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旅游保险是出门的“保护伞”

 但相比旅游人数的高速增加,我国旅游保险市场的发展仍显落后。尤其是在汶川大地震中,游客投保意外险比例、保额均偏低的现状,引起了我国保险业人士的深刻反思。目前,我国旅游保险市场存在的游客保险意识不强、投保险种不明确、保费被压低等诸多问题,亟待解决。
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  1 发展仍显落后

  统计数据表明,2007年是中国旅游业高速发展的一年,旅游总收入首次突破1万亿元。随着居民收入水平的稳步提高与带薪休假制度的不断完善,我国已拥有世界上规模最大的国内旅游市场。特别是伴随着人民币影响力的提高,出境旅游向大众更贴近了一步,中国已经成为亚洲最大的客源输出国。世界旅游组织预测,到2015年,中国将成为世界上第一大旅游接待国、第四大旅游客源国。

  上海作为全国经济最发达的城市之一,其旅游业同样走在全国的前列。来自“2008旅游保险论坛”的数据显示,2007年,上海接待入境旅游者665.6万人次,在全国排名第二;接待国内旅游者1亿人次;出境游人数达68万人次。

  在我国旅游业高速发展的同时,旅游保险市场也呈飞跃式发展之势。上海保监局局长孙国栋在“2008旅游保险论坛”上表示:“近3年的时间里,我国旅游保险尤其以旅游意外险为代表,呈飞跃式发展态势,旅游保险收入增长1倍以上。”但孙国栋坦言,与日益壮大、迅猛发展的国内游与出境游人数相比,旅游保险的发展速度仍显落后。

  据2007年上海保险市场数据显示,非寿险保险公司中,与游客利益直接挂钩的旅游保险产品———旅游意外险(不含交通类意外险)的保费收入仅为5200万元,简单赔付率为13%。

  现行旅游保险的缺陷与游客保险意识的不足,在此次汶川大地震中亦纷纷显现。记者从“2008旅游保险论坛”获悉,全国近50名游客在汶川大地震中不幸遇难。在此次滞留灾区的1413名上海游客中,出现了一死两伤的情况。而且,这些上海游客投保意外险的比例很低,其中多数游客购买的还是保额偏低的意外险。并且,购买意外险的游客中,很大一部分还是四川地接旅行社考虑到山区道路危险,才为游客额外投保的。另据记者了解,遇难上海游客购买的旅游意外险保费不到10元。根据投保的险种,初定赔偿金额在12万元左右。此外,两名分别出现骨折和骨裂伤情的上海游客,均已购买旅意险。他们将在治疗结束后,向保险公司提出索赔。

  不仅如此,我国保险赔偿的平均水平也远低于世界平均水平。一般而言,世界上发生巨大灾害,从保险公司获得赔偿的平均水平在30%左右。美国发生卡特里娜飓风,受灾群众和企业从保险公司获得的赔偿,高达经济损失的50%。而我国发生灾害后,从保险公司获得赔偿的平均水平仅有5%。有保险业人士以此次地震灾害为例,告诉记者,因为旅行社责任险将地震列入了免赔范围,游客因地震造成意外伤害,就无法受益于旅行社责任险,亦即无法获得理赔。

  上海保监局财产险处副处长杨颖群表示,按照国际上的经验,意外险保费一般会在两种情况下获得明显增长,一是在出现大的自然灾害后;二是有关保险的法律法规出台。这次汶川大地震将对游客保险意识的增强,起到一定的促进作用。

  2 旅责险应有序发展

  在旅游过程中,由于突然性、可变性和不确定性等因素的存在,意外风险往往和旅游同在。伴随着旅游业的发展,旅游风险的问题也被越来越多的人所关注。中国游客在南非遭遇持枪抢劫、今年春节期间我国的雪灾、汶川大地震等事件的发生,让市民更深刻地认识到旅游风险的存在。

  在保险机构和旅游管理部门的大力宣传和推动下,我国旅游保险市场正在稳步向前发展。上海市有关部门也积极采取措施,加强旅游保险市场建设。2007年,上海市旅游委将旅游企业投保旅行社责任险,列入企业稳健经营、管理到位和诚实守信指标,并首次在上海市旅游行业管理与诚信建设网站上,公布各旅行社投保的详细信息,方便旅游消费者了解和掌握旅行社风险保障及管理情况。2007年,上海旅行社责任保险的保费收入为590万元,投保率达100%。在上海市场上,经营该险种的保险公司主要是人保、平安和太保,占全部市场份额的80%左右,简单赔付率为63.7%。

  记者了解到,不少市民已将“旅行社责任险”保额的多少,作为自己选择旅行社的一个依据。所谓旅行社责任险,是指旅行社掏钱买的保险。若由于旅行社的责任发生意外,游客即便没有另外购买个人的旅游意外险,也可获得相应的赔偿。业内人士认为,将旅行社责任险保额多少,作为选择旅行社的一个依据,将是趋势。旅行社投保的保额越高,游客出游时越安心;相反,则意味着参加该旅行社所组织的旅游团,或会缺乏足够的保障。

  虽然旅行社责任险发展较快,但也有专家对目前旅行社责任险的无序状况表示担忧。人保财险上海分公司责任信用保险部总经理吴晓红表示,虽然上海旅行社责任保险的投保率是100%,“但是,旅行社在分散投保时,为控制成本,大幅压低保费。保险公司为求规模,大幅度降低保费,无序竞争现象非常严重。”据了解,按旅行社责任保险条款费率规定,投保200万元赔偿限额,应缴纳8000元保费,而目前市场保费已降至2800元。

  吴晓红进一步指出,无序低价竞争,导致各保险公司将旅行社责任保险列为非效益险种,在承保条件无法改变的前提下,尽可能苛刻理赔标准,以拒赔或少赔的方式,控制赔付率。“尽管如此,目前,上海市场的简单赔付率已达63.7%。对大部分保险公司而言,赔付率已经非常高。”

  但是,旅行社责任保险涉及到普通百姓的人身伤害补偿及保障,一旦旅行社因无法转嫁风险,而在面临高额索赔时发生破产、逃逸等行为,将造成严重的社会不良后果。对此,孙国栋透露,为进一步做好旅行社责任保险工作,针对此类险种行业牵涉面小、保费规模不大、保险资源有限的情况,“我们认为,应该推动旅游行业建立旅行社责任统保制度。”

  记者了解到,人保财险目前已经开始在成都、浙江等省市,推广旅行社责任统保制度,即由人保财险承接当地所有旅行社的责任保险,统一理赔。

  3 旅意险必不可少

  与旅行社责任险相比,旅游意外险的发展不容乐观。记者从论坛中了解到,去年全年,上海保险业的旅游意外险总收入仅为7700万元,而香港地区去年全年的旅游意外险保费收入高达107亿港元,其出游者人均保费约133.7港元,是上海人均保费7.92元的17倍。

  记者在采访中了解到,针对外出旅游,不少市民认为,没必要买保险,而且常常分不清“旅行社责任险”和“旅游意外险”两个险种的区别。大部分人认为,报名参加旅行社自助游,旅行社已经为游客提供了责任险,就是为游客提供了充足的意外险保障。

  据悉,目前,各旅行社在游客报名参团时,一般会向游客推荐旅游意外保险产品,但游客往往“不买账”。业内人士认为,游客很少买旅游意外保险,一方面,是因为许多人对其不重视,认为旅游时间反正就这么三五天,不会有什么大事,抱着侥幸心理,想省些小钱;另一方面,是许多游客根本就没有搞清“旅行社责任保险”和“旅游意外保险”两个险种的区别,以及相关的理赔范围,误以为旅行社责任险已经附带了游客发生意外的保险责任。

  对此,新华人寿工作人员告诉记者,作为强制险种,旅行社责任险发挥了完善旅游保险体系,保护旅行社和旅游者合法权益的作用。不过,作为普及型险种,旅行社责任保险是旅行社与保险公司的合同,它的标的其实是旅行社因本身“过失、失误”对游客造成的伤害。如果是非旅行社原因而造成的旅客伤害,那么,旅行社责任险就无法发挥保险保障的作用。因此,对于游客而言,除了旅行社责任险,投保旅游意外险非常必要。当然,因出境、随团、自助、自驾车等出游方式和目的地的不同,相应的旅游意外保险注重点也有所不同。

  出境游注重医疗和救援随着我国对境外游的进一步开放,去国外旅行的人数骤增。专家提醒,选择境外旅游保险,应注意医疗保障和援助。

  保险专家告诉记者,选择境外旅游险,要注意不同国家或地区对医疗险的保额要求。如果出游选择的是奥地利、比利时、丹麦、芬兰、法国、德国、希腊、冰岛、意大利、卢森堡、挪威、荷兰、葡萄牙、西班牙和瑞典这些申根国家,则必须投保包含医疗险的旅游险,同时,必须具有24小时旅行救援服务保障。根据申根国家的签证要求,所有的短期签证申请者,都必须在递交签证申请材料时,购买境外旅行保险,证明可承担国外住院费用及医疗运返费用,医疗保险金额不得低于3万欧元,保险期限不得少于1个月。

  如果市民出境游的是泰国、马来西亚、美国、非洲等国家或地区,旅游医疗保险并不成为签证的必须条件。但为了以防万一,还是应该给自己投保一份带有医疗保障的旅游险。

  据了解,目前除少数保险公司要求客户对在境外发生的医疗费用“先自付后理赔”外,中国人寿(601628,股吧)、平安、中德安联等公司都突破了“消费者先垫付,保险公司再理赔”的方式,改由保险公司先通过救援合作机构支付所需费用,待旅客回国后,再由保险公司和消费者“结账”。

  除了医疗保障外,紧急援助是境外旅游保险很重要的一项服务。无论是游客在外遗失钱包,还是丢失护照,或者是大人出险后小孩的看护等,都可以致电救援热线。紧急援助能否及时,关键在于救援机构的救援能力。因此,保险公司会选择具备全球服务网络的机构,有专业的医疗救援队伍、雄厚的医疗救援背景,可以保证被保险人在当地得到最及时的治疗。比如,太保和美亚保险都选择美国国际支援服务公司(ISOS);中意人寿则选择优普全球紧急救援公司(EuropAssistance);中德安联人寿则联手蒙迪艾尔救援集团,为客户提供及时高效的旅行支援。

  自驾游注重紧急救援今年初,上海小伙小张和3个同事利用几天年假,一同去黄山游玩。因为路程不算远,有3年驾龄的小张就租了辆车,亲自驾车载同事前往。但由于对线路不太熟悉,加上雨水让部分省道的路面变得很泥泞,导致小张在转弯时不慎撞上了大树。虽然车子外观没有太大损坏,可却无法发动了。

  就在大家手足无措的时候,小张想起出游前买的一份保险中,似乎有关于紧急援助的保障,就拨打了援助电话,要求紧急拖车以及提供维修服务。紧急救援服务很到位,小张得以重新驾车继续旅程。共计1500元的维修等费用,则由保险公司买单。

  随着沪上有车一族数量越来越多,自驾游逐渐成为国内家庭成员、三五好友一同旅游时的首选。

  业内人士告诉记者,由于驾车人对复杂路况不熟悉,出游时,容易导致碰撞、翻车事故。此外,假期中旅游线路普遍都较为拥挤,因此,发生车辆刮蹭、抛锚,甚至车载人员意外伤害的概率也相对较大。这时,如果身边带着一份旅游险,就能大大降低处理难度。

  据了解,目前人保财险、美亚保险等公司的旅游险产品中,都出现了专为自驾游设计的保险计划。专家介绍,自驾游保险产品中,紧急救援这一项保障非常重要。

  而且,美亚保险健康意外险部人士告诉记者,目前一些保险公司的旅游险产品,对于自驾车辆旅游中出险的救援服务,都有了越来越细致的保障。

  以美亚保险的自驾车旅游保障计划为例,其中就有紧急备用金的保障利益。如果选择每人每天25元的保险费,就拥有2000元的紧急备用金。据了解,若旅游期间,车辆因为意外事故需要更改行程的,紧急备用金将支付由此产生的交通以及住宿费用。若车辆不能维修,则安排免费紧急拖车服务,将坏损车辆送返车主的居住地或出发地。

  此外,记者还留意到一类住宿旅客人身保险,专门为旅客提供行程中的住宿保障。以大众保险的产品为例,每份保费为1元,保险期限为住宿之日零时起15天内,期满可以续保。每份保险责任除了能提供随身物品遭到意外损毁或盗抢,而获赔的补偿金200元外,还有5000元的住宿旅客保险金,以及旅客见义勇为保险金1万元。

  4 产品创新层出不穷

  目前市场上旅游意外险的保险责任,主要为意外伤害以及意外医疗费用给付。不过,不少保险公司在旅意险条款设计上另辟蹊径,让“旅意险”凸现新意。

  一些传统旅游保险产品为了保持竞争优势,在服务内容上开始巧做文章。像“恐怖袭击险”、意外险等,都增加了增值服务:在恐怖袭击险中强调了紧急救援项目,保险公司利用其合作对象在全球的服务网络,为客户提供全天候和全球定位的服务;传统的境外旅行保险只包括人身意外和医疗费用保障,针对这种情况,少数财产保险公司增加了旅游过程中的个人财产保障和责任险等。

  除了在服务内容上创新,不少保险公司在营销方面也新意迭出。除了采用传统的销售方式,网上投保以其快捷、方便以及优惠的特点,逐渐成为旅游者购买旅游险的新渠道。

  另外,市民也可以选择一些保险公司推出的,像银行卡一样方便快捷的自助保险卡。投保人通过手机短信或网络自助激活保险卡后,就可以得到保障。

  据泰康人寿介绍,“泰康在线”成立不久,就与中信银行(601998,股吧)合作发行了“中信泰康旅游救援卡”。该卡具有银行卡的功能,包含了救援险和意外伤害险两个险种。用户上网填好保单,通过网上银行支付几十元保费,可以享受一年的旅游救援保险服务。持卡人出行时,因意外伤害或突发急性病而陷入急难状况时,拨打24小时救援电话,就可以及时得到安排就医、代缴入院保证金、转院治疗、转运回原居住地等服务。用户上网操作,从填表到最终确认,只需15分钟。相比较,通过传统渠道投保,最短也要两天。

  中国人保推出的电子保单和网上投保服务,其投保流程与泰康人寿相似。在支付方式上,人保目前有两种支付方式:银行卡网上支付和单到付款(业务员亲自送保单到投保人手中,同时投保人缴保费)。

  平安人寿有关人士告诉记者,假设一家三口计划自己驾车,进行行程5天的旅游,就可以通过网络,购买平安的旅游意外险。选择保额为20万元的意外伤害,以及1万元的意外医疗,保费仅为54元。“不但保障利益基本到位,而且比代理人渠道购买,节省了30元。”该人士表示。

  需要注意的是,部分保险公司的网上投保有年龄限制,一般在75岁以下。需要提醒投保人的是,因为网上投保没有业务员作说明,投保人就更要搞清楚保险条款,认清责任范围。

  5 旅游险细则不能忽视

  旅游人数增加了,旅游保险问题就显得更突出。不少游客在旅行结束后,往往会提出不少问题,比如,“"旅程延误"保障显示,飞机或轮船延误5小时以上,就可以赔偿。现在我的旅程发生了延误,为什么不能获得赔偿?”;“"行李延误"写明,若被保险人抵达预订目的地8小时后,随行行李没有送达,可以获得赔偿。现在我的行李延误了,为什么不给我赔偿?”;“"医药补偿"一项明明写着,当被保险人在旅游期间得病,需要在医院进行必要治疗,将可获得医药费用补偿。那么,我在旅游期间生病住院,为何不能得到赔偿?”,等等。

  就游客提出的这些疑问,记者采访了美亚保险上海分公司的旅行意外险专家。他表示,客户在购买旅游保险时,应注意条款事项,以明确获得保障的范围。

  首先,由战争、军事行动等引起的旅程延误,不在保险责任之列。

  一般在旅游保险中,由于恶劣天气、自然灾害、机械故障、罢工、劫持或怠工,及其他空运、航运工人的临时性抗议活动,导致飞机或轮船延误5小时以上,保险公司将按保险合同项下相应的保险金额,赔偿被保险人,但以上保险责任中,不包括战争、军事行动引起的延误。客户亦要留意在保险责任免除条款中所注明的,由战争、军事行动、暴乱、武装叛乱造成的被保险人的伤害,以致身故、残疾或烧伤,保险公司不负任何赔偿责任。

  其次,行李延误赔偿的是,被保险人在当地购买生活必需品而发生的合理费。

  在旅行中,可能会因托运行李延误8小时以上,而给客户旅行带来极大不便。这时,保险公司将赔偿被保险人在当地购买生活必需品,而发生的合理费用。

  美亚保险专家提醒,如果一旦发生随身(包括托运)行李、行李中物品及随身物品被盗窃、被抢劫,或因第三方责任而被损坏,应该立即向当地警方报案,详细说明事情经过。凭借由警方出示的报案证明,经保险公司核实在承保范围后,就可以得到相应的理赔。但是,美亚保险专家也提醒消费者:旅客也不要因为买了保险而掉以轻心,因为保险的赔偿基准,是对被保险人在经济损失后的适当补偿,因此,公司对单件物品的赔偿额度一般是有限额的。据了解,现在保险公司的最高赔付额为人民币1000元。为防止物品遗失给旅行带来任何不同程度的不快和遗憾,贵重物品还是需要随身携带的。

  再次,投保前已存在的疾病和受伤,为责任免除事项。

  美亚保险专家表示,旅游保险中,“医药补偿”保障的是,在旅行期间,因生病或意外事故而必需治疗的实际医药费用。但客户要留意,若该伤病是投保之前已存在的,则大部分的旅游保险都将此列为责任免除。

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