贷款 贷款攻略 新型贷款 年入14万家庭如何规划孩子教育基金?
年入14万家庭如何规划孩子教育基金?
     一、家庭财务分析

  家庭现状:徐女士家里现有成员三名,夫妻俩一个在机关事业单位工作,一个在外企,两人年收入共14万元,有各种保险(人身、医疗、财产)。儿子今年读初一,计划在大学阶段送儿子出国留学。

  家庭资产:有两套房产,其中一套135平米的自住,另一套75平米的给父母住。汽车一辆,目前价值10万元。20万元投资股票,在下跌前逃出,现投资有价债券;黄金投资6.5万元;现金定期存款10万元。(按目前宁波房价,按1/平方米计算)

  支出方面:家庭每月生活花费共计3000元,年开销3.6万元;每年汽车支出大约2万元;父母均有养老保险,无需徐女士家庭供养。孩子初一到高三的每年教育费用(包括课外辅导)1万元;徐女士及丈夫有各种保险(人身、医疗、财产),年保额支出为1万元。

  二、近期理财目标:筹集6年后儿子到英国的教育费用。

  三、理财分析

  徐女士家庭处于家庭稳定期,收入稳定,具有一定的风险承受能力。目前他们已经完成了购房规划和购车规划,近期主要理财目标是子女教育规划。

  因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性,也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金,所以子女教育金应该提早规划。徐女士希望儿子到英国读书,英国目前留学花费大约需要每年20万元,以留学三年计所需留学经费现值为60万元。这笔开销属于阶段性高支出,应该提前筹备,否则届时难以负担高额支出。

  初步测算,徐女士儿子初中、高中以及到英国留学的教育经费现值约66万元。因为徐女士家每年净储蓄6.4万,用目前的储蓄和今后的储蓄勉强能完成教育经费的积累。徐女士家庭的收入来源以薪金收入为主,应当注意防范家庭收入中断的风险。

  四、理财规划

 

  第一,保险规划

  为防范家庭收入中断的风险,首先要进行保险规划。子女教育金的准备是缺乏时间弹性的,6年后无论家庭情况如何,孩子的高等教育都不能耽误。目前他们夫妇二人已有各种保险(人身、医疗、财产),假若保额不高,建议可以另购买商业保险提高保额。可考虑定期寿险、重大疾病和住院医疗险,防止家庭意外变故而影响子女的高等教育。

  第二,教育金规划

  徐女士家庭现有10万定期存款和20万有价债券,由于目前通货膨胀率高,定期存款及债券收益较低,在目前的投资环境下,建议徐女士保留够六个月日常开支的现金(3000元×6个月=1.8)作为家庭备用金外,其他资金30万-1.8万=28.2万的大部分可选择银行稳健型的人民币理财产品,有价债券可保留一部分,一般目前1年期银行理财产品参考年收益率在6%左右,半年期参考年收益率4%-5%,13个月参考年收益率在3%4%。徐女士还投资了6.5万元黄金,由于黄金抗通货膨胀,建议继续持有;徐女士儿子到国外留学还有6年的时间,每年有6.4万净储蓄,可选择用“基金定投”的方式积累教育基金,每月定投5000元,按7%的平均年收益率,投资6, 届时可获得44.6万元的资金。基金长期投资加上原有储蓄的稳健投资,那么孩子的教育金储备就绰绰有余了!

  关于子女教育规划的窍门:

  1、尽量提前规划,否则子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠,为供子女上大学很可能牺牲退休生活质量;

  2、要从宽规划教育金,特别是高等教育金,因为不同的学校之间学费标准有较大差异,父母无法掌控子女将来考上何种大学;

  3、要配合保险规划:若发生保险事故,教育金准备来源中断,因此应根据教育金需求增加保险保额。

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