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多长个心眼买境外保险

  香港保险业监理处的数据显示,2007年全年,内地访港旅客在香港购买新保单的保费共计52.48亿港元,占香港市场的6.5%。


  对此,一位保险业内人士解释说,香港汇集了绝大部分跨国保险公司的亚太区总部,在香港就能买到世界各地的保险。而且,香港的保单基本是全球联保。另外,内地人士在香港买保险在缴费赔付方面相对比较容易。至于专程飞到欧美买保险的人还不多,主要是打算移民欧美的人士。


  哪些人在买境外保险


  记者了解到,上海买香港保险的主要有两类人,一是高收入人群,一份保单的保额少则几十万元,多则上百万元;二是在香港求学、工作的人,他们持有香港居民身份证(根据学校开出的在读证明,在香港入境事务处办理,不同于香港永久居民身份证),比只持港澳通行证的内地人购买的保险品种更多,保费更优惠。


  业内人士称,大多数买香港保险的上海人看中的是投资类型的险种,把投保当成投资手段,而轻视了保险的根本功能——保障。而香港人买保险的首要目的是保障,其次才是投资回报。


  买境外保险图啥


  几年前,舒女士在熟人的介绍下,为自己和先生各买了一份英国保诚保险公司的人寿险附加医疗险,为此,她和先生还专程到香港当地医院做了体检。“两份保险每年需缴纳8000美元,连交5年后就不用再交了,赔付总额是20万港元。如果生病住院按每天600港元的标准补贴,护工费、药费和手术费另付。算下来,支付医疗费足够了,还能小赚一点呢。”


  据沪上某外资保险公司部门负责人何先生介绍,保费低、收益高和服务好是香港保险的主要优势。香港一些保险公司的人寿险附加重大疾病险,费率有时只是内地的一半甚至更少,储蓄型寿险大多提供10%-20%的预期收益率,附加每年现金红利或基金结余,而内地寿险的预期收益率大约在3%-5%之间。“香港保险公司利用广泛的投资渠道,为客户赚取较高的回报。而内地的金融市场还不发达,投资回报率相应较低。再者,香港的人均期望寿命比内地高,按照香港人均寿命和身体健康水平核定出来的保险条件,对内地投保人是比较有利的。”


  在舒女士看来,境外保险的条款设计比较人性化。“我可以连带保一个12岁以下的孩子,虽然保额低了一点。有的险种丈夫买了,还可以连带保太太。我一个同事的太太住院开刀花了6万元,她先生的那家保险公司全给报销了。”


  何先生坦承,理赔可能是境内外保险公司差距最大的地方,举个例子说,在2001年SARS期间,内地保险公司的理赔率还不到50%,而香港保险公司达到了100%。


  在内地签香港保单非法


  “内地人士亲自到香港签保险合同是可以的,其合法和有效性受香港法律保护;如果在内地签香港保单则属非法,这样的涉外保险合同无法得到内地法律的保护。一旦发生索赔及纠纷时,前一种情况的投保人必须到香港进行法律诉讼,并需聘请香港律师,这笔花费相当高。”何先生明确告诉记者。


  香港安泰保险理财顾问杨学武也表示,任何在香港获授权的保险公司,在本港境内销售保险均属合法,不论该投保人是本地人、内地访港旅客或外籍人士。因此,内地居民在香港购买的任何保险都是合法的,但这个法指的是香港的法,与内地法律没有关系。▲


  境外保险风险提示


  “香港许多保险公司的医疗险对内地人来说非常不便:比如说是全球联保,实际上不包括内地医院,或者只指定某几个大城市的几所医院;有的还缩短内地投保人的住院保障时间;有的还要求兑现赔付去香港办理,因为需要本人的签名,这些都给内地投保人带来极大不便。”就读于香港某高校的李小姐说。


  汇率也是不能不考虑的风险因素。购买了香港的保险拿到的是港元,投保人要承担因港元不断贬值而带来的损失。如一些10年人寿目标储全保产品,10年到期后投保人可以拿到保费110%的满期金,另外还有每年分红,但是10年内如果人民币持续对美元升值,期满时到手的港元换回人民币还不一定能保本。


  如果投保人长期在内地不在香港,势必会产生一系列麻烦。“虽然不必亲自去香港或托香港的熟人代缴,但每个月从上海往香港账户汇款要交纳几百元的手续费。”

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