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人生各阶段健康险投保攻略

“有啥别有病,没啥别没钱”,“因病致贫”这两句很流行的话,充分体现人们对于大额医疗费—这个家庭财富无形杀手的担心,那么如何用最有效的方法解决这个问题呢?


很多人说,我把钱都攒起来,自己投资,多赚些钱,就可以解决这个问题了。也有人说,如果家人有病,我就把房子卖一套给家人看病。这些都是解决医疗问题的方法,但是不是最好的方法呢?


显然不是,用自己的储蓄去抗衡所有的风险,并不是每个人每个家庭都能做到的事情,即使能做到也不是最经济的途径,实际上最好的方法是通过各种保险有效的组合,达到最省钱、最有利的效果。


如果每个人能够按上述的金字塔的结构去构建自己的健康险防御体系,并且有比较充足的额度,那么患病后大额的医疗问题将得到有效的解决,真正做到让家庭后顾无忧。


基于健康险金字塔最底层的就是社会医疗保障体系,我国从上世纪80年代逐渐建立起来的社会保障制度一直遵循广覆盖低保障原则,可是,现有的社会保障制度没有做到应保尽保,覆盖面非常有限。2004年全国参加基本养老保险人数为1.64亿人,占总人口数的12.57%,2005年为1.74亿人,占总人口数的13.38%。虽然覆盖面有所上升,但是远远低于国际劳工组织规定的20%最低线。低保障却是实实在在的执行着,因此我们不能仅仅依靠社会医疗保障,有必要及早进行一份中国式的健康险投保计划,以弥补社会医疗保障体系的缺憾。


没有一种健康险规划可以适用于每一个人,也没有一种健康险规划适用于人生每一个阶段。随着年龄的增长,境遇的改变,需求的不同,所需要的健康险规划也是不尽相同的。人的一生主要经历以下几个主要阶段,首先是从呱呱落地的婴儿到求学阶段的青少年,其次是毕业后开始工作到成家之前的青年时期,再次是成家立业之后到50多岁的中年时期,最后是50多岁以后的老年生活。那么每一个时期该如何构建自己的健康险体系呢?


NO.1 青少年阶段寿险投保计划——消费型最划算


读者王先生夫妇的困惑:


我们夫妻俩刚有了小宝宝,还不到半岁,我们想为宝宝买份保险,毕竟小孩子生病住院的事常有,还是个小男孩,到了4、5岁淘气的时候,磕磕碰碰有个小意外也是常事,可问了几家公司的产品,有的可保终身的还有返还,有的是一年一年交的,差别很大,选择很多,我们到底该为宝宝买什么保险好呢?另外我们夫妻俩都有社会保险,也都有大病保险,每年有盈余不是很多,除去房子贷款也就只有3-4万元。


“可怜天下父母心”最能形容中国的家长,总想把最好的给与子女。很多未雨绸缪的家长甚至在孩子还未出生的时候就考虑为孩子攒教育金、婚嫁费等,为孩子买保险更是必不可少的。王先生夫妇也是相对典型的一对家长,但为儿童买健康险要考虑的因素很多。王先生夫妇风险保障意识比较强,也比较理性,已经为自己投保了基本的保障。但首先家庭可支配收入目前尚不足,如果为宝宝投保终身健康险的话,支出会比较多。其次,孩子长大后未必一定会留在父母身边,也许还有国外留学工作的可能,买终身型保险也不太合适;再次,依据现在CPI速度,从小给孩子花费长期险的保费等到孩子成年甚至中老年的时候,已经远远不够那时医疗花费的价格了,甚至保费已经超越了保额,出现保费倒挂的情况。因此,给少儿买健康险应以消费型为主。如果想为孩子准备教育金,可以结合定投基金和其他险种完成这部分资金的积累。


目前市场上很多保险公司都有相关儿童健康险产品,主要以附加在分红类主险上的医疗、意外、疾病为主,真正的消费型少儿疾病险并不多见,以下是恒安标准人寿和泰康人寿公司代理人分别给出的保险计划以供参考。


恒安标准人寿安康连年健康保障计划(A款)


购买渠道:银行


保险期间:10年


保险费:一次性交付,每5000元为一份,买2份


重疾保险金:所交保费的6倍即6万元


在十年保险期间内,小夏可享受五重高额保障。


第一重 投保一年后重大疾病保险金6万元


第二重 公共交通意外身故保险金5万元


第三重 投保一年后意外身故保险金1.1万元


第四重 投保一年后疾病身故保险金1.1万元


第五重 平平安安十年满期后,可领取满期保险金1.1万元


NO.2 单身一族健康险投保计划——混搭为宜


读者小夏的困惑:


我在外企工作三年了,今年25岁,从每月4000元的收入到现在每月8000元的收入,实现了从欠债到有那么一些积蓄的飞跃,日子算是进入了正常轨道,但是父亲的一场大病花去了我的大部分储蓄,对我触动更大的是平日里感冒都很少有的父亲突然就倒下了,才切实感受到大病对一个家庭的打击实在是太大了,现在的医药费也太昂贵,让我对未来很是担忧,所以考虑着买一份保险,可是我一IT工程师,着实对保险了解不多,所以想知道我这种情况该买什么保险合适呢?


“钱到用时方恨少”,一般的普通家庭越来越难承受比CPI涨的更快的高昂医药费,而我国实行的又是低工资低保障的原则,依照我国目前的社会养老体系很难完成医疗方面的保障,因此居民个人只能自己完善自身保障需求,这就不得不借助商业保险来完成我们的目标。针对小夏的情况本刊采访了恒安标准人寿理财师给出以下保险规划建议:


首先,小夏有储蓄但不多,还没成家,以后要用钱的地方很多,比如结婚、生子,父母万一再生病等,所以不建议每年花很多钱用来买保险;其次,小夏以后用钱的地方很多,可以考虑定期返还类保险产品搭配消费型产品,如果保险期间不生病,也可以达到储蓄的功能。


NO.3 家庭顶梁柱的健康险投保计划——终身型更划算


读者朱先生的困惑:


我今年34岁,有个可爱的儿子,太太在国企做会计,工作比较稳定,我刚刚升任公司的部门经理,这样的话每年我们俩税后的盈余能达到15万元。双方父母亲都需要我们的照顾,不过一边父母有劳保每年给5000元就够了,一边父母在乡下每年要给10000元,还得为几位老人准备大病的资金,也得为儿子准备教育金,感觉身上的担子比较重,也日益觉得健康是打拼最根本的基础,万一有一天我出了点什么状况,实在不敢想是什么后果,所以最近着急想买一份大病险,以防万一。


朱先生的情况代表了一个很典型的群体,上有老下有小的家庭顶梁柱都会或多或少感觉到生活的压力,以及对患病的恐慌,不仅是病不起,更是不敢病,所以及早做规划不仅是对自己负责也是对全家人的负责。朱先生目前的情况更应考虑大病险,终身型的相对比较划算。因为消费型的重疾险理赔过一次后,再续保就很困难了,尤其对中年人来说随着年龄增加,患病的可能性越来越大,如果保额不足的话,将是不可弥补的错误,抱憾终身。并且以朱先生的年纪投保终身健康险保费也不会很高,以目前的家庭收入是完全可以承受的,而且保额要尽量的高,依据目前医疗费用花费水平看,30万元的重疾险保额比较合适,如果采取万能险形式,随着未来医疗费用的增长,也可以随时增加保额。


根据上述分析,泰康人寿的理财师给出了各自的规划:


主险:07泰康卓越财富万能型重大疾病保险(储蓄投资型):


? 每年存1万元,共存20年


? 险种说明:


? 1.保障账户: 保单生效后,60岁前,拥有:


大病赔付: 30万元


身故赔付: 31万元


61岁后,拥有:


大病赔付:20 万元


身故赔付:21万元
 2.投资账户余额(以中等红利4.5%计算,目前泰康收益为5.8%):


? 40岁 4.8万元(低) 5.2 万元(中)


? 50岁 14.5万元 (低) 17.4万元 (中)


? 60岁 17.4万元(低) 26 万元(中)


? 70岁 11万元(低) 28万元(中)


? 78岁 0 万(低) 24万元(中)


这种大病保险最大的特点:


? 1.一张保单,二个账户(保障和投资),如果发生大病或身故风险:两个账户同时给付,随着年龄的增长,医疗金越来越高。


? 2.资金充足的流动性:投资账户里的钱,5年后可以没有任何手续费的情况下,随时领取,以应对其他的任何疾病或意外情况的发生,但建议尽量不取,以保证退休后有足够的医疗费。


? 3.用最低的钱买到较高额的大病,充分防止风险。


? 4.投资账户收益保底2.5%(目前为5.8%)


主险:世纪泰康个人住院补贴(消费型):


35岁男性:每年719元


责任说明::每天住院补助150元(从第四天起);大病住院补助300元,器官移植最多补助15万元;手术费补贴最多8000元。


三年后,身体健康可以保证续保,像社保一样,有病可以继续拥有此种保险,是目前市场中唯一的一种。


NO.4 50多岁后健康险投保计划——不投更划算


读者江大伯的困惑:


我今年55岁了,很快就到了退休的年纪,身体也经常出现这样那样的小毛病,大病到还没有,但不怕一万,就怕万一啊,听说有很多保险可以保好几十种大病,所以我想能不能也买份这样的保险?


保险是越早买越好,国内一般的保险即使到60多岁也能投保,但保费非常高,所以还不如自己攒钱更实在。不过意外到是可以保的,每年花个200元左右就可以了,所以建议张大伯多锻炼身体,上个意外险,再就是有一部分储蓄以备不时之需。

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