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中国旅游保险发展对策分析

  “十一五”期间,旅游保险的工作目标为:逐步建立起符合现代旅游业发展需要的旅游保险制度,初步形成“政府引导、市场运作”的旅游保险发展机制。到 2010年,力争实现旅游保险产品相对完备,旅游保险服务规范到位,“旅游合作”机制相对完善,旅游企业风险管理水平显著提高,游客和旅游经营者投保积极性普遍提高,旅游保险覆盖面明显扩大,各类投保率明显上升。为实现这一目标,需要各方的积极配合(见图1)
(newspicture1)

  1.完善旅游保险产品体系

  除了要着力完善旅行社责任保险和改进旅游意外伤害险之外,最重要的是大力发展新兴旅游保险和特种旅游保险。要及时跟踪旅游市场的发展新动向,关注自驾车、自由行、自助游等新兴旅游业态,在其开发推广过程中,加强旅游与保险的合作,提前做好新兴旅游市场的风险管控工作。要深入研究老年旅游、滑雪、探险、漂流等特种旅游类型的风险特点,积极开发相关的特种保险产品,为旅游业发展提供全面保障。最近在国内推出了一系列特色险种,像美亚保险公司针对各地频繁发生的旅行者被劫持事件,推出了专门承保“在绑架、勒索、劫持事件中发生之损失,包括付绑匪赎金损失等”的绑架及勒索保险。尽管在推出之时曾引发争议,但仍不乏追捧者。2006年8月8日,人保健康险公司推出的国内首款高原险正式对外销售,提升和完善了原有产品的质量和品质。

  2.创新旅游保险销售模式

  由于旅游具有流动性强、分散性大、时效性强等特点,有必要创新旅游保险销售模式,拓宽旅游保险的销售渠道。将电话、电子商务等现代化销售手段与传统的保险直销和代理销售互为补充,形成渠道畅通、成本节约的多元化旅游保险销售格局。保险公司不仅可以进行网上销售、开通电话投保热线,还可以进行手机投保。此外,还应扩大旅游保险中介的范畴。香港的旅游保险比较发达,除经济发展水平高和国民保险意识高因素以外,最重要的一个原因就是不断创新旅游保险销售模式。例如,为鼓励市民购买旅游保险,香港保监处与旅游事务署建议扩大保险中介范畴,增设旅游保险代理人资格,鼓励旅行社和职员经过训练并考试合格后,登记成为旅游保险代理人,获准为顾客安排有关的旅游保险,但不得从事任何其他保险业务。该制度既方便市民通过旅行社合法购买旅游保险,又确保旅行社受到有效监管,防止旅行社偏离核心业务,变相成为全职保险代理,售卖其他种类的保险产品。

  3.整合中国旅游业和保险业

  现阶段旅游保险发展缓慢的一个重要原因就是旅游业和保险业的配合不到位。旅游业和保险业的政府职能部门、旅游企业及保险公司必须采取措施整合中国的旅游业和保险业。没有整合,就没有旅游保险高质量的发展。旅游行政部门应有效地推进宣传培训并引导旅游者的消费意识,规范旅行社和旅游市场,进行有效的风险规避;保险行政部门应引导提示消费者的消费,规范旅游保险市场,建设与完善保险体系,推动、支持并引导保险市场;旅游企业要取得政府部门的支持,规范旅行社自身对旅游保险的认知与事务操作,与保险企业共同配合,设计推广旅游保险产品,带动消费者;保险企业根据市场需求进一步设计符合旅行社及大众需求的保险产品及服务内容,规范操作并进行风险管理,与旅行社、 SOS进行互动与配合,使旅游者和旅行社更深层次地了解及认知保险的概念与产品的内容。

  4.提高旅游保险服务质量和水平

  中国的旅游保险市场正处在发展机遇期,今后旅游保险市场的竞争在很大程度上是服务质量的竞争。加强服务的现代化和科学化,提高服务质量和水平对保险公司显得尤为重要。目前国外保险公司正在倡导实施“24/7”的服务理念,即通过建立呼叫服务中心等措施,使客户每天24小时每周7天随时都可以与保险公司联系。保险公司还在电脑网络中建立了客户信息库,通过分析客户的心理及购买行为来估计客户个性化的需求,主动向客户推荐保险产品。这些做法值得国内旅游保险公司借鉴学习。在售后服务上,保险公司的核损、定损及理赔一定要及时。如果保险公司的这些售后服务跟不上,将会侵害游客的合法权益,使游客对旅游保险丧失信心。由于游客的出游时间较短,流动性较大,游客可能在一个地方投保而在另一个地方出险,甚至可能是在国内投保,而在国外出险。这些都为保险公司的核损、定损及理赔提出了新的更高的要求。各个保险公司之间要加强合作,包括国内保险公司之间的合作,国内保险公司与外国保险公司的合作,利用各自的网点优势,快速核损、定损,及时理赔,增加消费者对旅游保险的消费信心,不再因为理赔难而放弃购买旅游保险。

  5.加强宣传力度,提高国民保险意识

  从某种意义上说,旅游险投保率的持续降低主要原因之一就是缺乏宣传和引导。这是因为,当旅游险转向自由购买时,由于国民缺乏保险概念,就不去购买旅游保险,这时就特别需要具备风险识别、规避等专业知识的旅游相关部门和保险公司及时进行启蒙和引导,但国内的保险公司却一直把旅游保险市场这块“大蛋糕”当作“鸡肋”,采取消极对待的态度,错失了开拓旅游保险市场的最佳时机,也导致了国民的保险意识匮乏。

  因此,必须加强旅游保险的宣传力度以提高国民的保险意识。一是充分利用媒体的力量,加强与新闻媒体的沟通联络,组织开展保险产品功能和保险法律、法规的宣传、咨询等活动,增强社会公众的保险意识和维权意识。比如在国家的“假日旅游统计预报体系”、中央台《新闻30分》的出行指南中增加旅游保险的提示内容,通过知名度较高的媒体做公益广告等。二是通过政府主管部门、旅行社、保险公司宣传介绍旅游保险产品,并向公众免费赠送旅游保险法律知识等相关宣传手册。三是通过专业或旅游网站介绍旅游保险产品特点和购买指南等内容,多层次、多角度地普及宣传旅游保险知识。

  6.加强国际合作,学习借鉴发达国家的经验教训

  中国旅游保险业发展的趋势之一就是实现与国际接轨,要实现与国际接轨,必须加强国际合作。一方面,加大保险市场的开放力度,这样做不仅有利于我国保险经营管理体制与国际惯例接轨,加强竞争,完善市场机制,而且也有利于国内保险公司积极转变观念、提高经营管理水平、完善服务,在竞争中增强自身实力,在加快我国保险市场建设的同时推动我国保险业务的健康、快速发展。另一方面,在具备条件的基础上,考虑建立与其他国家的双边联系,特别是在旅游紧急救援方面。如我国的境外旅游险就与境外救援公司进行合作,为我国保险公司的被保险人在境外出险后提供救护服务。为中意人寿保险公司提供救援服务的机构是全球最大的专业紧急救援——优普全球紧急救援公司(Europe Assistance)。目前国内已有20多家保险公司与国际SOS救援中心建立了合作关系,投保人在购买保险产品的同时,就可以享受到国际国内的救援服务。

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