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投保旅行医疗保险满足什么条件?


以德国为例,旅行医疗保险是签发申根签证的前提。根据德国大使馆公布的《关于旅游医疗保险须知》要求,投保的旅行医疗保险要满足以下条件。
1.旅行医疗保险(个人或团体保险)可由申请人在其居住国办理;若无法实现,可在其他任何国家或由邀请人在目的国办理。
2.保险必须赔付可能出现的因病被送回国及急救和/或紧急住院的费用。
3.赔偿金最低为3万欧元,并且必须确保能向保险公司索赔,如该保险公司在欧盟成员国、瑞士或列支敦士登设有办事处。
4.旅行医疗保险必须在所有申根国家和整个逗留期间有效。
5.在有理由的个别情况下,如对明显易患病的人,在所需的保险范围方面须提出更高的要求。
6.若旅行的目的为治疗疾病,此外则需另行证明承担医疗费用。
其他申根协议国家对保险的要求也基本如此,要求投保3万欧元(约折合31万元人民币)保额以上、保障时间涵盖整个逗留期间的旅行保险(意外伤害、意外医疗)。

Tips:
在选择保险产品时,有些大使馆会推荐几款产品供游客选择。其实,除非是大使馆指定了必须选择某几款,我们是可以选择其他产品的。很多公司都推出了符合申根协议国家要求的境外旅游险,我们可以根据需要来选择性价比最高的一种,比如保障时间、保额、保费相同情况下,要选免赔额、免赔率低的。

额外还可按需加保
除了按照目的国的规定投保指定险种外,还可根据需要,投保带有全球紧急救援或行李延误、丢失损失补偿功能的境外旅行险。另外,还要根据目的国的消费情况选择合适的保障额度。

全球紧急援助服务
目前,许多保险公司都与境外救援机构(SOS、安盛国际救援、优普环球救援等)推出了境外紧急救援服务。救援服务包括:安排就医和紧急医疗转送,遗体、骨灰转送回国、就地安葬,资讯提供及紧急问题协助(紧急药物递送、紧急文件递送、保释),有些还可提供法律咨询、翻译、订票订房等服务。需要服务的时候,可拨打救援卡上的电话号码,选择服务语言(大多数都提供汉语服务),报上姓名、救援卡号、所处位置,并说明所需要的服务即可。
含有紧急救援功能的产品,一般费用较高。以投保人保“四海逍遥行境外旅行意外伤害险”为例,如果只选择7天的意外伤害(30万元)、医疗费用(5万元)保障,保费仅38元,若加上20万元的境外紧急救援功能,保费就上涨为79元。
同样的紧急救援功能,各保险公司的产品设计略有不同。有些只能提供服务,比如,只负责紧急医疗转送,不负责支付医疗费用,需要被保险人先垫付,回国后再凭单据去保险公司报销;而有些公司却能直接帮被保险人入住指定医疗机构,并支付保障范围内可承担的医疗费用和床位费等。这种直接支付医疗费用的方式,可以大大减轻被保险人回国理赔的烦恼。因为在国外就医,可能存在语言沟通障碍,另外对国外的诊疗体系不熟悉,难免会发生一些不在保障范围内的费用,或者遗漏了医疗单据的情况,会为回国理赔造成困难。因此,应该尽量选择能够提供境外医疗费用直接支付的紧急救援保险,比如中意人寿、泰康人寿、中德安联等公司的产品。另外,由于各保险公司选择的合作救援机构不尽相同,因此能提供的服务种类、服务网络也有差别,尽量选择网点多、救援能力强的。

Tips:
很多保险公司大力宣传的价格不菲的全球紧急救援功能,并不在申根协议国家的要求范围,我们完全可以根据需要来选择是否购买。比如目的地为城市中心,各项基础设施齐全,对当地已经非常熟悉,或者在当地有熟人,则可以不必购买。

旅行行李物品损失保障
旅行中可能会发生行李延误、行李丢失的情况,为此,有些境外旅游险还设计了财务保障功能。比如当被保险人到达预定地8小时后随行托运的行李仍未抵达,保险公司可以实报实销在当地购买生活必需品的费用;如果行李丢失、被损坏,保险公司将支付重新购买或者修补的费用;若发生证件丢失的情况,保险公司还会支付办理证件相关费用(如路费、住宿费)。
这类保障的费率较低,一般为1%,但各公司为了控制风险,对保额、单件物品保额、免赔额都有严格的规定。一般情况下,行李物品最高保额为2000元人民币,旅行证件损失最高保额1000元人民币,整体免赔额在100元左右,单件物品最高赔偿为几百元。而且索赔时需要提供很多证明,由此算来,并不算实惠。

根据旅行情况确定保额
投保的保额不可以一味求高,因为意外险(死亡给付除外)是按照实报实销原则,对发生的医疗费用、财务损失给予补偿,投保过多就浪费了保费;如果保额过低,可能会发生保障不足的情况。最好是根据旅行天数、目的地的消费水平,来确定一个合适的保额标准。比如申根协议国家要求最低3万欧元,只能在此基础上酌情增加。如果是像美国、日本这样消费高的国家,医疗险的保额可以在20万元左右。如果是低消费国家,可以酌情减少。

Tips:
很多人可能已经在国内投保了高额的意外险,但实际上,大多数保险公司的意外险只保投保人在国内发生意外的责任。因此,如果是出国,在投保含有死亡给付功能的保险时,还是要结合自己未尽责任的多少来选择合适的保额。

几点注意事项

出国带保险单原件
申根国家对入境人员时是否持有保单原件的要求不尽一致,有些只要求看保单复印件,有些却要求看原件。曾经发生过入境时因无法出示保单原件而被拒绝入关的情况,因此建议不管去哪里都带好保单原件。另外,为了方便家人帮助报案或者处理一些问题,最好留一份保单复印件给家人。

不要在私人处购买
有些人选择在使馆门口的流动人员处购买保单,一方面难辨保单真伪,有可能买到假保单,或者遇到人为坏单(当着你的面投保,事后马上退保骗取保费)的情况;另一方面如果不能及时把保单激活,可能会在使馆查询保单号码时出现“系统没有记录”的情况,延误行程。建议出境者在保险公司网点,或者正规的出境保险代售点购买。出单的同时,还应要求销售点提供正规发票。

及时报案、按规定索赔
在保险单上,都会有关于被保险义务、报案要求、索赔凭证和责任免除的条款,投保时要阅读一遍,以便出险后心中有数,哪些情况能赔、什么条件下才赔。
一般来说,意外伤害保险都对报案时间有严格的要求。被保险人要在出险后立即拨打保险公司报案电话,通知保险公司。以某境外紧急救援保险为例,要求“发生保险事故后,被保险人应立即通知保险人,并告知联系方式。如果被保险人因健康状况无法与保险公司联系,最迟不得超过保险事故发生后的24小时通知保险人,否则一切发生的费用由被保险人自行承担。”可见及时报案的重要性。
如果是发生了医疗费用,投保的保险还规定只能回国报销,则要收好病例和所有的票据。
另外,如果投保的保险中含有财物损失赔偿责任的,索赔时还要提供财产损失清单、当地公安部门出具的证明、承运人出具的证明等材料。


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