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我们该如何在美国选购出国医疗保险
        绝大多数美国人都靠出国医疗保险来预防万一。
  
  留学生必须购买出国医疗保险:
  
  对没有收入或收入甚微的外国留学生而言,若没有出国医疗保险,有一次严重的疾病或意外,就会造成严重的财务困难,甚至中断求学。即使平时的小病开支,对预算较紧的留学生也是不小的压力。
  
  美国法律还规定,所有持J-1签证的访问学者或交换学者,在美期间必须要买医疗保险,且要达到规定的保险标准,否则将终止访问或交流并遣送回国。目前,此项要求虽尚未推及到持F-1签证的留学生,但美国移民局规定,非移民不应成为美国人的负担,否则将递解出境。而且,留学生赴美入学的条件之一,是在美学习与生活期间有足够的财力支持。这自然也包括了医疗费用。所以,绝大多数的美国学校都要求外国学生必须买医疗保险,才能注册上学,以免发生意外成为学校的负担。这就是说,留学生买医疗保险是强迫性的。留学生一到美国,在入学注册时,就必须要买医疗保险。
  
  如何选择出国医疗保险:
  
  美国的出国医疗保险公司很多,各公司也有多种出国医疗保险计划,在众多保险公司和众多保险计划中,留学生该如何选择呢?下面对美国医疗保险公司和医疗保险计划作简略的介绍,以使留学生可对各种医疗保险做有效的比较,找到对自己最有利、最合适的保险。
  
  第一要了解医疗保险费的负担(Premium Cost)。 这是指投保人要支付的医疗保险费。当然,保险费越低越好。比较保险费多少固然重要,但一定要考虑保险赔偿支付及其他限制条件等规定。一般而言,保费较低的保险计划,赔偿支付也较低,且可能附有较多限制条件。因此,保险费不应是投保人作决定的唯一因素,最重要的是确定保险计划能够有效的保护自己。
  
  第二要了解医疗保险公司的信誉。 买医疗保险,一定要找一家服务记录良好的医疗保险公司,否则将来赔偿支付时麻烦太多。保险公司的信誉,可向学校的外籍学生顾问或在校留学生询问,主要看保险公司的服务是否满足外国学生的特殊需要?有无专人回答并解决问题?对投保学生是否公平?赔偿时是否快捷迅速等情况。
  
  第三要了解最高保险支付额(Maximum Payment)。 这是指医疗保险公司对投保人医疗费用的最高支付额。通常,美国保险公司对投保人的医疗费用,都有支付最高额限制。当某一种疾病的治疗开支,超过设定的最高支付限额后,保险公司就不再继续付款。所以,最高保险支付额越低,投保人所冒的危险就越大。
  
  第四要了解保险计划的自付额(Deductible Amount)。 多数美国保险公司在支付前,都要求投保人必须先支付一定的医疗费用。投保人必须支付的金额,称为自付额。自付额一般有两种:一种为年度自付额,即投保人付够一年自付额后,公司才开始赔偿;一种为看病自付额,即投保人每次看病都要付自付额。看病自付额通常比年度自付额低,但每次看病都要付。无论何种情况,当然是自付额越少越好。
  
  第五要了解保险计划的共付比率(Co-Payment Percentage)。 多数美国保险公司对投保人的全部医疗费用,一般只支付一定的百分比。如有些公司只付百分之八十的医疗费用,投保人自己要付百分之二十。对不同的疾病,保险公司也可能有不同的共付比率,有些疾病较高,另些疾病较低。此外,对医疗费用的不同部分,实施不同比率的赔偿。如保险公司对医疗费的前2000元付百分之百,从2000元到50000元付百分之八十,50000元以上再付百分之百。还有些公司在投保人自付额达到一定标准后,会百分之百支付。不过,这种计划的自付额一定较高。
  
  第六要了解特殊保险限制规定(Special Limits)。 对某些医疗服务,不少保险公司规定有一定的支付限额,如对住院费、医生、手术费、麻醉费、心理治疗费等的限制。这些服务支付额限制的基本原则,一般是不能超过投保人居住地区的平均水平。所以,当投保人需要这些医疗服务时,一定要查出居住地区的平均医疗费用,以确定保险计划中的特定服务支付限额足以应付。
  
  第七要了解医疗保险受益期限(Benefit Period)。 这是指保险计划的有效期,即为投保人看病支付医疗费用的时间限制。如某一医疗保险计划规定52周的受益期,当投保人某一疾病治疗达52周后即不再支付,而不管投保人是否需要继续治疗。通常慢性疾病和严重伤害可能需要比52周更长的时间去治疗,一旦到达受益期限后,投保人只好自己付费治疗。
  
  第八要解出国医疗保险的延长受益规定(Benenfit Extention)。 医疗保险的延长受益条款,是指投保人在不符合继续投保条件下接受治疗,保险公司仍会支付医疗费用。一般而言,多数美国医疗保险公司在一定的期限内,仍会继续支付投保人的医疗费用开支。
  
  第九要了解医疗保险的排除支付条款(Exclusion)。 这是指在保险计划中,规定某些医疗费用项目不在保险支付范围之内,一般是在保险之前已经存在的疾病或眼睛、牙齿的毛病等。所以投保人应仔细阅读排除支付名单,以便确知那些医疗项目不在保险支付范围之内。
  
  第十要了解出院与归国条款(Medical Evacuation/Repatriation)。 这一条款对留学生有很大的关系。如保险中有出院支付条款,投保人因接受治疗而需回家时,保险公司就要支付必要的交通费。如有归国支付条款,万一投保人在美国死亡,保险公司要支付运送遗体回国的费用。
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