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赴港旅游求学保单如何买?

    随着赴港旅游、求学的市民迅速增多,买一张“香港保单”也列入了很多市民的选择范围。那么,目前哪些市民可以买到合法的“香港保单”?投保需要有哪些流程?“香港保单”是不是像外界盛传的那样“高回报高保障”?购买这些保单又可能带来哪些不便?本期保险版就试图给您初步的答案。

       “香港保单”投保流程要点

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  在内地签下的香港保险属于“地下保单”,香港保险公司代理人在内地销售保险是违法行为,这类保单不受法律保护,日后的理赔与投诉都会碰到问题。

         那么如果内地居民在香港旅游、求学时投保,这一保单是否合法呢?事实上,没有明确法律规定内地居民不得在香港境内购买保险。另外,在香港长期读书或者工作的内地居民,大多数都会有“香港居民身份证”(有别于“永久公民”),购买香港的保险也很普遍。根据香港保险业监理处公布的数据,今年第一季度香港保险市场的收入中,内地访客创造的保单保费达到了8.35亿港元,占5.2%。

 

  安盛香港的工作人员昨天向记者解释说,如果消费者身在内地,那么他们不能推销香港保险给消费者,但是当内地居民去到香港他们就可以给展示所有保险条款。但汇丰的香港保险只能出售给香港居民,也就是持有香港居民身份证者,光持有港澳通行证的内地游客不能购买。

 

  所以,市民如果想要购买“香港保单”,首先应该了解清楚该公司的保单是否完全合规。下面试以一个具体案例为您做介绍。

 

  实例:小徐买保险

 

  以在香港求学的小徐同学为例。小徐家在上海,考上了香港某大学,于是想在香港买份保险。

 

  拿着学校开出的在读证明,小徐在入境事务处办了“香港居民身份证”,并在香港汇丰银行开了账户。

 

  小徐选中了一份汇丰定期人寿保险。为了做到万无一失,小徐了特地上网查询了“香港保险业联会”网站,输入代理人的姓名,直接得到代理人的相关资讯,包括委任的保险公司名称、代理牌照登记和作废时间和业务范围等。

 

  他与销售人员签下了保险合同,首期保费缴付。随后,每年自小徐的汇丰账户中扣除相应年费,每年保险的分红也自动存入他的账户之中。每月的银行结算单中,都可以看到“人寿保险”这一栏的数据。

 

  小徐还记下“香港特区政府保险业监理”的联络方式,有什么问题可以及时询问。(www.oci.gov.hk,电话:00852-28690252

 

  许多报道都说香港保单有着高回报和高保障,相对内地优势很大,那么究竟回报率有多高、提供的保障较内地保单又有何优势呢?

 

  三种优势均诱人

 

  优势1 高保障

 

  香港一些保险公司的储蓄型寿险大都提供10%到20%的回报率,附加每年现金红利或基金结余,红利为0-30%,根据公司经营状况而定。

 

  但内地的寿险预定利率被定为2.5%,虽然近来不少报道认为监管部门有意向将现行的上限放宽,但至今也未有正式文件出台。不过,如果今后保监会能够将寿险预定利率开放,实行市场化,那么内地寿险保单一定会受宠倍增。

 

  内地欠缺高额保单,而香港保单经常有百万港元的保额,这也是吸引消费者的一大原因。

 

  优势2 拖家带口一起保

 

  香港的意外险,不但对意外身故或伤残提供赔偿,还提供门诊和住院医疗费用的补贴。若以家庭为单位,带上自己的配偶和子女一起投保,保费更加优惠。此外,连续5年不提出索赔,投保人可以获得30%已缴保费的现金返还。

 

  而内地的意外险通常不提供全家共保的服务,对于保额超过50万元的保单,往往要增加额外的审核程序。

 

  优势3 “不可争议”条款

 

  至于保障方面,香港保单有一个“不可争议”条款,规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。

 

  简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。

比如王先生在签下保单之后两年,突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,但内地保险公司有可能以“收报人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔,但在香港,一旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就驳回了保险公司此种理由,王先生的家人就可以得到理赔。

 

  三种劣势需留意

 

  如果购买了香港保险而不可能长期住在香港,保单与受保人分隔两地就会引起许多空间上的不便,并带来一系列的麻烦。此外,汇兑损失所带来的回报率折让也不能不考虑。

 

  劣势1 交费费时又费钱

 

  特别是每年交费。每年都亲自去一次香港或在香港托人代缴,都不是一个十分方便的行为。比较好的办法是利用现在的网上银行———受保人在香港银行开户,授权保险公司每年从账户中自动支取保费,即便身在内地也可以给香港账户打钱。

 

  不过,在内地往自己的香港账户里打钱是要交纳一定手续费的,从内地的任何一家银行汇款到香港的任何一家银行,都属于国际(境外)汇款业务,手续费都按照同一标准收取,不存在差异。电汇到香港的手续费通常是:手续费汇款金额的1‰(最低50元,最高260元人民币)+电讯费港澳地区80元;票汇则没有电讯费。

 

  劣势2 理赔沟通麻烦

 

  此外,由于投保人与保险公司相隔甚远,如果发生理赔申请或其他疑问,解决问题的时间是否就会拖长,不及亲自去保险公司面对面交谈来得迅速。不过香港保险公司一般都提供全球理赔,申请理赔时只需提供要求文件,而非一定要亲自到香港。

 

  同样,香港保单依据的是香港法律,并不受内地法律约束,所以内地居民如要起诉保险公司就得到香港法院、聘请熟悉香港法律的律师,所以万一遇到跨境纠纷,处理起来会比较麻烦。

 

  劣势3 汇率风险高企

 

  虽然香港保单一直因其高回报而成为宠儿,但购买了香港的保险拿到的是港元,也就要承担汇率风险。因为港元与美元是联系汇率制度,而如今美元兑人民币不断贬值的大趋势下,港元相对人民币也在悄然贬值。两年前港币还比人民币值钱,如今1元港元已经贬值到0.966元人民币左右。

 

  所以,香港保单———特别是一些储蓄型寿险产品,受汇率风险影响较大。比如一些10年人寿目标储全保产品,10年到期后投保人可以拿到保费110%的满期金,另外还有每年分红,但是10年内如果人民币持续对美元升值,则期满时拿到的港元换回人民币还不一定能还本。

 

  另外,央行不断调整内地的银行储蓄利息,还减少了利息税,也间接使得香港保险的投资优势减弱。目前5年期利率已达5.22%,所以如果存10年定期(第5年转存)的话,税前回报率已经超过10.71%,815日之后利息税由20%降至5%,税后回报率超过10.17%,所以已经超过了储蓄型寿险10%的回报。

 

  何况这样的计算是在央行不再加息情况下的保守算法,单是今年到现在的8个月,央行就已经3次加息,更有不少经济学家预测随着CPI不断高涨,第4次加息箭在弦上。内地银行加息,内地的保险市场也必将有所反应,也就缩小了与香港保险的回报率之差。

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