贷款 贷款攻略 新型贷款 买错健康险,有买「无」保佑!
买错健康险,有买「无」保佑!
淑玲,前一阵子在下班途中发生车祸。虽然没有什么大碍,医生却因为担心会有脑震荡的情况,所以嘱付她住院观察一、两天。出院后,淑玲依稀记得曾经买过医疗险保单,想想这时应该可以向保险公司,请领到一点理赔金。

但是,当她向保险业务员询问时,却得到「妳买的是癌症险,并不是意外伤害医疗险,所以没有办法请领保险金」的答案。这时淑玲才发现,原来癌症险并不等同于住院医疗险,因为这两种都只是健康险当中的一种。由于买不对保单,她根本不能享受「有买有保佑」的保障!

基本上来说,健康险是为了弥补全民健保的不足,并提供高质量医疗服务的商业保险。但健康保险还有广义与狭义的分别。其中,狭义的健康保险,是指疾病保险而言;而广义的健康保险,还包括人身伤害的医疗保险在内。

不过一般市面上,却常常将「医疗险」这个名词,套用在所有「健康险」上。事实上,医疗险只是健康险项下中的一环,健康险可以根据保障内容或诉求对象的不同,分为「住院医疗险」、「重大疾病险」、「癌症险」、「妇女与婴儿保险」、「失能险」与「长期看护险」等。

上述几种不同的名称,都是从「保障内容」的角度来做区分。事实上,保险公司在区分这些不同种类健康险时,还会依照「理赔方式」、「保障期间」、「是否有身故保险金」与「契约型态」来做分类(请见下表一)。

表一、健康险的分类方式

分类原则

举例

保障内容

「住院医疗险」、「重大疾病险」、「癌症险」、「妇女与婴儿保险」、「失能险」与「长期看护险」等

理赔方式

限额(实支实付)、定额(日额给付)或是混合型(限额或定额二择一)

保障期间

定期险、终身险

是否有「身故保险金」

账户型、倍数型

契约型态

主约、附约

由于健康险的分类方式不一,不论是已经购买或是想要购买的一般大众来说,下图以及表二,都是很重要的一个概念。因为未来是否能够领到保险公司的理赔保险金,关键就在这两张图表之中。

这两个图表提示给一般大众有关健康险的重点有三,首先是:如果理赔前提不一样,未来很可能领不到保险金。举例来说,如果是因为疾病而住院接受治疗,但因为买的是意外伤害医疗险,所以就得不到任何的保险给付。

其次的重点是:各种健康险的给付范围大小不一。其中,住院医疗险的保障范围最宽;至于失能险、长期看护险与妇女(妇婴)险的保障对象,就只有非常狭隘的特殊状况而已。

同样以「住院医疗保险金」为例,一般住院医疗险与癌症险、意外伤害医疗险都有这类给付项目或名称,但是,意外伤害医疗险的住院只限于「因意外伤害」,而癌症险则只限于「因癌症治疗而住院」,只有一般住院医疗险的保障范围最广,不论是哪一种情况的住院(因意外、疾病或癌症…),都可以获得理赔。

第三,健康险不是花多少领多少,因为各种健康险的给付方式也不一样。有些是采取「分次给付」的方式,像是住院医疗险与癌症险中,有关住院及手术等项目,是采取「定额(依实际住院天数或特定手术)」或「限额(住院每日或特定手术有最高给付金额上限)」两种方式;有的则是采取「一次给付」,例如重大疾病险、癌症险的初次罹患癌症,以及妇婴险中的各项特定疾病,都是在经合格医院确认之后,一次给付给被保险人。

表二、不同类型的健康险,保障内容都不一样

 

重点给付项目

保障范围

给付方式

住院医疗险

与住院及手术相关的费用

与住院及手术相关的费用

分次给付

重大疾病或重大伤病险

罹患7~21项重大疾病或重大伤病时的一次给付

窄,只限于契约条款所定的重大疾病或重大伤病

一次给付

癌症险

初次罹患癌症、与癌症相关的住院、手术或治疗费用

窄,只限于罹患癌症时的相关住院及治疗等

一次及分次给付

妇女暨婴儿保险

保障妇女怀孕、生产、特殊疾病或婴儿先天疾病的风险

窄,只限于妇女及婴儿的特殊疾病或状况

多数是一次给付

失能险

-因为疾病或意外,导致无法工作时的薪水补贴

窄,多数失能险仅限于因意外导致无法工作,且无法工作定义严格

分次给付

长期看护险

因为疾病或意外而卧病在床、无法行动,需要他人长期照料的费用

窄,有严格的评量标准

分次给付

 

 

由于上述各种险种给付项目的保障范围与适用对象不同,因此,单纯以「医疗险」三个字来看,通常只能代表「住院医疗险」,而不能代表所有健康险的各个险种。

就是因为健康险的分类复杂,一般人在面对市面上各个类型健康险时,常常会觉得难以抉择。特别是保险业务员都会用各式各样的理由,劝导民众「多多益善」,更让民众不免心中存疑:是否每一张健康险都要买一张?

事实上,尽管每一个人这一生,都无可避免地面临各种与身体健康有关的风险,但是由于薪水收入上的限制,消费者在购买健康险时,可以参考下列三大原则。

一、最可能会用到(保障或给付范围广)的险种先买。

对于保费预算不高的人来说,初期可能只能买一张健康险保单。在这样的条件限制下,所选的标的应该是保单最可能会用到,也就是「保障或给付范围」最广的保单。此时,住院医疗险优于长期看护、失能或意外伤害医疗险。

二、保费较便宜的险种先买。

事实上,同一性别、年龄的民众,在购买保障内容与金额相同,但理赔方式、保障期间或契约型态不同的保单时,所缴的保费会有满大的差异。

因此,保费预算较低的人除了以「给付范围广」为优先级之外,还可以选择「保障相同,但保费较为便宜」的保单。例如「限额(实支实付)」型将优于「定额(日额给付)」型;一年一缴的定期型附约也优于限期缴费,但终身保障的终身型主约。

三、有家族病史者,应优先选择重点保障的特殊保单,例如重大疾病或是妇女险、长期看护险。

这是因为有家族病史者,发生同样疾病的机率较高,所以在尚未发病前,应该预先用保险来锁住可能的高治疗费用风险。

undefined
新型贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市