贷款 贷款攻略 新型贷款 购保险注意投保组合
购保险注意投保组合
2008年受金融危机影响,投保人纷纷转投以附加险形式出现的重疾险产品。同时,为了节约保费支出,就将主险保障额度降低,但随之而来的是,附加重大疾病险的保额也相应降低。那么,如何能使在主险保额降低的同时,让附加险维持一个较高的额度水平呢?泰康寿险专家朱春林建议可选用主险型的重疾险。
年轻的夫妻投保时大多以寿险和意外险为主,同时将重大疾病险提前考虑进来,基本上用的是“终身寿险+附加重疾险”的组合。泰康保险专家认为,这个组合有一定的弊端,首先,终身寿险的缺点是保费高,缺乏养老功能,保额只在身故后才能拿到,因此在生存期没有太大意义。如何能选择一个在“退休后降低寿险额度时,也不影响重疾险的保额”的组合是年轻夫妻的首选。朱春林认为,完全可以采用“投连险(或万能险)+终身重大疾病保险(可独立购买的主险产品)”的组合方式,直接加以解决。
对于投连险,其寿险保障额度是可以根据投保人自身需求进行自主调整的,比如说在你们没有孩子时,设置寿险保额30万元,有了小孩以后加重到50万元,等到退休前后下调为10万元,等小孩完全独立后调整为更低额度,这些都是可以通过变更投连险的寿险保障额度直接加以实现的。另外,选择独立投保的重疾险产品,是避免因为投连险、养老险或终身寿险额度影响到重疾险额度的问题。比如,投保了10万元额度的长期重大疾病险(主险型产品),其保障额在整个保险期内就是10万元;投保了20万元,重大疾病的保障就始终为20万元。至于别的险种买了多少额度,变更了多少额度,都与他无关。这类可作为主险独立购买的重大疾病保险,大多数公司都是可以提供的。
同时,作为附加险形式出现的重大疾病保险产品,属于消费型产品,随着投保年龄的变化而会有所变化的。通常,年龄越大,费率越高。但如果是作为主险形式出现的重大疾病险产品,大部分在费率设计上偏向采用“均衡型费率”,也就是每年分期缴纳的保费都是相同的,不会每年或每几年再变化一次。
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