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在加拿大买出国医疗保险

        最让加拿大人自豪的是它的全民免费医疗体制。美国人对此非常眼红,从克林顿上台的第一天开始,就委任他夫人对美国现行医疗体制进行改革,试图建立一个类似加拿大的制度。方案提了一个又一个,还是没有实现,原因只有一个,加拿大式的体制是建立在高税制基础上的,而美国又想免费医疗,又不想多纳税,甘蔗哪有两头甜呢?

  加拿大的免费医疗体制是怎样的呢?每一个加拿大人,不论你是公民还是永久居民,都可以领取一张带有照片的医疗磁卡,英文称Health Card。有了这个卡,在加拿大看病、诊疗、化验、透视、手术、住院都是免费的。医生们会根据你卡上的号码,向政府卫生部收取费用。注意:药费要自付。医生开出药方,你必须自己去药店买药。药费并不贵,通常都承担得起。但是,如果你在加拿大有一份稍正式些的工作,通常老板会给你出国医疗保险的 买药费保险,全家的药费就都可以报销了。换句话说,只要你们家有一个人能有份正式工作,全家人在医疗上几乎可以一分不花。牙医在加拿大并不包括在这个医疗体系之内,要自费的,它是一个相对独立的行业。医院里不设牙科。而在大学里除了医学院,还单独设一个牙医学院。他们认为牙不是病,牙科是一个与美容相关的行业,所以要自掏腰包。看牙是很贵的,记得一个留学生朋友要拔一颗牙(不是镶牙),老外张口要300加币。小伙子还讨价说:"我年轻,不怕疼,可以不打麻药,便宜点就行。"老外坚决说:"不行!麻药一定要打。否则你可以起诉我虐待你。"但是和药费一样,如果你有正式工作(在餐馆打工当然不行),老板会给你们全家买出国医疗保险的牙医保险。这在加拿大是最起码的员工福利。这样,你们全家看牙也可以免费了。

  还有一点需要提及,新移民刚到加拿大是拿不到医疗卡的。一般要住满三个月才可以申请。在这三个月之内,你享受不了免费医疗,如果在这期间生了大病,那就惨了。在多伦多,一天的住院费就要2,200至2,400加币。一个礼拜下来,老本儿都赔进去了。因此,很多新移民头三个月先买个私人出国医疗保险,每人每月大约100多加币,买个放心。

  在加拿大,看病的方法与中国大不相同。在中国,有了病自然要上医院。在加拿大则不成,通常不可以直接上医院,那里也没什么挂号处之类的机构,有病先要看"家庭医生"。每个医生通常有自己的诊所,有一两个秘书或助手。这些医生往往是"万金油",从妇产科到精神科什么都懂点儿,但什么都不精。小毛病能解决,大病他就会把你转往医院或专科医生。因此,去医院的病人往往是家庭医生预约好了的。通常每个人都有自己固定的家庭医生,选择家庭医生是你自己的事,不满意可以随时换,同时有三四个也没问题。但每换一个新医生时,他往往为了建立病历,而把你里里外外检查个遍,单抽血就要抽四五管儿。因此,除非有必要,否则,别折腾自己了。中国内地去的新移民通常爱找会讲"国语"的家庭医生。这很自然,你英语再棒,那么多专业词汇你也不一定懂。这是人命关天的事,吃错了药,后果不堪设想。但遗憾的是,直至今天,多伦多还没一个咱们内地去的人作家庭医生的。大家,包括我本人在内,只好找个台湾来的家庭医生。

    有些外资保险公司如友邦、中宏等在国外也有关联公司,能够提供延续的服务,可以把国内医疗险转换成国外的出国医疗保险,以减少退保的损失;或可以通过其国外的公司递交理赔材料,省却翻译、递交材料等麻烦。如果手中持有这样的保单可以事先询问一下,中资公司一般难以提供这样的服务。

    养老险、终身寿险等可以继续持有。养老险、两全保险和终身寿险等保险如果中途退保,损失会很大。通常情况下,投保不满两年退保,要扣除70%%-80%%的手续费,两年后退还现金价值,前四五年的现金价值低于所缴保费。所以不要轻易退保。这类保险金的领取很简单,养老险和两全保险一般等到约定年龄,如55岁、60岁就可以领取保险金;终身寿险则以被保险人死亡或者伤残为给付条件,只要提交相关证明即可。

    如果这些保险的缴费期没有结束,就需要注意定期缴费。保险公司的缴费提醒等服务无法延伸到国外,被保险人可以委托国内的亲属定期缴费,或者每年缴费日把保费汇到保险公司账户上。养老险和两全保险有多种领取方式,如年领、一次性领取、每五年领等,出国前,最好改为一次性领取,这样可以省却将来领取保险金的麻烦。

    投资型险种宜退保。这几年,投连险、分红险、万能险一波接一波,不少人投保这些保险看中的就是收益。分红险尚能提供较稳定的收益,但万能险、投连险却需要及时关注投资动态、追加保费、调整不同账户的资金等,到了国外会无暇顾及这些事情。若从投资角度出发,完全可以退保后到国外去投资,收益还会有所增加。

    相对于养老险等保障型险种的高额手续费,投资型保险退保损失不大,如分红险提前退保损失只是收益,只要支付较低的手续费即可;万能险、投连险个人账户资金领取自由度较高,退保时要扣除用掉的保费和少量手续费、管理费。

    此外,还有部分人投保了家财险、车险等财产险,这要视具体情况而定,如果房屋等标的物卖掉,不要忘记退保,或者到保险公司办理手续转给接手的下家,以保证保险继续有效。

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