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什么是万能人寿保险,万能寿险的特点

万能人寿保险概念

万能人寿保险是一种缴费灵活、保险金额可调整、非约束性的寿险。首先,保单持有人缴纳一笔首期保险费,首期保险费有一个最低限额,首期的各种费用支出首先要从保险费中扣除。其次,根据被保险人的年龄、死亡给付分摊额以及一些附加优惠条件费用等从保险费中扣除后,剩余部分就是保单最初的现金价值。这部分价值通常按新投资利率计息累积到期末,成为期末现金价值。由于对保险费缴纳没有严格限制,许多万能寿险收取较高的首期保险费,是用于避免保险单过早终止。

万能寿险特点:

(1)缴费方式灵活。保单持有人可以在保险公司规定的幅度内选择任何一个数额,在任何时候缴纳保费。实际业务中保险公司一般规定了首期保险费最高限额、最低水平和续期保险费的最高限额,投保人支付了首期保险费之后,保险单现金价值能够支付其应负担的成本与保障费用,续期保险费交付时间数额可以由保单持有人自己决定。

(2)保险金额可以按约定调整。投保人决定一个初期的保额,然后每年可调整,并在适当范围内无需体检就可增加保险金额,保单所有人可以自行确定保险金额,而且可以提高和降低保险金额,在提高保险金额时通常要提供可保证明,目的是防止逆选择。降低保险金额时不需要提供可保证明。

(3)保险单运作透明。保险人定期向保险单持有人公开组成账户价格的各种因素。保单持有人每年都可以得到一份保险单信息状况表,用以说明保险费、保险金额、利息、保险成本、各项费用以及保险单现金价值的数额与变动状况,便于客户进行不同产品的比

较,并监督保险人的经营状况。

(4)设立独立投资账户、有固定的保证利率。万能寿险设立独立的投资账户,并且个人投资账户的价值(即保险单的现金价值)有固定的保证利率。但是,当个人账户的实际资产投资回报率高于保证利率时,寿险公司就要与客户分享高于保证利率部分的收益。

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