伤等,就不是意外事故;“偶然”,是指被保险人不能预见、不希望发生的事故。

  意外险是不是必须买?其实问题自然是肯定的,但因为并非象机动车那样有强制险,所以,即使会有人乘飞机或大客出行的时候,特别在之前提示工作人员去掉几十元甚至可能就一两元的保险;意外是无处不在的,不说这次空难,我们只要翻翻报纸,就大概能看到一周内就会报多少事故;近年在沈阳曾有,一小公司出行,六人丧生,一人重伤,因肇事司机身故,而强制车险中赔付又有限,变成公司要为员工担责,公司也因无力承担而资产在全部处理后破产;所以,意外险不仅个人应该买,做为企业也应该给自己的员工买,这里单就转嫁风险一条就足够了,普通家庭承担保费几百元足矣;最新的雷击事件里,媒体重点提到,几位游客买的是山寨版门票,不含意外保险。

  赔了960万,谁赚谁亏?消息所以惹人,只是因为绝对数额创了纪录罢了;无论是意外险,还是其他保险,当保险公司的精算师算出费率的时候,就已经确定,对于双方来说,它都是公平的和受益的,并不是用赚和亏来形容;为什么战争身故不给赔,为什么地震火山不给赔,那是因为那种风险太难界定,这种意外一旦产生可能是伤亡不只千或万计,那是足以让保险公司破产的,王永庆说过,不赚钱的企业是不道德的,那如果是有可能破产的企业连“不道德”都难以形容了;那买保险的客户如果我们看做一个整体也是一样,意外总会发生,只是当它发生在别人身上时那叫“故事”,只有发生在自己身上时,才叫“事故”,费率(买多少钱保险出事又赔多少钱)设定的重要条件就是事故的发生概率,某年如果诺大中国一场意外都没发生,那保险公司自然会大赚一票的,当然,这种可能性还是存在一点点点的;意外险因为身故而出现赔付,无论赔多少钱,都肯定无法弥补家人之痛,所以当我们自己买意外险时,就当那是救神拜佛的香火钱,肯定是用不到“赚”这个字眼的;佛在心中莫浪求,灵山就在汝心头,人人有座灵山塔,莫向灵山塔下修,笔者并无宗教信仰,但这几句话却感触颇多,人人都去求一个神仙,让自己的孩子高考顺利,但每年重点高校的录取人数就是那么多,人人都祈福自己和家人健康,但意外还是无处不在,用合理的理财方式去在享受生活的同时,也储备未来,也保护今天和明天才是正道,只正道向来沧桑。

  960万的赔付到底算不算多?以笔者自己为例,个人寿险额度(含重疾险)50万元多些,公司配备的职务保险又有30万元开外,再有意外险合一起就是100万元左右;最新和同事一起做了新的交通险团险“至尊宝”(195元),航空险额度103万元,火车、地铁、轮渡险额度是53万元,客车险额度是23万元,如果真出现航空意外,赔付也会是在200万元以上,从这角度来说,960万不算多,因为我的赔付标准暂时参照银领收入吧(十几二十万的年入,顶多也就算银领),那稍微有点实体的老板或是某公司的高级主管都应该拥有比960万更高的身价才对,只是很多人没意思到,用保险资产衡量过的才是真正的“身价”罢了。

  960万的赔付出在人保寿险,客户购买的是一款年金产品,出现航空意外时赔付保额的40倍;有人根据此次空难已公布的遇难者年龄信息,可以推测出大致的投保成本:以3年缴费获得24万元保额为例,27岁的男性需要每年约缴56.44万元保费,3年共需缴约169万元;35岁的男性需要每年约缴603700元保费,3年共缴约181万元;44岁的男性需每年约缴66万元,3年共缴198万元;52岁的女性需每年缴716400元,3年约214万元,人保寿险称这款产品最多缴费期是5年;以此看来,对于拥有这种投保能力的客户来说,赔付并不会显巨大。

  960万元的赔付很是偶然的出现在年金产品上,而正常的高端寿险组合中,理论上的赔付达到千万元标准,一般只要年交保费6万元左右即可。

  笔者是太平人寿的保险代理人,以自己公司的卓越人生高端寿险组合为例,33岁男士每年储蓄6万元,共20年,利益如下:在65岁前,如出现疾病身故,最少赔付200万元,如出现意外身故最少赔付600万元,如出现飞机、火车等公共交通意外身故最少赔付1000万元;如果每年出现住院治疗的费用,全国所有市级以上医院都可以按照百分之七十比例报销,并且突破社保用药(医生开的处方药全部在报销范围内),指定医院百分之九十比例报销(沈阳如:医大二院;北京如军区总医院;上海如东方联合医院等等),床位费每天最多也可报销1000元;65-85岁间,每月可以平均领取10000元(也可65岁一次性终止合同领取160万元)。

  如果抛开可能出现的意外或健康问题,很多人会说二十年交了120万元,最后换来160万元收益也不高嘛;但问题有于,保险本身并不是用来“赚”钱的(投连险除外),最大的功能在于保障,同时兼顾法律保护功能(免罚没资产和指定受益人),包括免税和节税;回过头再说意外险的事,这样一款综合计划远较960万元赔付保险中的交费要低,但保障比却是明显大得多的;因为这近一连串事故,开始想为自己做意外险规划的朋友,还是要从自身的需求上考虑,一定要找合格的代理人为自己规划才好,基本上没有哪款保险拿过来以后和谁都匹配的,就就象商场里的衣服都有款式和价位区别一样,即使是同款同价那还有个尺码的问题呢。

  再说买意外险的好处和坏处:好处之一,多了一个护身符,保险公司才不会希望自己的客户出状况呢,它得紧着烧香拜佛;好处之二,当都不希望发生的事出现后,不至于因为自己离开,而让自己的家人除了心灵上的巨痛外,还留下经济上的负担缺口。

  坏处也显而易见,一是有些人常说的,这是在咒自己一样,不吉利,二是赔出来的钱自己也花不到,还管其他人干吗?无论何时,好与坏,总是相对的。

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