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我国健康保险背景资料
一、 什么是健康险:
健康险是以被保险人身体的健康状况为基本出发点,以提供被保险人的医疗费用补偿为目的的一类保险。

二、 健康险与一般寿险的区别:
健康险与一般寿险的保障范围不同。
1. 健康险是以疾病的发病率和意外伤害事故的发生率为保险费计算的基础。健康险的保险事故是指患病和意外伤害,而非死亡,不像其他寿险那样以生命表为确定保险费费率的基础。因此,健康险的费率是经验费率,而非一般寿险有固定生命表可查。
2. 健康险的保险事故是指患病、意外伤害等,人的疾病有多种,健康险的险种也有许多不同类型,对各种疾病、各年龄层次均可组合,每一险种都有一定的客户群,险种多的,争取到的客户就多,尤其是某些发生率低,但一旦发生,大多数家庭均难以负担其医疗费用的保险,更具有费率低,保障高的特点。而一般寿险的险种仅仅是生存领取和死亡给付的组合,险种少。 


三、 我国医疗保健消费简况:
1. 医疗消费简况:
1997年全国职工医疗总费用为773.7亿元。每家庭平均医疗保健支出为718.3元;人均医疗保健费用支出为375.57元。此处家庭和个人的医疗保健支出系家庭和个人的实际支出不包括公费医疗和劳保医疗的支出。
医疗保健消费将持续上升。由于人口结构老化、保健意识增强及医疗保险制度改革,使个人医疗负担适当增加,内地城镇居民医疗保健消费消费支出比重继续上升。在未来的5年内,城镇居民医疗保健支出比重预计由2000年的5.5%上升到7%。
2. 医疗费用急剧上涨
1978年至1988年,我国职工人数上涨30%,而同期医疗费 用却上涨414%;人均医疗费用上涨310%;1988年以来,我国医疗费用每年以20%的速度递增,大大超过同期国民经济的增长速度。
3. 医疗费用上涨的主要原因:
(1) 医疗服务量的增加和高新技术、新设备的使用。
(2) 疾病谱的改变,心脑血管疾病、肾病、高血压、癌症等高费用疾病发生率提高。
(3) 人口的老龄化及大众的健康意识提高。
(4) 医疗服务单位人力成本的增加和管理费用的上升。
上述因素决定了医疗费用上涨的必然性。 


四、 关于我国健康保险市场简介
1. 市场潜力
我国是健康保险不发达国家,社会医疗保险覆盖面低。据统计,全国享受公费医疗,劳保医疗和社会医疗保险的人口仅占总人口的13%。职工家属、部分三资企业,民营企业和私营企业职工,城市流动人口、自由职业者、中小学生、农村富余人口等不能享受基本保障,将成为商业保险的重要目标人群。
此外,由于社会医疗保险定位于提供基本的医疗保障,且费用支付最高限额只有当地职工年均工资的四倍。即使参加了基本医疗保险的职工,如果住院治疗重病及大病,超出的治疗费用需要通过补充医疗保险或商业医疗保险途径予以解决。高出基本医疗保障的医疗保险需求仍然需要借助于商业医疗保险来解决。
对保险公司而言,所有基本医疗不列入或不支付费用的医疗和药品项目,都是商业医疗保险的市场空间,这包括项目、设施、药物及人群。
2. 市场购买力
据97年统计,全国城乡居民储蓄存款余额为46280万亿;全国人均国民生产总值6079元;城镇居民人均可支配收入5160元。多年的国民经济持续高速发展为我国城镇居民带来实际收入的大幅度提高。重储蓄轻消费的经济思想和习惯为我国居民积聚了巨大的市场购买力。
据香港贸发局专家预测,由于中国人口结构老化、保健意识增强及医疗保险制度改革,使个人医疗负担适当增加,内地城镇居民医疗保健消费支出比重继续上升。 


五、中国社会医疗保障制度改革介绍
我国的社会医疗保险体系起源于五十年代初的公费医疗制度和劳保医疗制度,从五十年代末到七十年代中期又在农村发展了农村合作医疗制度,在八十年代末到九十年代初期,针对公费医疗和劳保医疗费用迅速上涨,国家和企业难以承担,开始对原有社会医疗保障体制进行了多种形式的改革尝试。
1994年国家决定采用个人帐户与社会统筹为基础的社会医疗保险制度,并在九江和镇江进行试点,积累了一定经验。1996年决定在全国57个城市扩大试点,准备在现有公费医疗和劳保医疗制度上全面实行社会医疗保险制度。
1998年12月国务院下发44号文件,决定在全国范围内进行城镇职工医疗保险制度改革。改革的宗旨是建立城镇职工基本医疗保险制度,即适应社会主义市场经济体制,根据财政、企业和个人的承受能力,建立保障职工基本医疗需求的社会医疗保险制度。
改革的实质是改变以往国家和企业大包大揽的医疗制度,减轻国家和企业负担,增加职工个人自负比例,保障职工的基本医疗需求。
目前医疗改革的主要内容是"低水平,广覆盖"。改革的目标是从1998年起,用三到五年的时间,初步建立起社会统筹和个人帐户相结合的基本医疗保险制度,覆盖城镇全体劳动者,并逐步形成包括社会基本医疗保险,补充医疗保险,社会医疗救助以及商业医疗保险多层次的医疗保障体系。
基本医疗保险费用由用人单位和职工共同缴纳。用人单位缴费率控制在职工工资总额的6%左右,职工缴费率一般为本人工资收入的2%左右。职工个人缴纳的基本医疗保险费全部计入个人帐户。用人单位缴纳的基本医疗保险费分为两部分,一部分用于建立统筹基金,一部分划入个人帐户。
统筹基金和个人帐户要划定各自的支付范围。各地的社会医疗保险方案虽有不同,但一般来说统筹基金主要用于支付住院医疗费用,个人帐户用于支付门诊费用。
国务院文件要求对医疗统筹基金规定起付标准和最高支付限额。社会医疗统筹基金的最高支付限额原则上控制在当地职工年平均工资的4倍左右。超过最高支付限额的医疗费用,可以通过商业医疗保险的途径解决。起付标准原则上控制在当地职工年平均工资的10%左右。起付标准以下的医疗费由个人医疗帐户支付或个人自付。
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