贷款 贷款攻略 新型贷款 2009年将会由分红险为主导
2009年将会由分红险为主导
2009年将会是分红险唱主角。未过百日,央行五度降息。连续降息的货币环境,让大量按照2.5%的寿险预定利率设计的保单面临利率倒挂风险,投资连连受挫的保险公司很可能启动价格工具,在寿险市场掀起“涨价潮”。中国人民银行决定:从2008年12月23日起,下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点,降息后一年期存款利率为2.25%。目前寿险保单的利率与银行一年定期存款利率相差了0.25%。
有关人士称,保险公司的保费收入主要用来投资获取收益来应对赔付支出,其中一个重要的投资渠道就是银行定期协议存款,而目前一年定期存款的收益都低于保险公司返回客户的收益率,这意味着保险公司将要产生利差损。在股市行情大好时,保险资金往往可以赚取稳定收益来弥补利差损。但是去年底以来的股市大调整让保险资金也陷入其中,很难将这部分资金作为平滑金弥补漏洞,因此最为直接的办法的就是涨价,特别是明年还有可能继续降息,其利差将继续加大,一些保险公司将可能在寿险市场上掀起“涨价潮”。
目前,投连、万能险已偃旗息鼓,保险开始回归保障。各家保险公司纷纷推出具有保障功能的寿险新品。有观点表示,在投资获利空间被挤压、金融环境低迷之际,保障功能的传统寿险正在迅速成为众多保险公司的主打产品,寿险产品正理性回归。
保险公司纷纷调整策略。股市动荡不安,投连险风光难再、万能险利率连连下调,保险公司不得不改弦更张,调整产品策略。明年分红险和传统保障型产品将是公司的主要拳头产品,而投连、万能的规模将会有所缩小。业内人士指出明年很有可能将停止销售投连险。
“分红险特别是期缴型分红险将是明年寿险市场的主角。”某保险公司人士介绍,明年寿险保费能否继续保持增长,分红险将是关键。业内人士指出,明年将加大分红险销售,在银保渠道分红险比例将上调至10%,而万能险比例将下调至10%。对于购买分红险的投保人来说,相比投连险和万能险,分红险与投资市场的挂钩较小,投保人承担的投资风险也比较小,是投资类保险中最为稳健的一款产品。在资本市场单边下滑、降息的影响下,分红险受影响的是浮动收益部分,而固定收益和享有的保障还是能够得到保证。
分红险的分红,来自于保险公司死差、费差、利差这三项。在这三项中,会受到影响的是利差收益,考虑到保险公司一般通过协议存款、债券等形式实现收益,降息无疑将削弱保险公司的盈利能力,利差也会因此下降。因此,今年分红险浮动部分的分红收益应该没有年初预期的高,一方面资本市场本身不景气,另一方面在降息通道中,保险公司与银行间的协议存款利率也会同步下降。
分红险是长期的理财工具,一般情况下,持有10年以上比较划算。因此,对于近几年才购买了分红险的投保人来说,继续持有保险合同反而是较为明智的做法。当前资本市场不景气,理财的风险较大,把资金放在保险中反而具有一定的避险作用,同时还能得到保险的保障。而对于那些投保金额较大的投保人,如果想动用存在保险中的资金,可利用保险保单的借款功能,使分红险的资金得到流动。
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