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出国旅行你买保险了吗?


 旅游休闲已经逐渐成为人们的一种生活必需品,很多人每年都利用"黄金周"出游,而且,越来越多的人已不满足于在国内旅游,将旅游目的地延伸到国外。据统计,截至2005年底,境外旅游目的地国家和地区共计达到近80个,中国公民出境总人数为3102.63万人次。

    与出国旅游紧密联系的保险自然进入了人们的视野。首先,境外各类重大意外伤害事故屡次发生,如巴厘岛爆炸、东南亚海啸、香港旅游团埃及出险、法国骚乱等都给出境游增加了风险。其次,旅游保险成为必需品。一些国家如欧盟国家从2004年6月起,要求签证时提供旅游保险,并在保额上不低于3万欧元,俄罗斯、白俄罗斯等国家也都有类似规定。

    保险公司当然不肯错过这个巨大的市场,中国人保、太平洋寿险、平安寿险、美亚、中意人寿、泰康人寿等公司近两年比赛似地推出出国旅游保险,并在保险名称、服务措施上做文章。各家保险公司比拼最多的就是海外"紧急援助",仿佛没有海外紧急援助就不是出国旅游险,在救援的内容、救援机构分布上较劲,比如有的称救援机构在全球范围内拥有23家子公司、34个国际紧急报警中心,以及分布在208个国家和地区的40.1万个服务代理机构……这种集中宣传很容易让人误以为没有紧急救援不是出境意外险。其实,紧急援助只不过是出国旅游险的一部分。我们来看看紧急援助在出国旅游险中到底充当了什么角色。 
    投保:避重就轻

    紧急救援的实质

    有别于意外险、意外医疗险的风险补偿性质,紧急救援的实质就是一种服务。保险公司借助国际救援机构的优势,弥补自身的不足,如美亚保险与美国国际支援服务公司合作,中意人寿保险与优普全球紧急救援公司合作。当被保险人在国外遭遇保险范围内的意外、疾病时,由保险公司负责联系当地的救援机构,提供运输、医疗等帮助。

    现有的海外紧急救援保险提供上面的几种或者全部服务。紧急援助险提供的虽然是服务,但保费比较高,以某保险公司的"四海逍遥行"为例,如果投保15天的30万意外险和5万元意外医疗险,保费只需68元;如果附加20万元的紧急援助,则需要保费145万元。这还是保费较低的紧急援助保险。

    紧急医疗费的承担

    传统的紧急救援以服务为主,主要承担运转和返送过程中发生的费用,不承担住院期间的医疗费、护理费等。而被保险人在境外旅游时,一般不会携带太多的现金或者高额度的信用卡。而欧盟、美国等国家的医药费用较高,需要保险公司垫付医疗费用。保险公司紧急救援承担医药费,只要被保险人先行支付医疗费,等回国后到保险公司进行理赔。如友邦保险的出境旅游险规定,将按实际支付的金额扣除免赔额获得补偿。

    紧急救援不解决费用问题,会给理赔带来麻烦。保险条款规定,必要的合理的医疗费用才予以理赔,但是究竟什么才算必要合理,保险双方往往缺乏统一的判断标准。实际上,监管机构近两年接到的关于境外医疗保险的投诉增多,不少被保险人在境外遭遇意外,在当地医院进行救治,等拿医疗单据到保险公司理赔时,有些项目不能理赔,原因就是费用不合理。被保险人在境外出险时,与国内的保险公司在诊治方法、用药沟通上比较困难,很难判定哪些医药费用是保险规定得合理,哪些不合理,保险双方的矛盾纠纷自然难免。此外,被保险人有时提供的医疗单据等不符合保险公司的需求,需要到救治医院补办,即便国内跑医院补办相关证明、费用单据已经很麻烦,何况到国外,这又是一个问题。

    从这个角度看,紧急救援若仅停留在提供服务层面上,还是不够的。那些参加旅行团或者旅游当地有接待的游客不一定需要购买,因为旅行社及当地机构等也可提供相应的运输、信息等服务。

    游客希望紧急救援能够涵盖境外医疗费用支付。需求直接刺激供给,从去年开始,中意人寿、泰康人寿、中德安联等公司推出这种承担医疗费的新型紧急救援。游客在境外遭受意外或突发急性病时可拨打报案电话,由救援公司安排救援和治疗,入住合适的医院,并承担房费、餐费及所需全部治疗和服务费用,确保游客在第一时间内得到有效的帮助。这种费用支付的实质就是把紧急救援与旅游医疗保险结合起来,由保险公司在保额范围内预付保险金,大大方便了被保险人,也避免了理赔上的麻烦。如果游客出国旅游地风险较高,或者属于自助游,选择这种紧急救援险最为合适。

    当然,这种紧急救援医疗险的保费高于普通紧急救援,如投保14天中意人寿的50万意外险和41.5万境外救援险,需要保费463元,全年投保则要保费4000多元,是普通紧急救援的两倍。此外,不同公司对紧急救援医疗险的额度也不同,有的医疗费用以保单列明的保险金额的50%为限,有的以保额为限,这在投保时需要看清楚。

        出国旅游险的内容

    紧急救援只是出国旅游险的一部分。其实,出国旅游险的内容非常丰富,还包括下列内容:

    (1)意外伤害险。提供意外身故或者残疾保障,需要提醒的是,意外伤害险以结果为导向,当死亡或者达到伤残等级才给付保险金,不提供因意外伤害产生的医疗费用。美亚保险的出国旅游险还包括特定意外险,当被保险人乘坐交通工具时,可以获得2倍意外险保额的给付。

    (2)意外医疗保险,提供因意外受伤的治疗费用。包括医生诊断、处方、手术费、救护车费、住院费、药费、X光检查、护理、医疗用品等费用。此外,出国旅游意外医疗险一般还包括急性病,国内旅游险通常不包含这项内容。急性病指在旅游期间首次罹患的疾病或出现的症状,如感染禽流感,不包括投保前已存在的疾病的复发、美容整形等。从必需性来看,意外伤害险和意外医疗保险无疑是出国必选的险种。欧盟等国家签证时要看旅客是否投保了旅游医疗险,紧急援助险作为服务,并不是必需品(与医疗保险联系在一起的紧急援助医疗险例外),因此,不少公司只是紧急救援作为附加险种。

    (3)家庭保险,举家出国旅游,家里没人照看,人保等财产险公司出国游保险把短期的家庭财产也纳入保险范围,包括房屋及附属设施损失保险,室内财产损失(含盗抢)保险。

    (4)个人保险,出行途中,个人财产等也会有风险,有的保险公司推出了出境旅游行礼物品损失险、旅行证件丢失险、个人责任保险、旅程延误保险等。

    紧急救援的一般服务项目

    (1)紧急医疗运转。当被保险人意外或者疾病,保险公司合作的救援机构将及时安排到最近且最合适的所在地医院,并在运送途中,提供医疗、护理等服务。

    (2)当被保险人因医疗需要而回国时,可安排将其自当地接受治疗的医院,送返至国内,并在送返途中提供相应的医疗、护理等服务。

    (3)亲属探视。被保险人独自在境外医院超过一定时间时,救援机构将提供一张单程机票,让被保险人的亲属或朋友探视。

    (4)未成年家属回国。被保险人紧急住院治疗运转,未成年家属由救援机构送回国内。

    (5)身故遗体送返附加合同如旅行期间被保险人不幸身故,可安排将被保险人的遗体或骨灰送返至其永久居留地并补偿丧葬费。

    此外,被保险人在旅行期间若有紧急情况或者需要,可拨打保险公司指定的救援热线,获得下面内容的及时帮助:24小时电话医疗咨询和建议;提供境外医师、医院、牙科等的名字、地址电话等;帮助联系保险责任外的疾病所需医院;介绍海外翻译人员和电话翻译协助;提供法律帮助、紧急文件传输等服务。这些协助性的服务,更加凸现了紧急救援保险的服务性质,上述服务产生的费用全部由被保险人支付。
http://www.28.com/bxlc/sp/n-37717.html
 

 

    出国旅游险的内容目前可谓"面面俱到",游客投保时可以合理搭配,不要只被紧急救援给迷了眼睛。游客完全可以根据自己的需要挑选出比较适合的保险。总体来讲,投保出国旅游险要遵循"避重就轻"的原则,也就是说,综合考虑旅游的地区、时间、行程安排等,挑选最有利于自己的保险。

    从对保险的必需性考虑,签证与保险挂钩的国家,对出国旅游险的要求不一样。有的国家对险种有明确要求,有的国家对保障额度有明确要求,而有的国家对投保的保险公司有明确要求,如果是到欧盟这类对旅游险有要求的国家,那么就要按照需要投保至少3万欧元的意外险和意外医疗险。这要事先了解清楚,避免花了冤枉钱。此外,游客签证时大多需要提供保单原件,要随身携带,同时复印一份留给家人。从旅行的地区考虑,如果到欧洲等景点集中、各项设施完善的地区,需要紧急救援的几率小,不一定选择紧急救援险。

    从时间上来考虑,出国旅游险都是短期的,有1~2天,3~4天,91~120天等多种时间段,可根据境外停留时间具体选择最佳时段。出国旅游险的保费较高,有一种省保费的办法,即去掉飞机上的时间,比如来回14天,可以投保12天的保险,保费会相差30%左右。但是从规避风险的角度来看,不要把保旅游天数算得刚刚好,以往就有游客到东南亚游玩,结果因台风回不来,投保日期刚过,人却在回程遇上车祸。投保时要看保险有无因飞航等事故而自动延长的条款,让保险留有一定的余地。另外,出国旅游险最长通常不超过180天。

    从行程安排来看,如果游客要参加跳伞、骑马、攀岩、滑水等项目,就需要注意了,大多数保险公司将这类项目导致的意外事故列为除外责任。但也有例外,如美亚保险的出国旅游险扩大了保险范围,就将这些项目包含在内;当然,对于车辆表演、车辆竞赛、特技表演还是不承保的。游客可以根据需要选择要投保的保险公司。

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