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精挑细选意外险

 摸准需求选对险

  意外险的种类很多,如航空意外险、交通工具意外险、旅游意外险、普通意外险等,保障范围并不相同:普通意外险的保障期为1年,保障范围最大,涵盖了各种意外风险,而且不要求特定的出险地、出险期间;旅游意外险期限较短,一般为7天,只保旅行期间发生的意外,有些旅游意外险还可保像攀岩、潜水这样的危险性较高的活动;交通工具意外险只对在特定交通工具,如飞机、火车(含地铁、轻轨)、汽车、轮船上,发生的意外给予赔偿;航空意外险的保障范围最小、时间最短,只管乘坐航班时发生的意外身故和残疾。

  多重视意外医疗

  与意外伤害事故伴随而来的,往往是医疗费用。像割伤手指、扭伤脚这样的小事故,既达不到意外险的赔偿标准,又要由个人承担医疗费;像发生重大交通意外事故这样的情况,虽然可以根据残疾程度得到一定的赔付,但巨额的医疗费用个人就难以承担了,况且因交通事故造成的伤害,按社保的规定是不赔的。因此,选择有意外医疗条款的,或可以附加意外医疗保险的意外险,是很有必要的。

  意外医疗保险能报销意外住院医疗费用,还可以报销意外医疗门急诊费用,包括门急诊挂号费、药费、手术费、救护车费等。另外,还有些意外医疗保险能提供住院津贴补偿。

  选择意外医疗保险时,要注意保险条款中对医疗费用免赔额、自费比例及最高报销限额的规定。对于自费比例,各产品的规定有很大不同,比如某保险公司规定客户要自负30%,而有的保险公司则可100%报销。需要注意的是,在免赔额的规定上,除了免赔金额不同,比如有的是100元、有的是80元外,还要注意免赔额到底是按次计算还是按年计算,某些规定意外伤害医疗保险金免赔额为100元/年,而有些产品则规定免赔额为100元/次。各公司对最高报销限额的规定也有不同,比如有些是2500元封顶,有些却能达到万元以上。选择的时候,应尽量选择免赔额低、报销比例大、报销限额高的意外医疗保险。

  多倍给付更贴心

  选意外险时,还要留意带有多倍给付功能的产品,因为这样的产品不要求投保人额外多交保费,更实惠。

  多倍给付条款出现最多的是在发生特定意外事故时,比如平安等公司都有交通工具多倍给付意外险,即当被保险人乘坐合法营运的火车(含轻轨、地铁)、机动车(如公交车)和自驾车发生身故或残疾时,保险公司会加倍给付。也有产品将在医院、学校发生的火灾纳入特定意外事故的范围,给予多倍赔偿。

  很多人都有“残了比死了更可怕”的担忧,对此某些保险公司也给出了更人性化的产品,可给付双倍于意外伤害身故保险金的意外伤残保险金。

  新型渠道价更低,更方便快捷

  目前,各保险公司在传统渠道(代理人、柜面)销售的普通意外险主险费率大都为2‰,即每万元保额的保费为20元。与此相比,卡单式意外险和通过电话、网上投保的意外险,因其销售、核保等成本更低,费率上也更优惠。

  投保保单式意外险,需要投保人填写健康告知书,经保险公司核保,一般几天后保单才能生效。如果是通过电话、网络投保,或者购买卡单后通过柜台、网络、电话、短信方式激活,不但可以实现7×24小时投保,还能自主决定保单生效时间,对投保旅游意外险的消费者来说尤其便利。

  需要注意的是,这类意外险虽好,但在投保时有一些限制条件,保险公司会对投保份数(保额),被保险人的年龄、职业等级有一定的限制。一般来说,被保险人的职业等级会被限制在1、2级(级别越高危险系数越大、保险费率越高);最高投保保额在20万~30万元。

  目前不少保险公司推出了以家庭为投保单位的保险,“一张保单保全家”的“新概念”引起不少投资者的关注。全家型保险是一种以全体家庭成员为被保险人的保险,投保时,投保人只要填写一份保单即可获得多人、多险种的保障。全家保险具有简便、全面、灵活的特点。意外险的购买也可以采用全家型一张保单的购买方式。

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