贷款 贷款攻略 新型贷款 差异化是健康险公司创新的核心
差异化是健康险公司创新的核心
新的人保健康模式

  “人保健康要进一步加大业务结构调整的力度,通过积极有效的产品策略和渠道建设顺利实现业务转型。”施特曼强调。他眼中的新人保健康模式包括:加大健康保障型产品的销售力度,注重产品的内涵价值;整合营销渠道,打破销售渠道对产品销售的限制;加强计划管理,在深刻理解可用保费知识的基础上整合经营计划;制定更加详细、透明和清晰的经营目标。

  作为德国保险精算师学会成员,施特曼已有十多年的保险从业经验,其中大部分时间是在专业健康保险公司担任精算师,2004年至2006年间,他担任人保健康外资股东——德国DKV健康保险股份公司项目负责人和北京业务部主任。如今他除了担任人保健康的总精算师外,还是DKV的母公司——ERGO保险集团公司资产负债监控部的主任,对健康险公司的运营规律和产品特点拥有丰富经验。

  在人保健康工作的日子,施特曼严谨、高效的工作作风给同事们留下深刻印象。白天,他同人保健康管理层一起分析公司经营状况,为高级管理人员讲课,同财务部门一起分析下一年度的财务预算……,晚上,还要撰写精算报告、制作第二天讲座要用的幻灯资料、通过邮件处理在ERGO保险集团公司的工作。

  在施特曼看来,精算师的工作尽管繁忙,但是“非常有趣”。精算师就像一个预言家,要通过数据分析预测出风险的所在,还要用数据检验各项经营决策是否正确。有时候,精算师还被看作是被保险人和股东利益的代言人,要通过科学的安排,保证被保险人获得合理赔付,保证股东获得合理回报。

  差异化是创新的核心

  施特曼认为,中国的商业健康险市场目前还处于启蒙阶段,只有少数人能够理解什么是真正的健康险,普及观念相当困难。但是,市场潜力是显而易见的,每一个阶层都有健康险的需求,健康险公司要开发差异化的产品来满足他们的需求,差异化是创新的核心。”

  他建议,人保健康应该把业务发展的重心放在纯粹的健康保险产品上,比如医疗保险、收入保障保险和长期护理保险等。如果一味发展资金型、低保障业务,势必使人保健康的业务与寿险公司更加趋同,进一步加大与寿险公司的正面竞争。

  施特曼介绍,在德国,法律规定健康险公司只能经营健康险产品,寿险公司只能经营寿险产品,两者之间有明确的界限。但是,在中国,健康险并不是由健康险公司专营。这种情况下,专业健康险公司就必须走差异化的发展之路,

  施特曼非常看好长期护理保险在中国的发展前景,“长期护理保险适应了中国社会老龄化的趋势,有很大的市场需求,从财务的角度看,如果产品的业务组合合理,长期护理保险期缴产品可以产生较高的首年可用保费,是应该大力发展的盈利性业务。”

  对于银行保险,施特曼也有自己独到的理解。他认为,在中国,一谈起银行保险,很多人是指在银行销售的保险产品,而他的看法是,银行只是销售保险产品的一个渠道,它的优势在于客户主动上门,而不是业务员去找客户。当前,人保健康应当整合营销渠道,打破销售渠道对产品销售的限制,要求每个营销渠道销售所有的产品。

  回归健康保险本源

  目前,人保健康正在进一步加快专业化建设的步伐,打造并全面实施以“诊疗绿色通道、家庭医生、慢性病管理、异地转诊”为核心的健康管理服务计划。他们还在集团公司的大力支持和帮助下,积极推动健康产业链项目的进程。

  施特曼指出,健康险公司的专业化建设并不单指产品体系,还包括为客户提供专业化的健康管理服务。施特曼说,健康险受人们行为习惯的影响更大,理赔频率远高于财产险和寿险,这意味着健康险公司要与客户更频繁的接触,为他们提供附加价值服务就显得尤为重要。

  他强调,健康险公司可以利用医疗服务资源或与医疗服务提供者的合作,对被保险人进行健康指导和诊疗干预管理活动;可以根据所收集的个人健康信息,对个人的健康状况及未来患病或死亡的危险性进行量化评估,进一步综合认识健康风险;还可以多种形式来帮助被保险人采取行动、纠正不良的生活方式和习惯,控制健康危险因素,实现个人健康管理计划的目标。

  施特曼了解到,中国目前正在进行基本医疗保障体制改革,刚刚出台了新的医改方案征求意见稿。他认为,这将为商业健康保险企业带来新的发展机遇。

  “商业健康险是与一个国家的全民医疗保障体系紧密联系的领域,在中国和德国都是这样。”施特曼说,“人保健康应该认真研究改革要点,针对市场和客户的实际需求,丰富医疗保险、疾病保险、意外伤害保险、护理保险等健康保险产品体系,满足中国百姓多元化的健康保障需求。”

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