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旅游意外险:依然冷清为哪般

     各大旅行社都赚了个钵满盆溢。据统计,在短短的7天假期里,全国共接待旅游者1.01亿人次,实现旅游收入397亿元,分别比上年同期增长12.1%和14.7%,创历次黄金周新高。然而,曾经被人们看好的旅游意外险市场却依然波澜不惊。

  责任险不等于意外险

  2001年9月1日,《旅行社投保旅行社责任保险规定》正式推行。按照此规定,旅行社责任险成为了强制性险种,但同时不再为游客代买旅游意外险。自此,买不买保险由游客自己说了算,具体的保额和天数也由游客自己决定。

  如果游客在出发之前购买了旅游意外险,一旦在旅途中发生意外,属于旅行社责任的,游客即可获得双份的赔偿;即使是属于游客自身的责任,也可以从保险公司获得赔偿。目前,国内游的最高赔付金额为10万元至30万元,境外游则为30万元至50万元。

  在此项规定执行的三年中,虽然出游的人数日渐增多,但购买旅游意外险的却大幅减少。全国“假日办”的有关资料显示,在今年春节期间,全国旅游者达6329万人次,但单独购买旅游意外险的人却寥寥无几。

  在没有实行旅行社旅游责任险之前,游客通过旅行社团购保险,但现在旅行社一般不会主动要求游客购买,最多只是“建议”,而且游客一般都不会接受。

  旅游险分为旅行社责任险和旅游意外险两种。在旅行社的报价单上,旅行社责任险是明确开列的。因此,不少游客误以为旅行社责任险已经附带了游客发生意外的保险责任。而实际上,责任险和意外险根本就是两回事。

  据了解,旅行社责任险是旅行社为自己投保,转嫁赔偿风险的一个做法,其投保人、被保险人、受益人均为旅行社。游客一旦由于旅行社的责任而造成人身或财产损失,保险公司将代表旅行社承担赔偿责任,对游客的人身伤害或财产损失进行赔偿。但是在诸如蹦极、潜水、攀岩等危险性强的旅游活动项目中,或是游客在旅行中发生病痛,看门诊、住院的费用,并不给予保障。此外,一些贵重物品及现金损坏或丢失,也不在保障范围之列。

  忽略投保有原因

  游客忽略了投保旅游意外险,与不了解责任险和意外险之间的区别有关,很多人将两者混为一谈。从而,当旅途中发生失窃等事件后,还向旅行社索要赔偿,以为旅行社会为此类事情负责。

  游客们的投保意识淡薄,心存侥幸,也是旅游意外险长期遇冷的一大原因。不少寿险公司的工作人员表示,除非是旅行社自愿送给游客,否则很少有人愿意自掏腰包。但现在旅游市场竞争激烈,利润相对薄弱,除了一些重要的团队,旅行社才会割让利润,免费赠送意外险。但是,据一家旅行社透露,公务团出游常常会全额购买旅游意外险,这不得不令人寻味。

  除去游客这方面的原因,旅游意外险销售冷清,其自身也存在着诸多因素。

  首先,目前旅游意外险销售渠道主要采取由旅行社代理发售的方式,因而旅行社仅是向客户进行推荐,而由于对保险知识了解不深或其他的原因,对客户说明、解释不够。此外,旅行社按国家相关规定,自己已经投保了相关的责任保险,转嫁了自己的责任风险,对旅游意外险的重要性宣传就显得相对不足。

  其次,旅游意外险的投保渠道相对狭小。保险公司一般将其归入团险部,而旅游意外险保险期限短,保费少,保险公司重视程度不够。调查显示,全国每年外出的游客中,选择自助游的比例大约占到80%,随旅行社出游的比例约为20%。销售渠道主要局限于旅行社代理,这也是其销售受阻的一个重要原因。

  此外,旅游意外险条款相对单一,各公司的条款都大同小异,游客选择余地相对较小。保险公司网上投保方式不尽完善、后续服务不够等因素也影响了旅游险的销售。

  虽然旅游意外险保费较低、利润较少,但是保险公司若能重视其宣传销售,将为保险公司带来一批潜在的客户。游客投保了旅游意外险,保险公司也间接获得了游客的个人资料,这为日后组织这些消费者参加各种活动、介绍保险知识提供了方便;另外,若游客不幸发生了意外事故,在不幸的同时得到了保险公司的帮助,无形之中加深了对保险的认识,在投保人身养老险等时,相应会选择当时给其留下良好印象的公司。推销旅游险从某种程度上说,是保险公司一种很好的宣传方式,是一种培养潜在客户的有效方式。

  出境游客投保意识强

  同样是旅游出行,国内游客很少有人会购买旅游意外险,但出境游客的投保意识却相对较强。一家专事出境的旅行社统计,大约有30%的出境旅客购买了人身意外险。

  随着欧洲游的开放,黄金周出境游也急剧升温,出境游的保障问题引起了一些保险公司的关注。中国平安人寿保险公司近日就已联手德国慕尼黑再保险集团控股的Euro Alarm和Euro Center推出“平安境外旅行紧急救援医疗保险”。

  该产品突破了普通保险产品“先自付、后理赔”的传统操作模式,客户在境外遇到意外事件或突发急性病时可联系Euro Alarm,相关的费用由平安通过Euro Alarm直接支付,确保客户在第一时间内得到有效的救援和治疗。

  此外,还为出境人员提供了全面的紧急救援医疗保障。根据客户特殊需要,还能提供相应的增值服务。

  旅游意外险对于游客来说,是一种保障高、保费低的险种,但对保险公司来说却是一份小险种,其微薄的利润使得众多保险公司不愿投入太多的精力去经营。

  一份“旅游意外险”的保单,保险公司的进账仅为20元左右,而推销出一份寿险保单则是几千元。保费收益上的巨大差异很难激起保险代理人的热情,因此没有一家保险公司在旅游意外险上花大力气。

  但国家统计局的数据显示,2003年全国出游的人数达8.7亿人次,以每人保费10元来计算,旅游意外险一年就能有近90亿元的巨额保费收入。这对于任何一家保险公司来说,都是一个十分诱人的市场。更何况,在未来几年,中国旅游业将跨入世界旅游大国的行列,旅游市场将比现在更为广阔。

  旅游意外险可以为旅游中发生意外事故的游客提供及时救助,极大地方便了游客。旅游意外险本身也是一个巨大的市场,保险公司更可以此来宣传自己的服务,加深客户的投保意识。所以,无论是对游客还是对保险公司来说,旅游意外险都是值得重视的一个险种。

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