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保险专家谈:德国的医疗保险

  首先是保险必须买,理由不用多说,反正有一百个理由让你买保险,可是没有一个理由让你不买保险。其实,德国的社会保障体系是德国人最骄傲的东西之一,既然有机会,也该享受一下才对呀。这根本不是省钱的地方,如果发生意外,也许费用能够你买一辈子的保险。而且这是延签证的必要条件,绝对是不能不买的东西。

  德国的保险也是向保险公司直接购买。一般外国学生购买的医疗保险,通常价格在30到50欧元,应该说是极为便宜的,因为即使去治理一个小感冒也可能超过这个数额。第三人责任险赔付额最高达50万欧元﹐要另外签合同交費。因为德国人怕发生伤害外国人无法赔偿的事件。

  保险具体的范围和赔付必须视公司的条款和具体理赔的情况,无法一一解释。一般如下事件和费用是可以要求保险公司理赔和支付的:

  诊疗疾病、传染病、部分处方药物、牙科、手术、住院、眼科、妇科、怀孕、意外伤害、意外致残甚至死亡、意外导致第三人伤害残疾死亡或者财产损失,等。所以即使是你在商店无意打碎商品,或者意外弄坏了房东的财产,都可以获得赔偿。如果旅游或临时回国,一般也会有一个月时间的保障期,就是说,即使你这个月在国内发生意外,按道理也可以得到理赔。但是请注意:具体理赔金额和时间最终由保险公司调查决定,如果认为有欺诈行为或者理由不充分的,有可能拒付或仅负责小部分。如果你不满意,可以与保险公司交涉或者通过法律途径解决。


分离制度

  德国的医疗系统和中国完全不同,实行的是分离制度。如果你有疾病,必须如下步骤就医:

  1、找医生。查询电话簿,打电话预约或者直接到附近的诊所。这种诊室实际上就是医生诊断的主要场所,有点像国内的私人诊所,一般就设立在公寓楼和办公楼内。但是都有不同的分科(通常是几个科的一医生合在一个诊所),如果你要找内科医生,就必须和内科医生的诊所联系。而且一般不能直接看病,都要电话预约Termin,如果真的着急就直接到诊所排队,一旦有医生有空闲时间,可以立即安排就诊。诊所一般都有很先进的设备,甚至能完成一些小手术。而且你可以随意选择医生和时间。一定记住携带保险单,医生会明确告诉你到你哪些费用可以免除(一般诊断费用都能全免)。所以千万不要怕花钱,不敢去看病,实际上你看诊断前就会知道你的保险能免除多少费用,如果不满意,可以选择其他诊所。

  2、拿着处方到药店买药。诊所一般不会卖药,不过附近肯定会有药店。药品分为处方药和非处方药,处方药只有医生的证明才能购买。医生或者售药处会明确告知你的保险可以负责哪些费用。

  3、医院(Krankenhaus/Klinik)。如果有复杂的全面检查、手术,理疗或者需要观察、住院、急救等,都要拿着医生的诊断书去医院就治。医院不负责初期的诊断。

  开始我不解,对医生说这种制度太繁琐,无法及时救治,可她说这种制度正是德国先进的社会制度之一,病人可以自由选择,这能最大限度保护病人的利益,各部分利益间没有很大关系,能很有效的监管,防止腐败和舞弊。急诊会有特殊的程序,不用担心(可直接拨打急救中心电话)。

  看到很多人对自己的慢性疾病担心,怕无法通过体检或者保险公司拒付高昂的医疗费。据我所知,慢性病也可以参加保险得到赔付,但是以后的保险费用或者赔付比例又可能会有一点变化。很多保险公司对于刚刚到德国的学生不需要体检证明就可直接投保,不过如果想换保险公司,一般会要求你过去的保险公司出示证明、或者健康证明、或者自我保证书(保证投保当时不在任何疾病的诊疗期内,如果在,你最好不要换保险公司)。所以对自己身体有忧虑的同学不用太担心保险问题,至少一开始不会遇到麻烦。德国的保险是一种真正意义的社会保障制度,即使将来知道你还有慢性的疾病,保险公司也不会拒绝你的投保(特别是续保)要求。

 

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